дело № 2-11-23/2023
УИД 53RS0011-01-2022-001335-05
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Окуловка Новгородской области 27 января 2023 года
Окуловский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Гусевой А.С., при секретаре Нестеровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к Хачатряну ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Феникс» обратилось в Окуловский районный суд Новгородской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности. В обоснование исковых требований ООО «Феникс» указало, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили договор №. ФИО1 обязался возвратить заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет – сумма кредита и проценты не возвращены, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 78702 руб. 18 коп. В соответствии с договором уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило право требования по кредитному договору к ФИО1 ООО «Феникс». Изложенные обстоятельства, по мнению ООО «Феникс», позволяют просить суд о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 78702 руб. 18 коп., которая состоит из 28163 руб. 10 коп. – основной долг, 4573 руб. 72 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 43015 руб. 36 коп. – проценты на просроченный основной долг, 700 руб. – комиссии, 2250 руб. – штрафы, судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Представитель истца ООО «Феникс», ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО1 адвокат Андреев И.В., представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие последних.
В предыдущем судебном заседании представитель ответчика ФИО1 адвокат Андреев И.В. заявил о пропуске срока исковой давности для защиты права, о чем представил соответствующее заявление.
Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу положений ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие период (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) путем акцепта всех условий, изложенных в оферте ФИО1, заключил с последним договор предоставления и облуживания банковских карт №, счет №, в рамках которого ФИО1 была выпущена банковская карта № по тарифному плану ТП 66. Срок действия банковской карты до ДД.ММ.ГГГГ, банковская карта не перевыпускалась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ договор о банковской карте не расторгнут, счет № не закрыт, задолженность по счету не погашена.
По условиям договора о предоставлении банковской карты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил кредитную карту, а ФИО1 принял на себя обязательства возвратить в установленные сроки денежные средства, а также уплатить за пользование кредитом проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами кредитной организации (п. 1.2.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
Из п. 2.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что погашение задолженности осуществяется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). При этом погашение Кредита и уплата процентов осуществляется равными аннуитентными платежами.
Согласно п. 4.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Договор о Карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.
Договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента Банку о заключении Договора о Карте. Оферта (предложение) клиента Банку о заключении Договора о Карте может являться самостоятельной офертой (предложением) или может быть частью оферты (предложения) клиента о заключении нескольких договоров (4.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
Согласно п.п. 4.2.3, 4.2.7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Банк открывает Клиенту Счет по Карте, выпускает и передает Карту, устанавливает Лимит, в пределах которого Банк выдает Клиенту Кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные Договором о Карте, правилами Платежной системы и законодательством Российской Федерации. В соответствии с заключенным с Клиентом Договором о Карте Банк выпускает карту и ПИН и передает их Клиенту.
Пунктом 4.4.8 Общих условий Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлено, что Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете по Карте сумм Операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита.
Согласно 4.4.13.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного Банком очередного Минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по Картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе Минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной Минимальный платеж.
В соответствии с понятиями, приведенными в п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) минимальный платеж - минимальная часть Задолженности по Договору о Карте, подлежащая погашению в Платежный период, включающая установленную Тарифами по Картам минимальную часть Кредита, входящую в Минимальный платеж и подлежащую погашению в Платежный период, проценты, начисленные на сумму Кредита за истекший Расчетный период и т.д. Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого Клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого Платежного периода является каждый Расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения Клиентом с Банком Договора о Карте. Расчетный период - период с Расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего Расчетному периоду следующего месяца.
Из тарифного плана ТП 66 следует, что платежи подлежали внесению ФИО1 ежемесячно в размере 3% от кредита, но не меньше 100 руб. (граница Минимального платежа), но не больше суммы Задолженности на конец Расчетного периода.
В силу п. 4.4.24 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), если Клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими Условиями, Банк по своему усмотрению вправе: взимать с Клиента штрафные санкции, предусмотренные Тарифами по Картам, приостановить Расходные операции с использованием Карты; приостановить/прекратить действие Карты; отказать в Перевыпуске и Продлении срока действия Карты; направить Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Указанные действия осуществляются по усмотрению Банка в любой день, следующий за датой, когда Клиент не осуществил обязательное для него погашение в соответствии с настоящими Условиями
Изложенное выше и представленный тарифный план позволяют сделать вывод, что ФИО1 должен был ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме 3% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.
