Решение по делу № 2-2-162/2022 от 06.02.2023 - о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, и судебных расходов.

Дело №2-2-7/2023

УИД №13RS0002-02-2022-000307-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Теньгушево 06 февраля 2023 года

Темниковский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего - судьи Князевой О.Ю.,

при секретаре - Турковой Н.Ю.,

с участием в деле:

истца – ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего сына ФИО2,

ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

заинтересованного лица - Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего сына ФИО2, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, и судебных расходов,

установил:

ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего сына ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, и судебных расходов. В обоснование требований указала, что 14.07.2017 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ее супругом ФИО3 заключен кредитный договор №2251320575 на сумму <данные изъяты> рублей под 26,60% годовых, из которых: сумма к выдаче/перечислению - <данные изъяты> рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 46200 рублей, срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита - 60 месяцев. Также, 14.07.2017 года им был заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья №2251320575 на сумму 154000 рублей на срок страхования 1826 дней, с даты оплаты страховой премии, то есть на указанную сумму на весь период страхования. Предметом договора выступали следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы. Выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованный, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Условия договора страхования ее супругом были выполнены, и страховая премия в размере 46200 рублей внесена путем безналичного перечисления денежных средств.

Её супруг ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. То есть, в период действия договора страхования, наступил страховой случай, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 89 № от 14.11.2019 года, сообщением ММО МВД России «Чамзинский» исх. №64/9200 от 21.05.2022 года, справкой о смерти № А-00134 от 24.05.2022 года, справой ГБУЗ Республики Мордовия «Теньгушевская районная больница» № 916 от 24.05.2022 года.

С заявлением на страховую выплату, как выгодоприобретатель, она обратилась 25.05.2022 года, которое получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 31.05.2022 года, то есть, срок на обращение по возмещению страховой выплаты она не пропустила.

Однако, страхователь без каких-либо оснований отказывался исполнять договорные обязательства по указанному договору страхования, в связи с этим, она неоднократно в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направляла заявления, и документы на выплату по страховому случаю застрахованного ФИО3 ввиду его смерти ДД.ММ.ГГГГ, так как являлась выгодоприобретателем. Документы направлялись как в адрес электронной почты, так и почтовой связью. Вся корреспонденция ответчиком получалась, о чем имеются подтверждающие документы. В обращениях, она также просила дать ей ответ о причинах неисполнения договорных обязательств. Однако, никаких ответов на обращения она не получала, хотя согласно законодательству, ответ на обращение должен быть дан в течение тридцати дней.

12.10.2022 года она обратилась в Службу финансового уполномоченного относительно неправомерных действий ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

11.11.2022 года почтовой связью ею было получено сообщение из ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на её обращение от 12.10.2022 года о том, что страховая выплата по страховому случаю смерти ФИО3 произведена 01.09.2022 года согласно пункту 10 «Порядка перечисления выплат» Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Актив+» <***> на счет застрахованного (умершего) в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Однако, ее супруг был застрахован по программе страхования «Комбо+», а не «Актив+», как указано ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

14.11.2022 года почтовой связью она получила решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций о прекращении рассмотрения обращения № У-22-125327/8020-003 от 08.11.2022 года, в котором указано, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвела страховую выплату на счет застрахованного лица (умершего), открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 150938 рублей 36 копеек, что подтверждается платежным поручением № 144617 (дата не указана). Кроме того, в данном документе указано, что документ, необходимый для осуществления страховой выплаты (справка из банка с указанием текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая), был предоставлен в финансовую организацию 24.08.2022 года, и в связи с этим Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что первичное заявление о выплате страхового возмещения было подано ею 24.08.2022 года, и что страховая выплата была осуществлена на счет застрахованного лица (умершего) страхователем 01.09.2022 года.

Но она считает, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договорные обязательства по договору страхования <***> от 14.07.2017 года, не исполнены.

Из условий договора страхования следует, что в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством. В данном случае, это она и несовершеннолетний сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, так как они вступили в права наследования по закону, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 18.05.2020 года. Таким образом, страховая выплата должна была быть выплачена выгодоприобретателю, а именно им как наследникам умершего ФИО2 Она, как выгодоприобретатель, 25.05.2022 года обратилась с заявлением на страховую выплату, где указала банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты. После этого, ей неоднократно звонили сотрудники страховой компании, и высказывали необоснованные заявления относительно предоставленных документов. Ею на их действия было направлено обращение, датированное 21.07.2022 года, в котором указано на необоснованность неисполнения договорных обязательств, и необходимость направления ей письменного ответа в случае отказа в страховых выплатах. 01.08.2022 года от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получено письмо, датированное 26.07.2022 года (исх. 11357/2022), с просьбой предоставить оригинал письма из банка с указанием суммы текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, хотя ответ на обращение ответчик должен был дать в течение тридцати дней, но в данном случае запрос документов сделан более чем через 2 месяца после подачи ею заявления. Других письменных обращений в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» она не направляла, поэтому вывод Финансового уполномоченного о том, что ею был предоставлен последний документ, необходимый для осуществления страховой выплаты - справка из банка с указанием текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, в финансовую организацию 24.08.2022 года, несостоятелен.

