Дело № 2- 300/2023; УИД 42RS0033-01-2022-002846-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Киселёвск 11 января 2023 года

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи – Байскич Н.А.,

при помощнике – ФИО1,

с участием: представителя истца – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указывая на следующие обстоятельства.

Между Истцом, ФИО3 и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор № от 28.04.2021 г. на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., с уплатой 16.5 % годовых за пользование кредитом. Кредит подлежал к полному погашению в срок до 28 апреля 2026 г.

Одновременно с заключением кредитного договора на индивидуальных условиях кредитования был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев №. Страховая компания САО «ВСК». Согласно полису страхования страховая премия составила 81 951,04 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Страховая премия была уплачена единовременно в день заключения кредитного договора и договора страхования. Исходя из анализа указанных условий кредитного договора, а также из пояснений сотрудника банка, страхование являлось обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору № от 28.04.2021 г., заключенному между истцом и ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк». Кредитное обязательство, принятое заемщиком по указанному выше договору, было исполнено досрочно, а именно 20.01.2022 года

Договор страхования был заключен 28.04.2021 года сроком на 60 месяцев. Кредитный договор был досрочно расторгнут посредством полного досрочного исполнения кредитного обязательства 20.01.2022 года, то есть через 8 месяцев и 22 дня после его заключения.

Указывает, что ежемесячный размер страховой премии составляет 1 365,85 руб. (81 951,04 руб. : 60 месяцев). Таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 11 923,87 руб. (1 365,85 руб. х 8,73 месяцев) и обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии страхователю в размере 70 027,17 рублей. (81 951,04 руб. - 1 365,85 руб. х 8,73 месяцев)

01.03.2022 года Истец отправил претензию о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. В ответе Ответчика от 30.03.2022 г. сказано, что Договор страхования расторгнут с 01.03.2022. Сумма в размер 682,931 руб. была перечислена на реквизиты счета, указанные Вами в Заявлении в соответствии с платежным поручением № от 14.03.2022. Исходя из вышеизложенного, САО «ВСК» надлежащим образом исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по Договору страхования.

С данной суммой возврата Истец категорически не согласен.

Также Истцом были повторно направлены претензии в САО «ВСК», АО «Азиатско- Тихоокеанский Банк», а именно 26.04.2022г., досудебные претензии 13.07.2022 г.

02.08.2022 г. Истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, однако решением от 18.08.2022 г. в удовлетворении требования ФИО3 о взыскании с САО «ВСК» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условий, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком по кредиту, в связи с чем, необходимость быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья отпала.

Ссылаясь на ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает, что в результате необоснованных действий ответчика, вызванных несвоевременной оплатой страхового возмещения истцу был причинен моральный вред, поскольку он был ограничен в правах, предусмотренных ст. 35 Конституции РФ. В связи чем, истец был вынужден обратиться в суд с требованием о восстановлении нарушенного права. Поскольку указанные обстоятельства возникли по вине ответчика, то на него в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статей 1100, 1101 ГК РФ, следует возложить обязанность компенсировать моральный вред. С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, просит взыскать 5000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Кроме того, истец обратился в специализированную организацию - ООО «<данные изъяты>» для анализа его проблемы, составления необходимых документов и представительства в суде его интересов. Заключен договор об оказании юридических услуг № от 20.04.2022г. услуги по указанному договору оплачены в сумме 35 000 руб.

На основании изложенного просит взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО3 часть страховой премии по договору страхования № от 28.04.2021 г. в размере 70 027,17 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., сумму судебных расходов по договору об оказании юридических услуг № от 20.04.2022г. в размере 35 000 руб., а также штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание не явился истец ФИО3, о дне слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины не явки неизвестны, доверил представлять свои интересы в суде представителю, действующему на основании доверенности.

Представитель истца – ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО3 поддержал в полном объеме, по обстоятельствам указанным в иске, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, причины не явки не известны, представлены письменные возражения согласно которым просит отказать в удовлетворении требований, указывая, что в рассматриваемом случае в договоре страхования отсутствуют признаки обеспечения, предусмотренные ч. 4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в частности: выгодоприобретателем является заемщик, а не кредитор по договору кредита (займа); страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита займа и, соответственно, не становится равной нулю при его досрочном погашении, что не прекращает договор на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ; отсутствуют условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования или влияющие на ставку по кредиту или на иные условия кредита. Таким образом, к договору страхования не применяются правила о возврате страховой премии, предусмотренные ч.ч. 11, 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12,2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022), следовательно, судьба страховой премии определяется нормами ст. 958 ГК РФ и Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072), а значит страховая премия, не подлежит возврату в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту (займа).