ФИО1 воспользовался предоставленными КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитными средствами, о чем представлены платежные ордеры на <данные изъяты> <данные изъяты>., <данные изъяты> <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>. (всего 11), это же следует из выписки по лицевому счету, при этом периодически вносил платежи в счет погашения кредита. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перестал исполнять принятые на себя обязательства по вышеуказанному договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 78702 руб. 18 коп.
Согласно ответу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 был проинформирован о возникновении просроченной задолженности – последнее почтовое уведомление о задолженности клиенту было сформировано ДД.ММ.ГГГГ и направлено почтовой корреспонденцией по адресу регистрации заемщика, которым на указанную дату располагал КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
В соответствии с договором № уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ООО «Феникс» права требования по заключенному с ФИО1 кредитному договору №, о чем ФИО1 было направлено соответствующее уведомление.
Согласно акту приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, к ООО «Феникс» перешло право требования к ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 78702 руб. 18 коп.
ООО «Феникс» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование о полном погашении долга по кредитному договору в размере 78702 руб. 18 коп. в течение 30 дней, однако документы о направлении указанного требования не представлены. Указанное требование, как указывает истец, оставлено ФИО1 без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № 15 Окуловчского судебного района Новгородской области мировым судьей судебного участка № 16 Окуловского судебного района Новгородской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в сумме 78702 руб. 18 коп. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности кредитному договору в связи с поступлением от последнего возражений относительно исполнения судебного приказа отменен ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.
При рассмотрении спора по существу стороной заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 год № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В материалы гражданского дела не представлен график платежей. Согласно расчету задолженности, выполненному КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), можно сделать вывод, что срок уплаты задолженности наступил в ДД.ММ.ГГГГ, поскольку проценты по кредитному договору начислены только за период до ДД.ММ.ГГГГ, а в дальнейшем до ДД.ММ.ГГГГ начисляется только проценты на просроченный основной долг.
Следовательно, обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору имеет место по истечении срока исковой давности, что в силу ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Сведений о совершении ФИО1 действий, свидетельствующих о признании им долга, в материалах гражданского дела нет. Согласно выписке по счету, расчету задолженности, предоставленным истцом, последнее расходование ФИО1 денежных средств по банковской карте имело место ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по договору в счет исполнения обязательства произведен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, уже с ДД.ММ.ГГГГ банк знал о нарушении своего права.
Суд при решении вопроса о применении исковой давности к спору не принимает во внимание положения п. 4.4.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), который предусматривает предоставление Банком Клиенту Кредита на условиях «до востребования», при котором срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования.
Указанные положения п. 4.4.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) противоречат указанным выше положениям этих же условий об обязанности Клиента ежемесячно не позднее последнего дня каждого расчетного периода погашать Минимальный платеж.
Суд полагает, что в случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора необходимо применить толкование, наиболее благоприятное для потребителя, при этом принимает во внимание, что в соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить, в то время как дата выставления заключительного счета зависит исключительно от усмотрения кредитной организации и датой или событием, которое должно неизбежно наступить, не является. Фактически выставление заключительного счета является реализацией права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ, изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.
Учитывая приведенные выше условия кредитного договора, в спорном случае исчисление срока исковой давности, по мнению суда, необходимо производить отдельно по каждому просроченному платежу.
Одновременно суд отмечает, что ФИО1 был проинформирован КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о возникновении просроченной задолженности – последнее почтовое уведомление о задолженности было сформировано ДД.ММ.ГГГГ и направлено почтовой корреспонденцией, что, по мнению суда, свидетельствует о том, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) реализовало право на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, следовательно, и при таких обстоятельствах и обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору имеет место по истечении срока исковой давности.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Окуловский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.С. Гусева
Решение изготовлено в окончательной форме 01 февраля 2023 года.
Судья А.С. Гусева