Судья: Разумов А.В. Апел. гр. дело № 33-8184/2023
УИД: 63RS0029-02-2022-004200-50
(н.гр.д.суда первой инстанции №2-6237/2022)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
10 августа 2023 года г. Самара
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего – Осьмининой Ю.С.,
судей: Серикова В.А., Кривошеевой Е.В.,
при секретаре Старостиной Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на заочное решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 23 ноября 2022 г., которым постановлено:
«Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к администрации г.о.Тольятти, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1630430,08 руб.
Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 22352,15 руб.
Обратить взыскание на квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 979 659 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1.
В удовлетворении остальной части требований, отказать».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Осьмининой Ю.С., обсудив доводы апелляционной жалобы судебная коллегия,
установила:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к администрации г.о. Тольятти, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в АО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный говор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 588775,88 руб. под 9.89 % годовых, сроком на 240 месяцев. Согласно п.1.12 кредитного договора, целевое назначение кредита на приобретение в собственность Заемщика недвижимого имущества указанного в п.1.18 Индивидуальных условий. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.п.1.11, 1.18 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является Недвижимое имущество: квартира, Общая площадь: <данные изъяты>.м, Кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес> принадлежащая ФИО1 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., продолжительность просрочки 266 дней, общая задолженность по кредитному договору составляет 1630430,08 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1630430,08 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22 352,15 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 114% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу; расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, Кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 979 659 рублей 00 копеек, (согласно п. 1.19 Договора) принадлежащую на праве собственности ФИО1
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк», просит решение суда отменить в части отказа во взыскании с ответчика в пользу банка проценты за пользование кредитом по ставке 28,14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскании с ответчика в пользу банка неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, по доводам изложенным в апелляционной жалобе.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причине неявки судебной коллегии не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения, в порядке, предусмотренным ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия полагает, что решение подлежит отмене в части.
В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1588775,88 руб., под 9,89% годовых, сроком на 240 месяца, целевое назначение на приобретение недвижимого имущества указанного в п.1.18 Индивидуальных условий. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.
В соответствии с п.п. 1.11, 1.18 Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является Недвижимое имущество: квартира, Общая площадь: <данные изъяты>.м, Кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая ФИО1 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки).
Факт предоставления ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п.7.2 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном в разделе 4 Общих условий.
Установлено, что банк, надлежащим образом и в полном объёме, выполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами. Однако, заемщик взятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору исполнял не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно расчету, предоставленного банком, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., продолжительность просрочки 266 дней, общая задолженность по кредитному договору составляет 1630430,08 руб.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1- умерла, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ
Наследственное дело после смерти ФИО1 нотариусом Самарской области не открывалось.
В силу п.2 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личность кредитора.
Таком образом, в силу закона о наследовании, по общему правилу смерть гражданина - стороны в обязательстве - влечет не прекращение правоотношения, а изменение его субъективного состава - замену умершего лица его правопреемником (наследником или иным лицом указанным в законе).
Размер взыскания в пользу истца с наследника заемщика определяется стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Принятие наследниками части наследства означает принятие всего причитающего ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2 ст. 1152 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
В силу ст. 1175 ГК РФ, Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнению завещания или к наследственному имуществу.
Ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к ним имущества.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда
Согласно справке ООО УК № ЖКХ о лицах, зарегистрированных в жилом помещении, расположенном по адресу: <адрес> в жилом помещении, по мимо умершей ФИО1, зарегистрированы: ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.
Судом первой инстанции установлено, что после смерти ФИО1 имеется наследник первой очереди мать ФИО3, которая фактически приняла наследство. Сведений о том, что в интересах несовершеннолетнего кто-либо предпринял действия, направленные на фактическое принятие наследства, материалы гражданского дела не содержат, в связи с чем оснований для предъявления требований к ответчику – администрации г.о. Тольятти, не имеется.
Согласно расчету, предоставленному банком, общая задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО1 составляет –1630430,08 руб.
Принимая во внимание, что факт существенного нарушения условий договора нашел свое подтверждение, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, пришел к выводу к выводу о существенном нарушении договора, удовлетворил требования истца о расторжении кредитного договора, взыскал с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1630430,08 руб., обратив взыскание на заложенное имущество, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены спорного имущества, согласно стоимости в размере 1979659 руб.
Заочное решение в указанной части не оспаривается. Исходя из доводов апелляционной жалобы, проверке не подлежит.
В апелляционной жалобе истец выражает несогласие с решением суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу банка процентов за пользование кредитом по ставке 18,14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Разрешая требования истца в указанной части суд первой инстанции, учитывая, что заемщик ФИО1 скончалась ДД.ММ.ГГГГ. задолженность перед банком по кредитному договору образовалась только после смерти заемщика, при этом, истец, каких-либо действий ко взысканию задолженности, выяснению обстоятельств нарушений обязательства, не предпринимал, пришел к выводу, что указанное обстоятельство является безусловным основанием для освобождения наследника от уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки за просроченные проценты.
Вместе с тем, отказывая в удовлетворении требований в данной части суд не учел, что по общему правилу смерть гражданина – стороны в обязательстве влечет не прекращение правоотношения, а изменение его субъективного состава – замену умершего лица его правопреемником (наследником или иным лицом, указанным в законе).
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно разъяснениям данным в определении ВС РФ от 21.02.2012г. №44-В11-11, обязанность отвечать за исполнение заемщиком обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ)Я и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследотателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В постановлении Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» также указано на то, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Согласно п. 61 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, поскольку в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, предъявление банком долга по кредиту наследникам заемщика, а также начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами не противоречит действующему законодательству.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом и неустойки, в связи с чем, решение суда в указанной части подлежит отмене.
На основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С учетом изложенного, руководствуясь вышеуказанной нормой права, размер процентов за пользование кредитом по ставке 18,14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 357 912,30 руб., из расчета:
за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (240 дн.)
1558799,40 (сумма основного долга) <данные изъяты>
за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (222 дн.)
1558799,40 (сумма основного долга) х <данные изъяты>
и подлежит взысканию с ответчика
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Учитывая установленные обстоятельства, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, при обсуждении требований истца о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, необходимо иметь в виду, что в данный период действовал мораторий в отношении всех граждан.
Так, согласно ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» на шесть месяцев установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников.
Согласно п. 1 данного Постановления вводится мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).
Поскольку постановление вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ, срок действия моратория установлен до ДД.ММ.ГГГГ, то финансовая санкция в виде неустоек не подлежит начислению с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания неустойки частично за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 000,29 рублей, из расчета:
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ
1630430,08 (сумма просроченной задолженности) х <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ
1630430,08 (сумма просроченной задолженности) х <данные изъяты>
Таким образом, решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, с принятием в указанной части нового решения.
В остальной части состоявшийся судебный акт не оспаривается, в связи с чем, не подлежит проверке.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
заочное решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 23 ноября 2022 г. отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, принять в указанной части новое решение.
Взыскать в пользу открытого ПАО «Совкомбанк» с ФИО4 проценты за пользование кредитом по ставке 18,14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 357 912,30 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 000,29 рублей.
В остальной части заочное решение оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи: