Дело № 2-1972/2022
74RS0017-01-2022-002326-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2022 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Рогожиной И.А.,
при секретаре Дергилевой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Акционерному обществу «Д2 Страхование», наследственному имуществу, принадлежащему ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее – АО «Д2 Страхование»), наследственному имуществу ФИО1 о взыскании страховой выплаты в размере 63 567 руб. 19 коп., взыскании с наследника задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 845 руб. 48 коп., в случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем взыскании с наследников ФИО1 задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 412 руб. 67 коп.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ПАО «УБРиР» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 356 390 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов, предусмотренных условиями кредитного соглашения. При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому является в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, поскольку ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку наступил страховой случай – смерть застрахованного лица, то у истца как основного выгодоприобретателя возникло право на получение страховой выплаты в размере задолженности заемщика на дату наступления страхового случая. В случае непризнания события страховым случаем ответственность по долгам наследодателя должны нести наследники, принявшие наследство после смерти ФИО1 Таким образом, наследник при условии принятия им наследства должен отвечать перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (л.д. 4-6).
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика привлечена ФИО2 (л.д. 145).
Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 148), просит дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 6)
Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 71), в возражениях на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт наступления с заемщиком страхового случая, предусмотренного Программой коллективного добровольного страхования (л.д.73-76).
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неоднократно извещалась судом по адресу регистрации, указанному в представленной суду адресной справке УВМ ГУМВД России по Челябинской области (л.д.149). За получением судебных извещений, направленных заказной почтой по месту регистрации, ответчик не явился, почтовым отделением в адрес суда возвращены конверты, направленные в адреса ответчика, с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления (л.д.150,158).
Сведения о том, что судебные извещения не были получены ответчиком по не зависящим от них причинам, в материалах дела отсутствуют, равно как отсутствуют и доказательства, свидетельствующие о допущенных оператором почтовой связи нарушениях при доставке судебных извещений ответчику.
Суд не может игнорировать требования эффективности и процессуальной экономии, которые должны выполняться при отправлении правосудия, поэтому, соблюдая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст. ст. 6.1, 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также учитывая, что в данном случае были предприняты исчерпывающие меры, направленные на обеспечение возможности активной реализации сторонами принадлежащих им процессуальных прав, в том числе права на личное участие в процессе рассмотрения дела, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон по доказательствам, имеющимся в материалах дела.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к ФИО2 подлежащими удовлетворению, исковые требования к АО «Д2 Страхование» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана анкета-заявление в ПАО «УБРиР» на получение кредита в размере 356 390 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев (л.д. 22).
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которому сумму кредита составила 356 390 руб. 00 коп., срок действия договора - 60 месяцев, процентная ставка 22% годовых, либо при невыполнении обязательств -34,9% годовых (л.д. 23-24).
Из графика платежей следует, что платежи в счет исполнения обязательств по договору должны вноситься 03 числа ежемесячно по 9 843 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 397 руб. 60 коп. (л.д. 25)
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 23), за неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-код, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, а также предоставление услуг «РКО_Плюс» (л.д. 23).
Плата за предоставление пакета услуг «Забота о близких» составила 45 000 руб. 00 коп.
Кроме того, клиент, оформивший пакет «Забота о близких», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством подписания заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д. 27) выразил свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются:
- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания;
- установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.
Основным выгодоприобретателем назначен банк, а дополнительными выгодоприобретателями – застрахованное лицо или его наследники.
Согласно указанному заявлению, страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 3 207 руб. 51 коп. (л.д. 27оборот).
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из копии свидетельства о смерти (л.д. 133оборот), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
Начиная с мая 2021 года внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору прекращено, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-21), в связи с чем задолженность по кредитному соглашению составляет 85 412 руб. 67 коп., в том числе сумма основного долга в размере 72 132 руб. 87 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом в размере 13 379 руб. 80 коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10-14).
Расчет суммы задолженности проверен судом, подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-21), является правильным и арифметически верным, контррасчет суду ответчиком не представлен.
Требования ПАО «УБРиР» о взыскании страховой выплаты с АО «Д2 Страхование» в размере 63 567 руб. 19 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством подписания заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д. 27) выразил свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются:
- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания;
- установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.
Основным выгодоприобретателем назначен банк, а дополнительными выгодоприобретателями – застрахованное лицо или его наследники.
Согласно указанному заявлению, ФИО1 получил программу коллективного добровольного страхования и памятку застрахованному лицу, возражений по условиям программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять.
В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Закрытым акционерным обществом «Д2 Страхование» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», настоящий договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Д2 Страхование», являющейся неотъемлемой частью настоящего договора (приложение №)
Согласно п.3.1.1.1. договора коллективного страхования (л.д.29-36), страховым случаем является смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания.
Как следует из Комплексных Правил страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 90-100) несчастным случаем в целях программы страхования признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва, действия электрического тока, удара молнии, нападения злоумышленников или животных, падения предметов на застрахованное лицо, падения самого застрахованного лица, попадания в дыхательные пути инородного тела, пищевой токсикоинфекции, движения средств транспорта или их крушения, пользования движущимися механизмами, орудием и всякого рода инструментами, неправильных медицинских манипуляций, воздействий высоких или низких температур, химических веществ, укуса животных, болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья.
Острым внезапным заболеванием признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит, геморрагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведений интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких, разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени в внутрибрюшинным кровотечением.
Данный перечень заболеваний, предусмотренный Программой страхования и Правилами страхования является исчерпывающим.
Согласно актовой записи о смерти (л.д. 61) причиной смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является: левожелудочковая недостаточность, другие формы острой ишемической болезни сердца.
Поскольку причина смерти ФИО1 не вошла в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных договором страхования, смерть ФИО2 нельзя признать страховым случаем, в связи с чем оснований возлагать на страховую компанию обязанность по выплате банку страхового возмещения у суда не имеется.
Таким образом, в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» следует отказать.
Согласно ст. ст. 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Признается, что наследник принял наследство, если он подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства или совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, как то: вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Наследниками первой очереди после смерти ФИО1 является дочь ФИО2 Другие наследники первой очереди отсутствуют.
Согласно копии наследственного дела, заведенного нотариусом нотариального округа ЗГО ФИО5 (л.д. 133-144), после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления дочери ФИО2 заведено наследственное дело №. Заявления от других наследников не поступали. Наследственным имуществом является:
- жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>;
- жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>;
- автомобиль марки ВАЗ №, 1995 года выпуска.
Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из материалов дела следует, что размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества.
Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «УБРиР» подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 85 412 руб. 67 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
ПАО КБ «УБРиР» при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2 762 руб. 00 коп. (платежное поручение – л.д. 3).
Поскольку исковые требования ПАО КБ «УБРиР» удовлетворены, то с ФИО2 в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 762 руб. 00 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 412 руб. 67 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 762 руб. 00 коп., а всего 88 174 (восемьдесят восемь тысяч сто семьдесят четыре) рубля 67 копеек.
В остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
Председательствующий И.А.Рогожина
Мотивированное решение изготовлено 07.10.2022