РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Большие Уки Омская область 18 апреля 2023 года
Большеуковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Коршуна В.Н., при секретаре судебного заседания Зибировой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав, что 30.11.2021 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 446000 рублей под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора. По состоянию на 02.03.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составила 513865 рублей 31 копейка, в том числе: 433735 рублей – просроченная ссудная задолженность; 77435 рублей 22 копейки – просроченные проценты; 79 рублей 17 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 73 рубля 66 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 915 рублей 26 копеек – неустойка на просроченные проценты; 447 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание; 1180 рублей – иные комиссии. Истец направил ответчику требование о досрочном погашении имеющейся задолженности по данному кредитному договору. Требование ответчик не выполнил. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 513865 рублей 31 копейка, а также государственную пошлину за подачу иска в размере 8338 рублей 65 копеек.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Из отзыва на исковые требования следует, что действительно заключала с банком кредитный договор. 15.09.2022 она закрыла индивидуальное предпринимательство. В ноябре 2022 года у нее возникли сложности с выплатами кредита. Она обращалась с заявлением в банк о реструктуризации кредита, либо продления срока с уменьшением ежемесячного платежа. Ответа на свое заявление не получила. На сегодняшний день ее доход не позволяет оплачивать кредит. 31.03.2023 она подала заявления в Арбитражный суд Омской области о признании ее банкротом.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по представленным в дело доказательствам.
Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьями 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что 30.11.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 446000 рублей, на срок 60 месяцев (1826 дней), с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 6,9% годовых, при условии, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка. Общее количество платежей - 60. Минимальный обязательный платеж (далее МОП) составляет 11125 рублей 77 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1215 рублей, за исключением МОП за последний месяц льготного периода, составляющий 4157 рублей 24 копейки. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в срок, установленные в информационном графике. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых. Заемщик ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования (л.д. 41-51).
Сторонами соблюдена письменная форма сделки, договор подписан ответчиком посредством электронной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (SMS-код или ключ ПЭП), полученного в SMS-сообщении.
ПАО «Совкомбанк» обязательства по указанному кредитному договору исполнил, осуществив кредитование счета, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34-35).
Вместе с тем, ответчик, начиная с декабря 2022 года свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения ежемесячных платежей, что привело к образованию просроченной задолженности.
В силу ст.ст. 809, 811, 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора данное обстоятельство является достаточным основанием для взыскания с ФИО1 непогашенного кредита, начисленных процентов за пользование кредитными средствами и иных платежей.
Согласно представленному банком расчету размер задолженности ФИО1 по состоянию на 02.03.2023 составляет 513865 рублей 31 копейка, в том числе: 433735 рублей – просроченная ссудная задолженность; 77435 рублей 22 копейки – просроченные проценты; 79 рублей 17 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 73 рубля 66 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 915 рублей 26 копеек – неустойка на просроченные проценты; 447 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание; 1180 рублей – комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК (л.д. 53-54).
Доказательства, опровергающие данный расчет, как и доказательства погашения ответчиком указанной задолженности суду в ходе рассмотрения дела не представлены.
Оценив представленные доказательства, учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы кредита, установленные договором № от 30.11.2021, является законным требованием банка, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, который привел к образованию задолженности, нашел свое подтверждения в ходе рассмотрения дела, в отсутствие контррасчета ответчика, суд находит требования банка о взыскании с ответчика в его пользу образовавшейся задолженности в заявленном размере обоснованными.
Оснований для снижения заявленной ко взысканию неустойки по правилам, установленным п. 1 ст. 333 ГК РФ, не имеется.
Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору образовалась в связи с трудным материальным положением и банк не пошел на реструктуризацию долга, не могут быть признаны исключительными обстоятельствами, освобождающими от ответственности.
Решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Совкомбанк» было принято заемщиком добровольно, при заключении договора стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению названного договора.
При заключении кредитного договора заемщик не могла не знать о бремени несения ей риска ухудшения своего финансового положения, уменьшения своего ежемесячного дохода, возникновение иных обстоятельств, которые возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, а уменьшение дохода заемщика или отсутствие источника дохода, не являются безусловным основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения его условий.
Решение о реструктуризации долга является правом, а не обязанностью банка.
Обращение 31.03.2023 ответчика в Арбитражный суд Омской области с заявлением о банкротстве, основанием для отказа в удовлетворении требований истца не является, поскольку настоящее заявление ФИО1 не рассмотрено, заявление оставлено судом без движения до 28.04.2023.
Поскольку на момент рассмотрения данного дела решение о банкротстве ответчика и реструктуризации ее долгов или введения процедуры реализации ее имущества не принято, оснований для оставления заявления без рассмотрения в соответствии с положениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» также не имеется.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска, исходя из его цены в размере 513865 рублей 31 копейка, оплачена государственная пошлина в размере 8338 рублей 65 копеек.
Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 по правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8338 рублей 65 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 30.11.2021 по состоянию на 02.03.2023 в размере 513865 (Пятьсот тринадцать тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей 31 копейка, в том числе: 433735 (Четыреста тридцать три тысячи семьсот тридцать пять) рублей – просроченная ссудная задолженность; 77435 (Семьдесят семь тысяч четыреста тридцать пять) рублей 22 копейки – просроченные проценты; 79 (Семьдесят девять) рублей 17 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 73 (Семьдесят три) рубля 66 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 915 (Девятьсот пятнадцать) рублей 26 копеек – неустойка на просроченные проценты; 447 (Четыреста сорок семь) рублей – комиссия за дистанционное обслуживание; 1180 (Одна тысяча сто восемьдесят) рублей – комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8338 (Восемь тысяч триста тридцать восемь) рублей 65 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Большеуковский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья В.Н. Коршун
Мотивированное решение составлено 21.04.2023