Представитель третьего лица – АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» уведомлен надлежащим образом, причины не явки неизвестны, возражений не представлено.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В силу статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что истец 28.04.2021 заключил кредитный договор с АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», получив кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 28.04.2026 года под 16,5 % годовых.

В связи с данным договором, между ФИО3 и САО « ВСК » 28.04.2021 г. был заключен договор № страхования от несчастных случаев на условиях, содержащихся в полисе, приложениях к нему, сроком действия до 29.04.2026 года включительно, но не более 7 лет.

По условиям договора страхования, объектом страхования явились имущественные интересы ФИО3, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного – установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая в период действия (полиса) страхования, а также с его смертью в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора (полиса) страхования.

Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., выгодоприобретателем является застрахованный. В случае смерти застрахованного – наследники по закону.

Страховая премия по договору уплачена истцом в размере 81 951,04 руб.

Согласно справке банка, истцом досрочно погашена задолженность по кредиту на дату 20.01.2022 г.

В связи с досрочным погашением кредита 20.01.2022 г. истец обратился в САО « ВСК » о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, пропорционально действию страхования, из ответа ответчика следует, что договор страхования расторгнут с 01.03.2022 г. сумма в размере 682,93 руб. была перечислена по реквизитам счета, указанным в заявлении в соответствии с платежным поручением № от 14.03.2022 г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Требование о возврате части страховой премии основаны на досрочном погашении кредитных обязательств перед Банком.

Статья 958 ГК РФ предусматривает следующее:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, указанная статья закона предусматривает два основания и порядка прекращения договора страхования: отказ страхователя от договора страхования и досрочное прекращение договора страхования.

Как указано в полисе страхования от нестрастных случаев и усматривает суд, в рассматриваемом договоре страхования имеется ссылка, что полис страхования от несчастных случаев удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев между САО «ВСК» и указанным ниже страхователем – ФИО3 на условиях, содержащихся в настоящем полисе, приложениях к нему, на основании письменного заявления, а также на условиях правил № страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г., которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Между тем, как следует из обстоятельств дела, ФИО3 обратился к страховщику на десятый месяц страхования, после полного досрочного погашения задолженности, и 01.03.2022 по заявлению ФИО3 договор сторонами по обоюдному согласию расторгнут, а не в порядке одностороннего отказа заявителя от страхования по специальным условиям Правил.

Таким образом, в рассматриваемом случае действуют нормы закона, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающие возврат страхователю части страховой премии.

Суд учитывает, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, а кредитный договор прекращен в связи с его досрочным исполнением (статья 408 ГК РФ), после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость дальнейшем действия договора страхования у истца отпала.

Поскольку, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, истцу подлежит возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно договору страхования истцом произведена оплата страховой премии в размере 81 951,04 руб., срок страхования составил 60 месяцев.

20.01.2022 истцом произведена досрочная оплата по кредитному договору, таким образом размер премии составит: 69 344,24 руб. (расчет: 81 951,04-1 365,85 руб.х8,73 месяца- 682,93 руб. (выплаченная сумма)

Доводы ответчика о том, что имел место добровольный отказ от договора страхования, а в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, суд находит несостоятельными, противоречащими материалам дела и вышеприведенным нормам закона.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав страхователя, исходя из требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскании с ответчика в пользу заявителя компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Ответчиком заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает возможность снижения штрафных санкций судом по заявлению ответчика.

Суд с учетом всех обстоятельств дела, учитывая требования ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер штрафа, учитывая добровольное частичное погашение суммы страховой выплаты, и считает возможным взыскать штраф в размере 17 586,06 руб. (69 344,24 руб.+1000/2/2).

Из …материалов дела усматривается, что истцом были понесены расходы по оплате услуг представителя 35 000 руб. подтвержденные документально, которые суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в части с учетом объема оказанных услуг, требованием разумности и справедливости, и полагает возможным взыскать с ответчика в размере 15 000 руб., в удовлетворении остальной части отказать за необоснованностью.

В соответствии с п.4 ч.4 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истец при подаче искового заявления о защите прав потребителей был освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 538,60 руб. (3 238,60+300).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ФИО3, <данные изъяты> часть премии по договору страхования № от 28.04.2021 года в размере 69 344,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по договору оказания юридических услуг в размере 15 000 руб., штраф в размере 17 586,06 руб., а всего 102 930 (сто две тысячи девятьсот тридцать) рублей 30 копеек.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <***>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 3 538 (три тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 60 копеек.

В удовлетворении требований ФИО3 о взыскании с ответчика части страховое премии в сумме 682,93 руб., компенсации морального вреда в размере 4 000 руб., судебных расходов по договору юридических услуг 20 000 руб., суммы штрафа 17 586,06 руб., истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через суд принявший решение в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2023 года.

Председательствующий - Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.