Дело № 2-1625/2025 (2-13300/2024;)

УИД 35RS0027-01-2024-000694-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда

30 апреля 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Подгорной И.Н.,

при секретаре Беляевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие», действующей в интересах ФИО4, к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о защите прав потребителей,

установил:

Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей «Правосудие» (далее – ВРООЗПП «Правосудие», общественная организация), действуя в интересах ФИО4, обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» (далее – ООО «СК «Согласие», страховщик) о защите прав потребителя, в котором просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 839 507 рублей, неустойку в размере 31 439 рублей, компенсацию морального вреда в размере 12 000 рублей, расходы по оценке в размере 11 000 рублей, расходы по оплате стоянки автомобиля в размере 2000 рублей, штраф.

Требования мотивированы ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору добровольного страхования автомобиля Nissan X-Trail, государственный регистрационный знак №, полис серия № от 11 марта 2023 года.

Определением Череповецкого районного суда Вологодской области от 14 ноября 2024 года гражданское дело по иску ВРООЗПП «Правосудие», действующей в интересах ФИО4, к ООО «СК «Согласие» о защите прав потребителя передано по подсудности в Вологодский городской суд Вологодской области.

В ходе рассмотрения дела представитель ВРООЗПП «Правосудие» ФИО5 исковые требования уменьшил, просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 253 518 рублей, неустойку за нарушение сроков исполнения обязательств по договору в размере 31 439 рублей, расходы по оценке в размере 11 000 рублей, расходы по оплате стоянки автомобиля в размере 2000 рублей.

В судебное заседание представитель ВРООЗПП «Правосудие», истец ФИО4 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ранее в судебных заседаниях представитель общественной организации ФИО5 уменьшенные исковые требования поддержал, выражал несогласие с расчетом суммы страхового возмещения, полагая, что данный расчет нарушает права потребителя, приводит к неблагоприятным последствиям в части приведения застрахованного имущества в состояние, предшествующее наступлению страхового случая.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» по доверенности ФИО6 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 марта 2023 года между ООО «СК «Согласие» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) в соответствии с Правилами страхования транспортных средств от 02 февраля 2022 года и Условиями страхования по страховому продукту «РН-Полный» заключен договор добровольного страхования транспортного средства Nissan X-Trail, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN), по рискам «Автокаско (Угон, Ущерб)», «Несчастный случай» сроком действия с 00 часов 00 минут 14 марта 2023 года по 23 часа 59 минут 13 марта 2024 года, с установлением страховой суммы по риску «Автокаско» 1 200 000 рублей, с уплатой страховой премии 31 439 рублей (страховой полис серии №). Выгодоприобретателем по полису страхования (кроме риска «Несчастный случай») является страхователь (т. 1 л.д. 89,92).

07 июля 2023 года между сторонами заключено дополнительное соглашение к полису страхования от 11 марта 2023 года серии №, в соответствии с которым ФИО4 включен в раздел «лица, допущенные к управлению». Дополнительная страховая премия, подлежащая уплате страхователем в связи с изменением условий договора, составила 18 975 рублей (т. 1 л.д. 91,92).

27 ноября 2023 года ФИО4 на 151 км ФАД А-114, управляя автомобилем Nissan X-Trail, государственный регистрационный знак №, совершил наезд на световую опору ЛЭП, в результате чего транспортному средству причинены механические повреждения (т. 1 л.д. 50-52).

29 ноября 2023 года ФИО4, действуя в интересах ФИО1, обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и выплате страхового возмещения (т. 1 л.д. 95-96).

В тот же день транспортное средство направлено на осмотр и проведение технической экспертизы (т. 1 л.д. 108-119).

Согласно экспертному заключению ООО «Фаворит» от 12 декабря 2023 года №, проведенному по заказу страховщика, расчетная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства на дату ДТП составила 1 628 011 рублей 67 копеек (т. 1 л.д. 120-123).

Поскольку стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца превысила 70 % от установленной страховой суммы письмом от 20 декабря 2023 года № страховщик уведомил ФИО1 и ФИО4 о необходимости выбора варианта выплаты страхового возмещения при урегулирования убытка на условиях «Полная гибель» по одному из двух вариантов: при условии передачи годных остатков в ООО «СК «Согласие», при условии, если остатки транспортного средства остаются у страхователя (т. 1 л.д. 126,127).

Ответа на указанное письмо ни от ФИО1, ни от ФИО4 не поступило.

22 декабря 2023 года ООО «СК «Согласие» выплатило ФИО4 страховое возмещение в размере 5000 рублей (расходы на эвакуацию транспортного средства (т. 1 л.д. 135-136).

20 февраля 2024 года между ФИО1 (цедент) и ФИО4 (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии) №, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял право требования денежных средств с должника ООО «СК «Согласие», подлежащих выплате цеденту в связи с наступлением страхового случая (повреждения автомобиля Nissan X-Trail в ДТП от 27 ноября 2023 года).

В соответствии с пунктом 3.1 договора цессии уступка права по договору не оплачивается, договор заключен во исполнение имеющихся соглашений цедента и цессионария (т. 1 л.д. 13).

