Решение по делу № 2-161/2025 от 28.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

УИД №

Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2025 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Тугулым 14 марта 2025 года

Талицкий районный суд постоянное судебное присутствие в п.г.т. Тугулым Тугулымского района Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Крицкой Н.А.,

при секретаре Сауковой Н.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-161/2025 по иску Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что 06.03.2019 между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита.

В соответствии с кредитным договором банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита.

При уступке прав требования банка другому лицу сохраняются положения, достигнутые в договоре, они являются обязательными для сторон, в том числе и о договорной задолженности.

Условия кредитного договора не оспаривались сторонами и не признавались ранее иными судами недействительными.

За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету клиента/расчетом задолженности.

Таким образом, у банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 20 ноября 2006 года (протокол N 9) наименования ЗАО «Финансбанк» были изменены на полное фирменное наименование Закрытое акционерное общество «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», сокращенное фирменное наименование ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», наименование на английском языке «CREDIT EUROPE BANk Ltd.».

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от 13 ноября 2014 года (протокол № 42) наименования Банка были изменены на Акционерное общество «Кредит Европа Банк», сокращенное фирменное наименование АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» 30 марта 2021 г. АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО "ПКБ", что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № FCD-57012-300321-51020 (СЕВ 360+) от 30 марта 2021 г. и выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) № FCD-57012-300321-51020 (СЕВ 360+) от 30 марта 2021 г.

07.12.2015 Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

06.12.2021 Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» сменило свое наименование на Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

22.11.2023 Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» сменило свое наименование на Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

При уступке прав требования банка другому лицу сохраняются положения, достигнутые в договоре, они являются обязательными для сторон, в том числе и о договорной подсудности. Условия кредитного договора не оспаривались сторонами и не признавались ранее иными судами недействительными. Положение о соглашении договорной подсудности должно содержать формулировку с указанием конкретного суда, в котором рассматривается спор по гражданскому делу. В случае отсутствия данной формулировки, дела подлежат рассмотрению в судах по правилам общей территориальной подсудности.

Уступка прав требования к должнику в пользу Взыскателя не нарушила прав должника, его правовое положение никак не ухудшилось в связи со сменой кредитора.

На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ФИО1 ФИО7 в соответствии с приложением № к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет: 400 436,49 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 283 455,56 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 100 753,73 руб., сумма задолженности по комиссии - 12 835,2 руб.

Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) от АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК по кредитному договору до момента подачи заявления в суд гашение суммы задолженности не производил.

Истец просит взыскать часть задолженности по основному долгу в пределах сроков исковой давности за период с 16 марта 2021 года по 01 марта 2024 года в сумме 217 983,67 рублей, и исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по процентам, задолженность по комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 380 руб.

Протокольным определением суда от 21.02.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Кредит Европа Банк».

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал, суду пояснил, что у него имеется задолженность, он перестал платить в январе 2020 года, поддержал ранее заявленное ходатайство о применении срока исковой давности и просил применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк», надлежаще извещенный о слушании дела, в судебное заседание не прибыл, не известил суд о причинах неявки, об отложения слушания не ходатайствовал.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав доводы ответчика, исследовав в судебном заседании материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования НАО ПКО «ПКБ» не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 06.03.2019 года ФИО1 обратился с заявлением о предоставлении потребительского кредита. По заявлению ФИО1, на его имя была выпущена кредитная карта с разрешенным овердрафтом CARD CREDIT PLUS.

Из содержания заявления следует, что оно является предложением о заключении с банком кредитного договора на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом 300 000 рублей (л.д. 26,31).

Из содержания указанного заявления также следует, что ФИО1 ознакомился и согласен с Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт, а также выразил свое согласие на включение в число участников Программы страхования держателей пластиковых карт и согласен быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, а также на удержание комиссии за участие в Программе страхования в соответствии с тарифами Банка.

