Решение по делу № 2-21/2023 от 12.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-21/2023 (№ 2-595/2022)

22RS0064-01-2022-000919-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шипуново 12 января 2023 года

Шипуновский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Абрамовой К.Е.,

при секретаре Анкудиновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 801 рубль 63 копейки, судебных расходов в размере 824 рубля 05 копеек.

В обоснование своих исковых требований указал, что между истцом и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 56 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24,5% годовых, а заемщик обязался ежемесячно в соответствии с графиком платежей возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Банк свои обязанности по кредитному договору выполнил в полном объеме, осуществил кредитование заемщика за счет собственных средств, однако, поскольку заемщик условия договора выполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 20 801 рубль 63 копейки, из которых 17 040 рублей 64 копейки – просроченный основной долг, 3 760 рублей 99 копеек – проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. По сведениям истца, ФИО2 на день смерти проживала по адресу: <адрес> и имеет ребенка ФИО1.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец обратился с данным иском в суд к предполагаемому наследнику умершего заемщика.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, причину неявки суду не пояснила. В ходе рассмотрения дела исковое заявление не признала, пояснила, что зарегистрирована в доме матери и фактически проживает в нем, однако в наследство после смерти матери не вступала.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему решению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 56 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24,5% годовых (л.д. 14-15).

Пунктом 6 договора установлена периодичность платежей – ежемесячно аннуитетными платежами по 15-м числам.

Согласно п. 11 договора кредит предоставлен на погашение потребительского кредита и неотложные нужды.

В соответствии с п. 15 договора заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщика. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 4928 рублей.

Пунктом 17 договора предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

Пунктом 2.1 раздела 2 кредитного договора предусмотрено, что график погашения кредита и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

Согласно п. 2.3 раздела 2 соглашения подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что с правилами, а также условиями кредитования, заемщик ознакомлен и согласен.

По данному кредитному договору АО «Россельхозбанк» исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику указанные денежные средства, которые заемщик обязался своевременно возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету заемщика №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, согласно заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединена к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк» (п. 4), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 13).

Условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, к которому присоединена заемщик ФИО2, установлен порядок действия страхователя/застрахованного лица, выгодоприобретателя, а именно:

1) уведомить АО «Россельхозбанк» о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало о нем известно;

2) предоставить в банк документы, необходимые для принятия страховщиком решения о выплате.

После чего выгодоприобретатель уведомляет страховщика о получении обращения застрахованного лица либо его наследников и самостоятельно формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события (п.п. 3.8-3.9.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ее кредитные обязательства перед АО «Россельхозбанк» не исполняются, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 20 801 рубль 63 копейки, из которых 17 040 рублей 64 копейки – просроченный основной долг, 3 760 рублей 99 копеек – проценты за пользование кредитом (л.д. 7-8).

В связи с неисполнением обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование займом нарушаются права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренные кредитными договорами.

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным, ответчиками не оспорен, и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истец, обращаясь с настоящим иском, указал, что по имеющейся у него информации заемщик ФИО2 имеет ребенка ФИО1, которая является предполагаемым наследником, что не оспорено в судебном заседании ответчиком.

Согласно сведениям об актовой записи о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ брак между ФИО2 и ФИО3 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

Из копии паспорта ФИО2 следует, заемщик была зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д. 6).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение по адресу: <адрес> на праве собственности принадлежит ФИО4.

Из сведений нотариуса Шипуновского нотариального округа ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что после смерти наследодателя ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело не заводилось, завещания отсутствуют.

Согласно сведениям АИПС «ФИС ГИБДД М» от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время зарегистрированных транспортных средств не имеется.

Согласно информации администрации <данные изъяты> сельсовета <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ совместно в домовладении по адресу: <адрес> проживали и были зарегистрированы: ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерший ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В настоящее время по указанному адресу зарегистрированы ФИО1, ФИО7, фактически проживает ФИО1.

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

Таким образом, учитывая проживание ответчика ФИО1 совместно с заемщиком ФИО4, приходящейся ответчику матерью, на день ее смерти и по настоящее время в принадлежавшем заемщику жилом помещении по адресу <адрес>, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 приняла наследство после матери ФИО4 фактически, что не опровергалось ФИО1 в судебном заседании.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, АО «Россельхозбанк» указал на то, что заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, при этом к материалам искового заявления приложена копия определения мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании долга в связи со смертью должника (л.д. 12).

Вместе с тем, какой-либо информации об обращении АО «Россельхозбанк» в АО «РСХБ-Страхование» в целях получения страхового возмещения по кредитному договору, заключенному с ФИО2, в связи с ее смертью, в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», по которому выгодоприобретателем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заявления ФИО2, является АО «Россельхозбанк» и документов, подтверждающих отказ в выплате данного страхового возмещения, истцом суду не представлено.

Более того, согласно ответу на судебный запрос АО «РСХБ-Страхование» АО «Россельхозбанк», являясь выгодоприобретателем, в АО «РСХБ-Страхование» в связи с указанным (предполагаемым) страховым случаем – смертью заемщика ФИО2, о которой истцу стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, не обращался.

Уклонение кредитной организации, в данном случае АО «Россельхозбанк», являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика ФИО2 о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оценивается судом как недобросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей, поскольку при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Шипуновский районный суд.

Председательствующий Абрамова К.Е.

Мотивированное решение изготовлено 19 января 2023 года.