11 марта 2024 года ФИО4 обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 839 507 рублей наличными денежными средствами (т. 1 л.д. 15).

22 марта 2024 года страховщик вновь направил в адрес истца уведомление о способах и порядке урегулирования убытка (т. 1 л.д. 140).

В соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования в календарных днях) с даты начала срока действия договора страхования на дату наступления страхового случая включительно): для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации от одного года и более на дату наступления страхового случая – в размере 0,04% за каждый день действия договора страхования (подпункт «б» пункта 4.10.1).

Так, в соответствии с Правилами страхования уменьшение страховой суммы на момент наступления страхового случая составило 1 075 680 рублей (1 200 000 (страховая сумма) х 0,04% х 259 дней (количество дней действия договора страхования).

Суд с учетом положений пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела, разъяснений, изложенных в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», исходит из того, что законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено. Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат. При таких обстоятельствах условия договора страхования в части определения страховой суммы, не противоречат действующему законодательству.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования.

Далее, в соответствии с пунктом 11.1.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с настоящими правилами как конструктивная гибель (пункт 1.6.30), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных пунктами 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил.

При наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), не квалифицированного страховщиком как конструктивная гибель, и когда размер ущерба в результате заявленного страхового случая, в том числе совокупный размер ущерба в результате нескольких не урегулированных страховых случаев, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60 % от страховой суммы форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной договором страхования) определяется по выбору страховщика: путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных пунктами 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил, и в соответствии с пунктом 6.5.4 настоящих правил договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

Согласно заключению судебной автотовароведческой экспертизы ООО «Лаборатория судебных экспертиз» от 05 августа 2024 года № рыночная стоимость восстановительного ремонта автомобиля Nissan X-Trail, государственный регистрационный знак №, поврежденного в результате ДТП, произошедшего 27 ноября 2023 года, исходя из сложившихся в Вологодской области среднерыночных цен на ремонтные работы и запасные части, на момент проведения экспертизы составила 1 529 704 рубля 83 копейки. Рыночная стоимость автомобиля составила 1749 829 рублей, рыночная стоимость годных остатков на момент проведения экспертизы – 493 348 рублей.

Действительно, согласно письменным пояснениям эксперта ООО «Лаборатория судебных экспертиз» ФИО2 полная или конструктивная гибель автомобиля Nissan X-Trail, государственный регистрационный знак №, установлена не была.

Однако, в данном случае стоимость восстановительного ремонта автомобиля Nissan X-Trail, государственный регистрационный знак № как на основании экспертизы страховщика (1 628 011, 67), так и на основании проведенной по делу судебной экспертизы (1 529 704,83) превышает 70% (так и 60%) от страховой суммы (1 075 680), установленной договором страхования на момент наступления страхового случая, что позволяло страховщику принять решение о выплате страхового возмещения в соответствии с пунктом 11.1.6 Правил страхования.

14 апреля 2025 года ООО «СК «Согласие», учитывая, что транспортное средство находится у истца, выплатило ФИО4 страховое возмещение в размере 582 332 рублей, исходя из расчета: 1 200 000 рублей (страховая сумма) – 124 320 рублей (амортизационный износ в соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования) – 493 348 рублей.

Вопреки позиции истца, суд не усматривает оснований для выплаты страхового возмещения исходя из стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, произведенного истцом у ИП ФИО3 и оплаченного им 23 января 2025 года на сумму 835 850 рублей, поскольку страховщиком в ходе рассмотрения дела осуществлена выплата страхового возмещения в соответствии с вышеприведенными пунктами Правил страхования, оснований для признания которых ущемляющими права потребителя суд не усматривает.

Далее, из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В то же время, пунктом 5 статьи 28 Закон Российской Федерации от 07 июля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19).

Размер страховой премии по риску «Автокаско» в рассматриваемом случае составляет 46 914 рублей (27 939 +18 975).

Принимая во внимание, что страховое возмещение перечислено ООО «СК «Согласие» ФИО4 лишь в ходе рассмотрения дела (14 апреля 2025 года), то есть с нарушением предусмотренного пунктами 11.2.3, 11.2.3.1 Правил страхования 30 дневного срока, суд, проверив представленный истцом расчет, с учетом положений статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о взыскании с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО4 неустойки в размере 31 439 рублей.

Поскольку в силу абзаца первого пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» права страхователя (выгодоприобретателя) на взыскание предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей штрафа по наступившему страховому случаю не могут быть переданы по договору уступки требования (статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации) суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные документально и связанные с урегулированием страхового случая расходы по оплате стоянки поврежденного автомобиля за период с 27 ноября 2023 года по 21 декабря 2023 года в размере 2000 рублей.

На основании статьей 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оценке ущерба в размере 11 000 рублей.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие», действующей в интересах ФИО4, к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» (ОГРН <***>) в пользу ФИО4 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>) неустойку в размере 31 439 рублей, расходы по оценке в размере 11 000 рублей, расходы по оплате стоянки в размере 2000 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ООО СК Согласие в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Н. Подгорная

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2025.