Согласно индивидуальных условий о выпуске и использовании кредитной карты/расчетной карты с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк» № 00009-СС-025576407, лимит кредитования 300 000,00 руб., срок действия договора 3 года, с возможностью дальнейшей пролонгации, 1 год с момента востребования Банком задолженности по договору в соответствии с правилами, в условиях также отражены процентная ставка для операций безналичной оплаты, для операций получения наличных, для операций по программе «Покупка в рассрочку», для операций по безналичной оплате в торгово-сервисных предприятиях «Ашан», периодичность и сроки погашения кредита, а также другие условия. Ответчик с индивидуальными условиями согласился, получив на руки экземпляр, подтвердив это поставив подпись (27-30).

В соответствии с заявлением ответчика на предоставление кредитной карты, банком на имя ФИО1 выпущена кредитная карта с разрешенным овердрафтом CARD CREDIT PLUS, на условиях, указанных в индивидуальных условиях и Правилах с кредитным лимитом 300 000 руб. (л.д. 31).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 1 ст. 438 ГК РФ указано, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, ФИО1 своими действиями выразил согласие на предоставление ему банковской карты и кредитной услуги в виде овердрафта, согласился с размером кредитного лимита - до 300 000 руб. и другими условиями договора кредитной карты. По договору кредитной карты ему открыт банковский счет №.

Согласно выписке по счету, банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредитного лимита исполнил в полном объеме (л.д.17-25).

Из выписки по счету заемщика за период с 15.04.2019 по 16.02.2020 установлено, что ответчик принятые на себя обязательства исполняет с нарушением сроков и размера платежей, последний платеж по договору совершен 08.01.2020, после указанной даты исполнение обязательств прекращено в одностороннем порядке.

При этом обращаясь с иском, истец просит взыскать задолженность с ответчика в части задолженности по основному долгу, в пределах сроков исковой давности, за период с 16 марта 2021 года по 01 марта 2024 года в сумме 217 983,67 рублей.

30 марта 2021 г. АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО "ПКБ", что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № FCD-57012-300321-51020 (СЕВ 360+) от 30 марта 2021 г. и выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) № FCD-57012-300321-51020 (СЕВ 360+) от 30 марта 2021 г. (л.д. 32-35).

В силу ч.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Таким образом, суд установил, что истец надлежащим образом и в срок исполнил свои обязательства по договору, ответчик же, в нарушение добровольно принятого на себя обязательства, условия договора не исполнил, возврат суммы займа и уплату процентов по договору в установленные в нем сроки не произвел.

В материалах дела имеется уведомление об уступке права требования и требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, адресованное заемщику. Согласно уведомлению договор был расторгнут в день уступки прав требования 30.03.2021.

Таким образом, по делу установлено, что 06.03.2019 между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитной карты №. Заемщик ФИО1 воспользовался кредитными средствами банка, при этом свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов он не исполнил. После уступки прав по договору кредитной карты от АО «Кредит Европа Банк» к НАО «ПКБ» требование о взыскании кредитной задолженности предъявлено в суд правопреемником банка, то есть НАО «ПКБ».

В суде ответчик ФИО1 заявил о применении срока исковой давности. Относительно применения срока исковой давности, суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Из материалов дела следует, что ответчик после 08.01.2020 гашение долга по кредиту не производил, 30.03.2021 кредитный договор был расторгнут, ответчику установлен срок в течение 10 дней с момента получения уведомления перечислить денежные средства новому кредитору, то есть НАО «ПКБ».

Таким образом, имело место быть досрочное истребование истцом задолженности, тем самым, он изменил срок исполнения обязательств, указанный в кредитном договоре, и для ответчика стало обязательным требование кредитора о новом сроке исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности необходимо исчислять с даты, определенной истцом для досрочного истребования задолженности по кредитному договору, срок исполнения ответчиком обязательства по досрочному возврату кредита и уплате процентов истек в апреле 2021 года, с указанного времени началось течение трехгодичного срока исковой давности. Срок исковой давности истек в апреле 2024 года.

Исковое заявление в Талицкий районный суд постоянное судебное присутствие в п.г.т. Тугулым Тугулымского района Свердловской области поступило в июле 2024 года, то есть уже с пропуском срока исковой давности.

Из указанного следует, что при обращении в суд с заявленными исковыми требованиями, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетний срок исковой давности, истцом пропущен.

При таких обстоятельствах истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Талицкий районный суд Свердловской области.

Судья Крицкая Н.А.