Дело 2-5677/2023

21RS0025-01-2023-005888-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики - Чувашии под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре судебного заседания Румянцевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей

Установил :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей по тем мотивам, что ДАТАг. она заключила кредитный договор с банком. В размер кредита была включена страховая премия ДАТАг. она досрочно погасила кредит, уплатив 1 343 000 руб. ДАТАг. она расторгла договор страхования. Увеличение суммы кредита за счет страховой премии понесло дополнительные финансовые обязательства. Просит признать кредитный договор расторгнутый с ДАТАг., взыскать моральный вред.

Истец ФИО1 иск поддержала и показала, что обратилась в банк за кредитом на покупку земельного участка. Из-за нехватки времени она торопилась, не прочитала документы и подписала кредитный договор. Без ее согласия она была застрахована. В настоящее время один договор страхования действует, по второму договору страхования ей была возвращена страховка. Просит признать кредитный договор расторгнутым.

Представитель ответчика АО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

3-е лицо представитель АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Ходатайств об отложении судебного заседания, как и доказательств уважительности причин не явки в суд представлено не было.

В соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав объяснение истца, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

ДАТАг. между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 897 940,77 руб. на срок до ДАТАг. Пунктом 1 кредитного договора (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) стороны определили кредитный лимит в 1 897 940,77 руб., кредит 1 – 544 940,77 руб., кредит 2 – 1 353 000 руб.

Неотъемлемой часть кредитного договора явились Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы Банка.

ДАТА. ФИО1 обратилась с заявлением в АО «Согаз» на страхование. В заявлении ФИО1 было указано о согласие быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков (на случай потери работы) по договору страхования с АО «Согаз» -1) на случай потери работы, 2) страхование по программе «Максимум».

По страховой программе «Максимум» были застрахованы страховые случаи- смерть в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов результате прекращения контракта между застрахованных лицом и контрагентом по основаниям п.4.2.3 Условий страхования. Срок действия договора страхования составляет 12 месяцев. Страховая премия по программе «Максимум» – 273 303,47 руб. за основные страховые риски, страховая сумма- 1 897 940,77 руб. В подтверждении заключения договора страхования ФИО1 был выдан страховой полис НОМЕР.

Также, ДАТА2г. ФИО1 обратилась с заявлением в АО «Согаз» на заключение второго договора страхования. В заявлении ФИО1 было указано о согласие быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков (на случай потери работы) по договору страхования с АО «Согаз» -1) на случай потери работы, 2) страхование по программе «Оптимум».

По страховой программе «Оптимум» были застрахованы страховые случаи- смерть в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора страхования составляет 12 месяцев. Страховая премия по программе «Максимум» – 259 638,77 руб. за основные страховые риски, страховая сумма- 1 897 940,77 руб. В подтверждении заключения договора страхования ФИО1 был выдан страховой полис НОМЕР.

В тот же день, ДАТАг. ФИО1 дала распоряжение банку о переводе денежных средств в размере 259 638,30 руб. в АО «Согаз», с назначением платежа- по договору ДАТА.

Второе распоряжение ФИО1 было дано банку о переводе денежных средств в размере 273 303,47 руб. в АО «Согаз», с назначением платежа- по договору НОМЕР от ДАТА.

Кроме того, ФИО1 дала распоряжение банку о переводе денежных средств в размере 1 353 000 руб. на счет НОМЕР, с назначением платежа- по договору НОМЕР.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1).

Согласно п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" Банк России, кредитные организации (далее при совместном упоминании - банки) осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

Согласно п. 1.3 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств.

В соответствии с ч. 10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

Таким образом, подписав заявления на разовое перечисление денежных средств, ФИО1 выдала АО «Почта Банк» распоряжение на перечисление с открытого на ее имя счета денежные средства в счет погашения страховой премии за подключение к договору страхования.

ДАТАг. ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, указав о внесении в счет досрочного погашения кредита 1 343 000 руб.

ДАТАг. ФИО1 была возвращена страховая премия по договору НОМЕР в размере 259 638,30 руб., что подтверждается банковской квитанцией.

Истцом заявлены требования о признании кредитного договора расторгнутым с ДАТАг.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений пункта 1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг), адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера (п. 2 ст.10 Закона о защите прав потребителей).

В силу абзаца первого пункта 1 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При заключении кредитного договора истец ФИО1 была ознакомлена со всеми его условиями, что подтверждается подписью истца.

Руководствуясь вышеизложенными нормами права и принимая во внимание, что при заключении кредитного договора истец была ознакомлена со всеми его условиями, что подтверждается подписью истца, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца со стороны банка допущено не было.

Из выписки из кредита следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. составляет 269 214,26 руб. Согласно п. 4.3, 4.5 Общих условий договора потребительского кредита АО «Почта Банк» если в дату платежа на счете размещены средства менее суммы досрочного погашения банк исполняет поручение клиента на пополнение счета. При частичном досрочном погашении задолженности производится уменьшение платежей.

По смыслу условий кредитного договора, его расторжение по заявлению заемщика возможно только при полном погашении кредитного обязательства. Учитывая, что ни на ДАТАг., ни на день рассмотрения спора задолженность по кредитному договору в полном объеме ФИО1 не погашена, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Доводы истца о навязывании договора страхования, в суде не нашли своего подтверждения.

В силу Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена статьей 934 Гражданского кодекса РФ, пунктом 2 которой установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из распоряжений клиента от ДАТАг. следует, что истец письменно дала поручение банку перечислить сумму страховых премий в АО «Согаз» в размере 273 303,47 руб. и 259 638,30 руб.

Из содержания кредитного договора не усматривается, что банком выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в конкретной организации, каких-либо замечаний, корректировок ни в кредитном договоре, ни в страховом полисе не имеется.

Сведений о том, что истцом были направлены требования об изменении условий кредитного договора, в том числе в части страховой организации, материалы дела не содержат.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истец подтвердил приобретение услуги по личному страхованию добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрав осуществление страхования у страховщика. Самостоятельное заключение истцом договора страхования в отдельном порядке, вне зависимости от обстоятельств предоставления кредита, не противоречит положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которой установлена недопустимость навязывания приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора либо ей не была предоставлена достаточная информация.

Подписывая кредитный договор ДАТАг., истец осуществила выбор финансовых услуг на указанных в нем условиях.

В случае несогласия с условиями договора, в том числе в части установления процентной ставки (11,90% при заключении договора страхования или 17,90% при отсутствии договора страхования), иных платежей, а также участие в программе страхования жизни, заемщик вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства из договора, получила кредитные средства, и до настоящего времени исполняет кредитные обязательства.

Отказывая в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании кредитного договора расторгнутым с ДАТАг., взыскании морального вреда в размере 800 000 руб. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено ДАТА