УИД 10RS0017-01-2023-001208-92
Дело № 2-815/2023
РЕШЕНИЕименем Российской Федерации
13 ноября 2023 г. г.Сортавала
Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Вакуленко Л.П.,
при секретаре Ефремовой Г.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к А.М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
иск заявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 50 000 руб. 00 коп., под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету. Принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 12 193 руб. 40 коп. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредиту составляет 70 224 руб. 81 коп., из которых: 49 500 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 10 202 руб. 47 коп. – просроченные проценты, 13 руб. 18 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп., 5 532 руб. 22 коп. – иные комиссии, 4 527 руб. 36 коп. – дополнительный платеж, 01 руб. 43 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 01 руб. 15 коп. – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины 2 306 руб. 07 коп.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о его времени, дате и месте, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени, дне и месте судебного заседания, заявлений и ходатайств не представила.
Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела <Номер обезличен>, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие в Российской Федерации по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что <Дата обезличена> А.М.Н., чья личность удостоверена паспортом гражданина Российской Федерации <Данные изъяты>, постоянно зарегистрированная по адресу: <Адрес обезличен>, обратилась к ПАО «Совкомбанк» с Анкетой-Соглашением на представление кредита и с Заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, которое содержало предложение банку (делала оферту) заключить с ней договор банковского счета, на условиях изложенных «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».
<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и А.М.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <Номер обезличен>, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).
Согласно п.1 Индивидуальных условий, кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.
Этим же пунктом предусмотрена передача заемщиком банку распоряжений, как на бумажном носителе, так и с использованием каналов дистанционного обслуживания.
Срок лимита кредитования – 60 месяцев или 1826 дней (п.2 Индивидуальных условий).
Процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что общее количество платежей составляет 59, размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) – 1 781 руб. 66 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб. 00 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 374 руб. 54 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.
За ненадлежащее исполнение условий договора банком предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (п.12 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
В силу ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
На основании п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с п. 2 ст. 6 настоящего Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что имело место при рассмотрении настоящего спора.
Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Во исполнение договорных обязательств ПАО «Совкомбанк» открыло А.М.Н. текущий банковский счет <Номер обезличен> и осуществило его кредитование.
Наряду с указанными обстоятельствами, на основании заявления А.М.Н. ей был выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, а также сертификат «Налоговый помощник» и информационный сертификат на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов.
Однако А.М.Н. свои обязательства по погашению задолженности не исполнила, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» <Дата обезличена> обратилось к мировому судье судебного участка №1 г.Сортавала Республики Карелия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с А.М.Н.
Судебным приказом от <Дата обезличена> <Номер обезличен> мирового судьи судебного участка №1 г. Сортавала Республики Карелия с А.М.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию <Дата обезличена> в сумме 70 224 руб. 81 коп. и судебные расходы в сумме 1 153 руб. 37 коп.
Определением и.о. мирового судьи судебного участка №1 г.Сортавала Республики Карелия, мирового судьи судебного участка №2 г.Сортавала Республики Карелия судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отменен по заявлению А.М.Н.
<Дата обезличена> ПАО «Совкомбанк», в связи с неисполнением А.М.Н. своих обязательств по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> обратилось с иском в суд.
Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на <Дата обезличена> у ответчика образовалась задолженность в размере 70 224 руб. 81 коп., из которых: 49 500 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 10 202 руб. 47 коп. – просроченные проценты, 13 руб. 18 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 01 руб. 43 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 01 руб. 15 коп. – неустойка на просроченные проценты, 4 527 руб. 36 коп. – дополнительный платеж, комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп., 5 532 руб. 22 коп. – иные комиссии.
Из выписки по счету <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> усматривается, что за весь период пользования кредитом ответчик четыре раза денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен>, а именно <Дата обезличена> в размере 3 048 руб. 35 коп., <Дата обезличена> в размере 3 048 руб. 35 коп., <Дата обезличена> в размере 3 048 руб. 35 коп. и <Дата обезличена> в размере 3 048 руб. 35 коп., всего 12 193 руб. 40 коп.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в полном объеме в предусмотренные договором сроки А.М.Н. в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
Представленный банком расчет составляющих задолженности в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, поэтому может быть положен в основу решения, поскольку соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам.
В связи с тем, что заемщиком были нарушены условия соглашения, Банк направил А.М.Н. уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в течение 30 дней с момента направления указанной претензии, в размере 70 224 руб. 81 коп., которое оставлено А.М.Н. без удовлетворения.
Поскольку ответчик надлежащим образом, принятые по кредитному договору обязательства не исполняла, каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт, суду не представила, принимая во внимание условия вышеуказанного кредитного договора, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, суд считает требования о взыскании кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Возможность неосведомленности ответчика о наличии у нее кредитной задолженности суд исключает, имея в виду то обстоятельство, что, обладая общей правоспособностью, ответчик должна была осознавать последствия неисполнения принятых на себя обязательств.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с удовлетворением заявленных истцом требований к А.М.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 306 руб. 74 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
иск удовлетворить.
Взыскать со А.М.Н. (<Данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 70 224 руб. 81 коп., расходы по уплате государственной пошлины 2 306 руб. 74 коп.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Л.П. Вакуленко
Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2023 г.