Решение по делу № 2-523/2022 от 14.11.2022 | Оричевский районный суд (Кировская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гр. дело № 2-523/2022

14 ноября 2022 года п. Оричи Кировской области

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ИП ФИО3 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивирует тем, что между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (далее - Банк) и ФИО1 (далее – должник, заемщик) был заключен кредитный договор № от 13.10.2014 года, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 287109 рублей 69 копеек на срок до 11.10.2024 года из расчета 19 % годовых.

Должник в свою очередь обязался в срок до 11.10.2024 года возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 19 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по договору/договорам, заключенным в соответствии с кредитным договором № от 13.10.2014 года банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим банковской лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по договорам потребительских кредитов; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В период с 27.03.2015 года по 31.03.2022 года должником не вносились платежи в погашение кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 31.03.2022 года составила: 286382 рубля 78 копеек сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015 года; 12314 рублей 20 копеек – сумма неоплаченных процентов по ставке 19% годовых, рассчитанная по состоянию на 26.03.2015 года; 381634 рубля 48 копеек – сумма неоплаченных процентов по ставке 19% годовых, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 года по 31.03.2022 года; 3668563 рубля 41 копейка – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 года по 31.03.2022 года.

Истец добровольно снижает сумму процентов по ставке 19% годовых за период с 27.03.2015 года по 31.03.2022 года с 381634 рубля 48 копеек до 200000 рублей 00 копеек.

Истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 3668563 рубля 41 копейка, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 10000 рублей 00 копеек.

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250215-ТП от 25.02.2015 года.

Между ООО «Т-Проект» в лице Конкурсного управляющего ФИО4 и индивидуальным предпринимателем ФИО5 (далее по тексту - ИП ФИО5) заключен договор уступки прав требования 25.10.2019 года.

Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО5 исполнены в полном объеме.

Между ИП ФИО5 и ИП ФИО3 заключен договор уступки прав требования № СТ-1603-003 от 16.03.2022 года.

На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО3 (новый кредитор) перешло право требования задолженности к должнику по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

После уточнения исковых требований (л.д. 64-66) просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ИП ФИО3:

186548 рублей 96 копеек – сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 13.08.2019 года;

93223 рубля 36 копеек – сумму неоплаченных процентов по ставке 19% годовых, рассчитанную за период с 14.08.2019 года по 31.03.2022 года;

90000 рублей 00 копеек – сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 14.08.2019 года по 31.03.2022 года;

проценты по ставке 19% годовых на сумму основного долга 186548 рублей 96 копеек за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности;

неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 186548 рублей 96 копеек за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание истец ИП ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в своё отсутствие. (л.д. 8, 149-150, 183-184, 188)

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. В судебном заседании 05.09.2022 года заявил письменное ходатайство о применении срока исковой давности. (л.д. 40, 178)

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования не признал, пояснив, что кредитный договор № от 13.10.2014 года ответчик не заключал, поскольку в кредитном отчете НБКИ он отсутствует.

Привлеченные судом к участию в деле представители третьих лиц (л.д. 45-48) КБ «Русский славянский банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО6, ООО «Т-Проект», ИП ФИО5, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. По информации государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 22.09.2022, материалы кредитного досье по кредитному договору с ответчиком переданы цессионарию на основании договора цессии, для получения актуальной информации необходимо обращаться к правообладателю. (л.д. 126, 181, 189, 190, 191)

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Определением Оричевского районного суда Кировской области от 14.11.2022 года производство по делу по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено в части требований о взыскании с ФИО1 суммы невозвращенного основного долга за период с 26.03.2015 года по 12.08.2019 года, суммы неоплаченных процентов по ставке 19,00 % годовых за период с 26.03.2015 года по 13.08.2019 года, суммы неустойки за период с 27.03.2015 года по 13.08.2019 года, в связи с отказом истца от данной части иска.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от 13.10.2014 года, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 287109 рублей 69 копеек, срок возврата кредита – 11.10.2024 года, количество платежей - 120, сумма ежемесячного платежа – 5360 рублей 00 копеек, периодичность – ежемесячно в соответствии с графиком, процентная ставка – 19% годовых. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по договору. С размером полной стоимости кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО)» и тарифами платежной системы Contact ответчик ознакомлен под роспись. Исполнение банком условий договора потребительского кредита подтверждено движением по счету на имя ФИО1 (л.д. 9-10, 14, 22-23, 133)

Согласно доверенности, заявлению на перечисление денежных средств от 13.10.2014 года ФИО1 просил составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 287109 рублей 69 копеек с его счета № по следующим реквизитам: получатель ФИО1, расчетный счет № в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), БИК 044579685, корр. счет № в Отделение 4 Москва, назначение платежа: Погашение задолженности по договору № без НДС. (л.д. 24)

Определением Оричевского районного суда Кировской области от 23.08.2021 года прекращено производство по гражданскому делу по иску индивидуального предпринимателя ФИО7 к ФИО1 по кредитному договору № от 21.08.2013 года, заключенного между ФИО1 и КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО), в связи с отказом истца от иска. (л.д. 141-142)

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

25.02.2015 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО (цедент) и ООО «Т-Проект» (цессионарий) был заключен договор уступки требования (цессии) № РСБ-250215-ТП, согласно которому к цессионарию перешло право требования по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № 2 к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования. В Приложении № 2 (выписке из реестра должников к договору уступки требования № РСБ-250215-ТП от 25.02.2015 года указан заемщик ФИО1, дата кредитного договора 13.10.2014, №, остаток основного долга 286382,78 руб., проценты – 12314,2 руб., цена уступаемых прав 298696,98 руб. (л.д. 13, 18-20)

25.10.2019 года между ООО «Т-Проект» (цедент) и ИП ФИО5 (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), согласно которому к ИП ФИО5, в том числе, перешло право требования долговых обязательств по договору уступки требования (цессии) № РСБ-250215-ТП от 25.02.2015 года, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект». 14.11.2019 года сторонами подписан акт приема-передачи документов. Оплата по договору уступки права требования подтверждена документально. (л.д. 11, 21, 25, 26)

16.03.2022 года между ИП ФИО5 (цедент) и ИП ФИО3 (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) № СТ-1603-003, согласно которому к ИП ФИО3, в том числе, перешло право требования долговых обязательств по договору уступки требования (цессии) № РСБ-250215-ТП от 25.02.2015 года, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект», в том числе, по кредитному договору № от 13.10.2014 года, должник ФИО1, остаток основного долга 286382,78 руб., проценты – 12314,2 руб. (л.д. 12, 15-17)

В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Учитывая, что ответчиком не исполнялись надлежащим образом кредитные обязательства, у ИП ФИО3 возникло право требования возврата задолженности, по указанному кредитному договору в том же объеме и на тех же условиях, которые были предоставлены первоначальному кредитору – АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), в том числе предусмотренные договором проценты за пользование кредитом, задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга.

При определении размера задолженности суд исходит из расчетов истца, которые соответствуют фактическим платежам ответчика и условиям договора.

Ответчик представленный истцом расчет не оспаривал, доказательств, опровергающих размер суммы задолженности, суду не представил.

Согласно договорам уступки требования (цессии) к цессионарию перешли права требования в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты и неустойки.

Таким образом, право требования, вытекающее из кредитного договора, передано цессионарию в полном объеме, а указание в реестре должников на сумму основного долга и сумму просроченных процентов является конкретизацией сторонами договора уступки прав требования отдельных сумм задолженности ФИО1 перед банком по кредитному договору на момент заключения договора уступки прав требования.

Суд удовлетворяет уточненные исковые требования ИП ФИО3, взыскивает с ФИО1 в пользу ИП ФИО3 93223 рубля 36 копеек – сумму неоплаченных процентов по ставке 19% годовых, рассчитанную за период с 14.08.2019 года по 31.03.2022 года; проценты по ставке 19% годовых на сумму основного долга 186548 рублей 96 копеек за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности по кредитному договору № от 13.10.2014 года.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки по просроченным обязанностям последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки, суд с учетом конкретных обстоятельств дела, разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 года, полагает, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства, применяет положения п. 1 ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, снижает её с 90000 рублей до 10000 рублей.

Согласно п. 2.4. Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (введены в действие с 17 июня 2013 года) за пользование за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заёмщиком сумму кредита), начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день фактического полного возврата кредита. (л.д.28-30)

Согласно п. 1 - 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой кредита до момента фактического исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, требование ИП ФИО3 о взыскании неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 186548 рублей 96 копеек за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности подлежит удовлетворению.

Довод представителя ответчика о том, что указанный кредитный договор ответчик не заключал, поскольку в кредитном отчете НБКИ он отсутствует (л.д. 70-113), опровергается исследованными письменными материалам дела. Кроме того, данный кредит ответчиком взят для погашения задолженности по предыдущему кредиту № от 21.08.2013 года, взятому в том же банке. (л.д.24)

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход бюджета муниципального образования Оричевский муниципальный район государственную пошлину в размере 6097 рублей 72 копейки, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 13.10.2014 года:

186548 рублей 96 копеек – сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 13.08.2019 года;

10000 рублей 00 копеек – сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 14.08.2019 года по 31.03.2022 года;

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований индивидуальному предпринимателю ФИО3 отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования Оричевский муниципальный район государственную пошлину в размере 6097 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Оричевский районный суд.

Председательствующий И.С. Капустей

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2022г.

Решение30.11.2022