Решение по делу № 2-2483/2022 от 18.08.2022 | Заволжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

Дело №2-2483/2022

73RS0004-01-2022-005688-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск 18 августа 2022 года

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Савеловой А.Л.,

при секретарях Новиковой В.В., Силантьевой С.В., помощнике судьи Ещеркиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 26.03.2020 на сумму 49 970 руб., в том числе: 42 000 руб. - сумма к выдаче, 7 970 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 49 700 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 42 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 7970 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I условий договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 1.2.2 раздела Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний лень которого Банк, согласно п. 1.1 раздела II условий договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 866,25 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем 23.09.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.10.2020. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий Договора обеспечением исполнения заемщиком по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с первого дня до 150 дня).

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был произведен 26.06.2021, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.09.2020 по 26.06.2021 в размере 2512,46 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 30.05.2022 задолженность заемщика по договору составляет 58 724,17 руб., из которых: сумма основного долга – 49 970 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 4024 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 512,46 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 623, 71 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 26.03.2020 в размере 58 724,17 руб., из которых: сумма основного долга – 49 970 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 4024 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 512,46 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 623, 71 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1961,73 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в иске просит дело рассмотреть в его отсутствие, представил отзыв, в котором указал, что для обеспечения доступа к информационным сервисам банка между банком и истцом заключено соглашение о дистанционном обслуживании, на 26.03.2020 в банке отсутствовало письменное заявление истца об отказе от дистанционного обслуживания.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что договор не заключал. Принадлежность номера мобильного телефона, указанного в простой электронной подписи, не оспаривает. В 2016 году приобретал бытовую технику, оформлял кредит.

Суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно положениям пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 26.03.2020 на сумму 49 970 руб., в том числе: 42 000 руб. - сумма к выдаче, 7 970 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 49 970 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 42 000. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 7 970 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В п.14 договора кредита определено, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями, которые являются общедоступными.

В соответствии с п.1 раздела V Общих условий договора заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы. Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого договора.

Кредитный договор от 26.03.2020 со стороны заемщика подписан простой электронной подписью, в которой отражен смс-код №, дата доставки ДД.ММ.ГГГГ и номер на который осуществлена доставка - №.

Кроме того, судом установлено, что 18.08.2021 мировым судьей судебного участка № 8 Заволжского судебного района г. Ульяновска вынесен судебный приказ, который отменен 15.09.2021 по заявлению должника.

Согласно представленному протоколу оформления кредитного договора, представленного Банком, следует, что путем направления смс-пароля клиент подписал документы по заключения указанного договора. Принадлежность номера мобильного телефона ответчик не оспаривал.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 30.05.2022 задолженность заемщика по договору составляет 58 724,17 руб., из которых: сумма основного долга – 49 970 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 4 024 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 512,46 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 623,71 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб.

Стоит отметить, что проценты за пользование кредитом могут быть взысканы на будущее время, в том числе в качестве убытков, и подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займа. Ввиду изложенного требования банка в части взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) подлежат удовлетворению.

Доказательств наличия задолженности по указанному кредитному договору в ином размере либо исполнения перед кредитором обязательств по данному договору в полном объеме, суду не представлено.

Возбуждение уголовного дела и признание ответчика потерпевшим не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора или об осведомленности банка о заключении ФИО1 кредитного договора под влиянием обмана третьих лиц. Судом установлено, что кредитный договор заключен лично истцом с использованием электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи. Обращение ФИО1 с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредитному договору. Постановлением от 29.05.2021 года следствие по уголовному делу, потерпевшим по которому выступает ФИО1, приостановлено. Ответчик не лишен возможности иным способом защитить свои права, в том числе, предъявить исковые требования к лицам, завладевшими его денежными средствами после установления этих лиц.

Ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 26.03.2020 является основанием для взыскания с него суммы задолженности по договору в судебном порядке.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26.03.2020 в размере суммы основного долга – 49 970 руб.; суммы процентов за пользование кредитом – 4 024 руб.; убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 512,46 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности – 1 623,71 руб., суммы комиссии за направление извещений – 594 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 961,73 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.03.2020 в размере суммы основного долга – 49 970 руб.; суммы процентов за пользование кредитом – 4 024 руб.; убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 512,46 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности – 1 623,71 руб., суммы комиссии за направление извещений – 594 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 961,73 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Л. Савелова

Мотивированное решение изготовлено 25.08.2022