Дело № 2-400/2023 (2-3864/2022)

УИД: 26RS0023-01-2022-007664-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2023 г. город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Чернышовой Т.В.,

при секретаре – Гавриловой К.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» (далее – банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, должник, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 28.10.2021 в размере 1134819 руб. 25 коп., в том числе: 1080076 руб. 04 коп. – задолженность по основному долгу; 50954 руб. 59 коп. – задолженность по процентам; 3788 руб. 62 коп. – задолженность по неустойкам, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 13874 руб. 10 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что банк заключил с ФИО1 кредитный договор <***> от 28.10.2021, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 1160900 руб., процентная ставка – 12,90% годовых, количество платежей – 60. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 г. № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 серии 77 № 016459279). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия заключенного сторонами кредитного договора изложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление), Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия), Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 06.10.2022 размер задолженности ответчика на период с 28.03.2022 по 06.10.2022 составляет 1134819 руб. 25 коп., в том числе: 1080076 руб. 04 коп. – задолженность по основному долгу; 50954 руб. 59 коп. – задолженность по процентам; 3788 руб. 62 коп. – задолженность по неустойкам. В связи с тем, что до момента обращения банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13874 руб. 10 коп.

Истец АО «Почта Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительности причин неявки, не просила об отложении рассмотрения дела, возражений против заявленных требований не представила. О времени и месте рассмотрения дела ответчик извещена надлежащим образом по месту жительства (месту регистрации) заказным письмом с уведомлением, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, выяснив позиции истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Судом установлено, что между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 28.10.2021, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 1160900 руб., процентная ставка – 12,90% годовых, плановый срок погашения кредита – 60 месяцев.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В своем заявлении от 28.10.2021 заемщик ФИО1 выразила согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи (далее – Соглашение) с АО «Почта Банк».

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Кредитный договор <***> от 28.10.2021 состоит из следующих документов, в которых изложены условия кредитного договора: Заявления о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, Регистрационной анкеты, Заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Заявление), Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия), Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия), Тарифов по предоставлению потребительских кредитов (далее – Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в Ззаявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», где указано, что заемщик проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка. Кроме того, своей подписью на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (п. 14) заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Согласно п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» лимит кредитования составил 1160900 руб. (п. 2.1), срок возврата кредита – 28.03.2027 (п. 2.2), процентная ставка – 12,90 % годовых (п. 2.4), количество платежей – 60 (рассчитано н дату заключения договора), размер платежа – 26380 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.11.2021 (п. 2.6). Кроме того, плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять заемщик, указаны в прилагаемом графике.

В дальнейшем с учетом подключения к Акции «Снижаем ставку 2.0» был составлен суммарный план погашения (График платежей) с плановым сроком погашения кредита – 65 месяцев, процентной ставкой – 8,90 % годовых, размером ежемесячного платежа – 24440 руб.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 г. № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 серии 77 № 016459279).

31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору <***> от 28.10.2021 надлежащим образом, на основании распоряжения клиента на перевод от 28.10.2021 зачислил заемщику ФИО1 кредитные денежные средства на банковский счет, открытый у кредитора (п. 1 Условий, п. 2 Общих условий).

Заключенный договор соответствует требованиям ст.ст. 819 и 820 ГК РФ и до предъявления банком искового заявления в суд требований о расторжении договора не предъявлялось, и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.

Таким образом, истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения с ФИО1 кредитного договора, выдачи и получения кредита, а также пользования кредитными денежными средствами, что подтверждается предоставленной истцом выпиской по счету заемщика за период с 28.10.2021 по 05.10.2022.

Ответчик надлежащими доказательствами факт заключения с банком кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспорил.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

В нарушение условий кредитного договора <***> от 28.10.2021 заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно п. 12 Условий и п. 6 Общих условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с п. 17 и п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанных ФИО1, комиссии по кредиту включены в полную сумму, подлежащую выплате заемщиком, вместе с суммой кредита и процентов по кредиту.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 06.10.2022 размер задолженности ответчика по кредитному договору <***> от 28.10.2021 за период с 28.03.2022 по 06.10.2022 составляет 1134819 руб. 25 коп., в том числе: 1080076 руб. 04 коп. – задолженность по основному долгу; 50954 руб. 59 коп. – задолженность по процентам; 3788 руб. 62 коп. – задолженность по неустойкам.

Правильность исчисления расчетов, представленных истцом в суд, ответчиком документально не оспорена, как не представлен и альтернативный расчет задолженности, который, по мнению ответчика, был бы верным, а также квитанции об уплате сумм в счет погашения задолженности, влияющие на расчет, а поэтому у суда не имеется оснований подвергать сомнению правильность предоставленного расчета, который подтвержден надлежащими представленными суду письменными допустимыми и относимыми доказательствами по делу.

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с условиями кредитного договора, на основании и. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор.

Согласно п. 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком ФИО1 посредствам СМС-сообщения на ее номер телефона 01.07.2022 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности по кредитному договору <***> от 28.10.2021 не позднее 12.08.2022, с указанием о том, что в случае неуплаты кредитный договор будет расторгнут, и банк будет вынужден обратиться в суд для принудительного взыскания всей суммы задолженности.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Доказательств оплаты спорной задолженности на момент рассмотрения дела в суде в материалах дела не имеется.

Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, что существенно нарушает условия договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, направление в досудебном порядке соответствующего требования, исковые требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 28.10.2021 в размере 1134819 руб. 25 коп., в том числе: 1080076 руб. 04 коп. – задолженность по основному долгу; 50954 руб. 59 коп. – задолженность по процентам; 3788 руб. 62 коп. – задолженность по неустойкам, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствие с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, данных в пункте 71 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», указано, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом общего размера долговых обязательств, в том числе суммы основного долга (1080076 руб. 04 коп.), суммы процентов (50954 руб. 59 коп.), суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию неустойка – 3788 руб. 62 коп. соразмерна последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, и оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. При этом ответчиком о несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки и ее снижении суду не заявлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13874 руб. 10 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт ..............) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 28.10.2021 в размере 1134819 руб. 25 коп., в том числе: 1080076 руб. 04 коп. – задолженность по основному долгу; 50954 руб. 59 коп. – задолженность по процентам; 3788 руб. 62 коп. – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 13874 руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 24.01.2023.

Судья Т.В. Чернышова