Дело № 2-7867/22

24RS0041-01-2022-005706-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Дорошковой М.В.

при секретаре Фукс О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 05.10.2022 истец перевел на счет инвестиционной компании «ALPARI» денежные средства четырьмя транзакциями на общую сумму 393 000 рублей с целью капитального вложения и получения процентов по инвестициям. После обнаружения прекращения работы компании «ALPARI» истец обратился с претензией о возврате денежных средств, ответа на претензию от компании «ALPARI» не последовало. Истец неоднократно обращался в АО «Тинькофф Банк» с изложением проблемы о переводе с карты Тинькофф денежных средств на счет инвестиционной компании и с просьбой инициировать процедуру возврата денежных средств на банковскую карту истца. АО «Тинькофф Банк» в ответе на претензию указал о невозможности произвести процедуру возврата денежных средств по указанным переводам от 05.10.2020 в связи с истечением срока возврата, предусмотренного платежной системой. Истец полагает, что АО «Тинькофф Банк» необоснованно применяет к данным правоотношениям нормы внутринациональных правил и не передает его обращение о спорной ситуации в Международную платежную систему.

Просит суд обязать ответчика исполнить обязательства по договору банковского обслуживания, инициировать процедуру возврата платежей.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель АО «Тинькофф банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения требований искового требования.

Судом установлено, что между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор на открытие банковского счета, к счету эмитирована международная дебетовая платежная карта MasterCard. 05.10.2022 истец перевел на счет инвестиционной компании «ALPARI» денежные средства четырьмя транзакциями на общую сумму 393 000 рублей (100 000 рублей, 100 000 рублей, 100 000 рублей, 93 000 рублей), с целью капитального вложения и получения процентов по инвестициям. После обнаружения прекращения работы компании «ALPARI» истец обратился с претензией о возврате денежных средств, ответа на претензию от компании «ALPARI» не последовало.

Истец 08.02.2022 обращался с претензией в АО «Тинькофф Банк» об инициировании процедуры возврата денежных средств на банковскую карту истца. АО «Тинькофф Банк» в ответе на претензию указал о невозможности произвести процедуру возврата денежных средств по указанным переводам от 05.10.2020 в связи с истечением срока возврата, предусмотренного платежной системой.

26.05.2022 истец направил ответчику досудебную претензию с требованием повторно рассмотреть его заявление об инициировании процедуры возврата денежных средств по спорным транзакциям.

Оба заявления ФИО1 были оставлены банком без удовлетворения в связи с пропуском установленного п. 7.2.5. Общих условий 30-дневного срока для обращения в банк с претензией.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Согласно статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу пунктов 1.4, 1.5, 2.10 данного Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе установлены Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон).

Согласно пункту 20 статьи 3 Закона платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Пунктом 22 статьи 3 Закона определение понятие правил платежной системы, под которыми понимается документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с Федеральным законом о национальной платежной системе.

Статьей 20 Закона установлены требования, которые должны определяться правилами платежной системы, к числу которых, в том числе относятся: порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности; порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств; перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.

Правила платежной системы, за исключение правил платежной системы Банка России, являются договором. Правила платежной системы являются публично доступными. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Согласно п. 23 ст. 3 Закона участниками платежной системы являются организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

Статьей 4 Закона установлено, что оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Особенности осуществления перевода электронных средств установлены статьей 7 Закона.

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств и становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона. Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при поступлении окончательного перевода электронных денежных средств.

Участники платежной системы обязаны соблюдать требования действующего российского законодательства, а все осуществляемые операции должны соответствовать требованиям и быть разрешены законодательством Российской Федерации. В случае возникновения любых противоречий между Общими условиями и любыми нормами действующего российского законодательства последние имеются преимущественную силу.

В пункте 1.7 Положения Банка России от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (действовавшего на момент совершения транзакций) установлено, что безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Как следует из раздела «Права и обязанности сторон» главы 7 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по карте и сверять свои данные с выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в выписке считается подтвержденной клиентом. При этом клиент согласен с тем, что в выписке считается подтвержденной Клиентом. При том клиент согласен с тем, что в выписке может указываться операция с указанием суммы на момент Авторизации и суммы на момент ее совершения, в том числе отличающейся от суммы на момент Авторизации. В указанном случае суммой операции признается сумма на момент совершения операции (пункт 7.2.5).

При подписании заявления от 8 августа 2020 года на предоставление пакета банковских услуг, открытие личного банковского счета, оформление и выдачу банковской карты истец подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями.

Доводы истца о том, что ответчик, не выполнив свои обязательства, нарушил его права, как потребителя финансовых услуг, а именно, лишил его права на возврат денежных средств по процедуре Chargback, не являются основанием для удовлетворения требований иска. Заявления о несогласии с операциями по банковским картам MasterCard зарегистрированы ответчиком и рассмотрены. Отказ банка на основании пропуска установленного законодательством срока является законным и обоснованным.

В соответствии с процедурой возврата платежа по спорным операциям («Chargeback») клиент (физическое лицо) обращается к участнику платежной системы - эмитенту с заявлением об оспаривании операции, эмитент направляет данное заявление в адрес платежной системы MasterCard, которое в свою очередь направляется через банк-эквайер в торгово-сервисное предприятие, которое рассматривает заявление и направляет результат рассмотрения в адрес банка эквайера.

Истец ошибочно полагает, что у ответчика имеется обязанность перед клиентом по совершению операций по возврату платежей, так как «Chargeback» - это не услуга, которую Банк предоставляет клиенту после получения заявления. Формально процедура возвратного платежа к держателю карты отношения не имеет. «Chargeback» - это инструмент, с помощью которого Банк может, но не обязан затребовать и получить возврат денежных средств с эквайера при получении претензии от своего клиента. При этом «Chargeback» определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком. «Chargeback» не является способом защиты права потребителя.

Срок обращения длительностью 540 дней не применяется к настоящим правоотношениям, поскольку сроком обращения в банк с требованиями об инициации процедуры возврата является установленный Общими условиями 30-дневынй срок, с которыми согласился истец, подписывая заявление-оферту на выдачу банковской карты.

Все заявленные истцом ответчику требования, касаются правоотношений по транзакциям с инвестиционной компанией, которые имеют высокий риск потери денежных средств. Заведомо рисковый характер осуществления операций с инвестиционными компаниями, исключающий наличие гарантии получения доходов и возврата внесенных денежных средств, само по себе операции по участию на торговой платформе не могут быть опротестованы в соответствии с Правилами платежной системы MasterCard.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий М.В. Дорошкова

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2022 года.