Дело № 2-529/2023
29RS0001-01-2023-000549-17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 мая 2023 года г. Вельск
Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Смоленской Ю.А.,
при секретаре Власовой Ю.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 129241 руб. 98 коп., из которых: 120126 руб. 78 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 8770 руб. 43 коп. – просроченные проценты, 344 руб. 77 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3784 руб. 84 коп., обосновывая требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000 руб. 00 коп. путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик пользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, при этом она была проинформирована банком о полной стоимости кредита, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 5.6 Общих Условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО), а поэтому банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком в сумме 129241 руб. 98 коп., дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
На судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению истец просил суд рассмотреть дело без участия представителя, на заявленных требованиях настаивает.
Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, согласно заявлению просила рассмотреть дело без ее участия, с заявленными требованиями не согласна по основаниям, изложенным в письменном отзыве. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело без участия сторон.
Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа, и на возникающие при этом отношения распространяются нормы главы 42 ГК РФ.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Тем самым договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п. 3 ст. 421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на получение кредитной карты «Тинькофф».
В заявлении-анкете ответчик просила заключить с ней договор путем акцепта Банком оферты. Кроме того, в заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты будет являться действия Банка, свидетельствующие о принятии Банком такой оферты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей, зачисление Банком суммы кредита на счет, путем направления указанной оферты, ответчик подтвердил, что согласен со всеми финансовыми условиями договора о кредитной карте.
На основании поступившей в Банк оферты ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитной карты № о выпуске и обслуживании кредитных карт, с лимитом задолженности 160000 руб. 00 коп.
Неотъемлемой частью договора являются Тарифы, Общие условия выпуска и облуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее – Общие условия), Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (далее – Условия обслуживания).
В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор кредитной карты заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.
В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик произвёл активацию кредитной карты Банка. Полная стоимость кредита указана в заявлении - анкете.
В соответствии с Общими условиями кредит – денежные средства, предоставляемые клиенту банком на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями, кредитная карта – банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты и предназначенная для совершения клиентом операций за счет предоставленного банком кредита без использования банковского счета клиента, лимит задолженности – максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и срок, установленный банком.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.3 Общих условий).
Пунктом 7.3 Общих условий определено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
Согласно п. 5.5 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 7.3 Общих условий).
В соответствии с п. 7.5 Общих условий до момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. При поступлении платежа банк направляет сумму такого платежа в погашение задолженности следующим образом: в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставляется кредит; во вторую очередь погашается просроченная задолженность по процентам; в третью очередь погашается просроченная задолженность по кредиту; в четвертую очередь погашается задолженность, отраженная в последнем сформированном счете-выписке в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям; в пятую очередь погашается задолженность, возникшая после формирования последнего счета-выписки в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых не предоставляется кредит, проценты по кредиту, кредит – в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям; в шестую очередь погашается задолженность по штрафу за неоплату заключительного счета.
Согласно тарифам процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа - 29,9 % годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; плата за обслуживание карты составляет 590 руб. 00 коп.; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции – 2,9 % плюс 290 руб. 00 коп.; плата за оповещение об операциях – 59 руб. 00 коп. в месяц, страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. 00 коп.; штраф за неоплату минимального платежа составляет 590 руб. 00 коп.; неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб. 00 коп.
Факт получения ФИО1 кредитной карты и пользование денежными средствами подтверждается выпиской по счету и по существу ответчиком не оспаривается.
При этом, обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг с ФИО1 кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 129241 руб. 98 коп., в том числе: 120126 руб. 78 коп. основной долга, 8770 руб. 43 коп. проценты за пользование кредитом, 344 руб. 77 коп. штрафные проценты и комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1892 руб. 42 коп.
Однако данный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с заявлением должника о несогласии с его исполнением.
Истцом суду представлен расчет суммы задолженности, в соответствии с которым задолженность ответчика перед истцом по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 129241 руб. 98 коп., из которых: 120126 руб. 78 коп. – основной долг; 8770 руб. 43 коп. –проценты, 344 руб. 77 коп. – комиссии и штрафы. Данный расчет соответствует закону, ответчиком по существу не оспаривается, контррасчет суду не представлен, а поэтому суд берет его за основу.
При этом доказательств оплаты указанной задолженности в соответствии с условиями договора, в силу ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представила.
ФИО1, не соблюдая условия о возврате сумм операций, совершенных по карте, безусловно, нарушила и продолжает на момент рассмотрения спора нарушать права Банка на получение суммы предоставленного кредита и доходов в виде процентов, начисленных за пользование кредитом.
Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, а также то, что в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств обратному ответчиком представлено не было, как и не представлено доказательств, подтверждающих произведение оплаты указанной задолженности по кредитной карте в полном объеме или в части, то суд считает, что исковые требования Банка основаны на законе и поэтому подлежат удовлетворению.
Возражения ФИО1 относительно заявленных требований, приведенные в письменном отзыве, суд считает несостоятельными, они основаны на неверном толковании закона и противоречат обстоятельствам дела, доказательств, опровергающих представленные истцом доказательства, ответчиком суду не представлено.
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Архангельска, паспорт серии №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», №, задолженность по договору кредитной карты № от 14 июня 2018 года за период с 08 ноября 2021 года по 10 марта 2022 года в сумме 129241 руб. 98 коп., из которых: 120126 руб. 78 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 8770 руб. 43 коп. – просроченные проценты, 344 руб. 77 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины - 3784 руб. 84 коп.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.
Председательствующий подпись Ю.А. Смоленская