Согласно договору страхования ФИО3 был застрахован по программе Страхования «Комбо+» на фиксированную страховую сумму 154000 рублей, но из решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций о прекращении рассмотрения обращения № У-22-125327/8020-003 от 08.11.2022 года, ей стало известно, что страховая выплата произведена на счет застрахованного лица (умершего), открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 150938 рублей 36 копеек. Кроме этого, Темниковским районным судом Республики Мордовия 22.07.2022 года удовлетворены исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и с нее взыскана, как с ответчика, действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, задолженность по кредитному договору <***> от 14.07.2017 года в размере 137216 рублей 69 копеек, из которых: сумма основного долга - 128386 рублей 29 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 8404 рубля 97 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 248 рублей 43 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 177 рублей 00 копеек, а также взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 3944 рублей 33 копеек. Данное решение вступило в законную силу 30.08.2022 года. Из этого следует, что перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уже именно она имеет финансовые обязательства, а не её умерший супруг, на счет которого были перечислены страховые выплаты. Сумма страховых выплат по договору страхования №2251320575 от 14.07.2017 года составляла 154000 рублей, страховая выплата произведена на счет застрахованного лица (умершего), открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 150938 рублей 36 копеек, а задолженность по кредитному договору №2251320575 от 14.07.2017 года - 137216 рублей 69 копеек.

21.11.2022 года ею в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено обращение с просьбой разъяснить и дать письменный ответ об основаниях перечисления страховой премии, на счет застрахованного (умершего) в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а не на её счет, как выгодоприобретателя по её заявлению от 25.05.2022 года, и к ответу приложить платежное поручение о перечислении страховой выплаты, так как у нее имелись сомнения относительно даты перечисления денежных средств, поскольку ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ее об этом известило только 11.11.2022 года, то есть после обращения в Службу финансового уполномоченного относительно неправомерных действий ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Считает, что договор страхования <***> от 14.07.2017 года на дату обращения с настоящим иском ответчиком не исполнен, и до настоящего времени страховой компанией не произведена страховая выплата. Страховое возмещение ей, как выгодоприобретателю, не выплачено.

Поскольку ответчиком не удовлетворено в добровольном порядке требование выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения, полагает, что имеются основания для взыскания с ответчика неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 154000 рублей 00 копеек, из расчета 186 дней просрочки (не более 100%), и штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 154000 рублей 00 копеек (50% от суммы).

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения она и её сын испытали нравственные и моральные страдания. Они постоянно находятся в состоянии стресса, так как не могут получить соответствующую денежную сумму. Исходя из чего, с «СК «Ренессанс Жизнь» должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую она оценивает в размере 50000 рублей.

Также, в связи с возникшим спором, она понесла расходы на почтовые отправления общей стоимостью 1495 рублей, которые подтверждаются предоставленными почтовыми чеками, и которые также подлежат компенсации ответчиком.

Ссылаясь на статьи 15, 309, 310, 934, 943, 947, 961, 963, 964, 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 13, 15, 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу по страховому случаю застрахованного ФИО4 по договору страхования <***> от 14.07.2017 года, после его смерти 14.11.2019 года, страховое возмещение в размере 154000 рублей 00 копеек; неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 154000 рублей 00 копеек, из расчета 186 дней просрочки (не более 100%); штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 154000 рублей 00 копеек (50% от суммы); компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, и судебные расходы, состоящие из стоимости почтовых отправлений, в сумме 1495 рублей.

От ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице его представителя ФИО6, действующего на основании доверенности №2021/11 от 01.012021 года, поступили возражения на поданное исковое заявление, в которых указано, что с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен, считает их незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 25 Федерального Закона №123-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 года истец обратился к Финансовому Уполномоченному с заявлением о взыскании страховой суммы. Решением №У-22-125327/8020-003 от 08.11.2022 года в удовлетворении требований, ФИО1 отказано. Решение № У-22-1253287/8020-003 от 08.11.2022 года вступило в законную силу.

14.07.2017 года ФИО3 заключил со страховщиком договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №2251320575. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 02.06.2016 года, утвержденными приказом № 160602-01-ОД. При этом, в связи с техническими особенностями программного обеспечения (полисной системы), экземпляр страхового полиса страховщика, в части расчета размера страховой суммы на дату страхового случая, ошибочно содержит текстовые формулировки и математические формулы, неприменимые к правоотношениям сторон в рамках данного страхового продукта (в том числе и договора 2251320575). В связи с чем, урегулирование заявленного страхового случая произведено на основании положений Полисных условий.

25.05.2022 года в адрес страховщика поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью ФИО3

21.07.2022 в адрес страховщика поступила претензия ФИО1 с требованием выплаты страхового возмещения.

На основании пункта 9.2 Полисных условий, на основании, которых был заключен договор страхования, «Порядок расчета страховой выплаты» при наступлении страхового случая «Смерть ЛП» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по договору, определенной в соответствии с пунктом 7.2 настоящих Полисных условий.

В соответствии с пунктом 7.2.2 Полисных условий, страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%.

26.07.2022 года страховщик проинформировал заявителя в письме исх.№ 11357/2022 о необходимости предоставления дополнительных документов.

24.08.2022 года в адрес страховщика поступили запрошенные документы.

В соответствии с разделом 10 договора страхования, по рискам, указанным в пунктах 6.1 и 6.2 Полиса, страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением денежных средств на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк».

Страховщик признал событие, наступившее с ФИО3, страховым случаем, после чего в порядке и сроки, установленные пунктами 10.7 и 10.8 Полисных условий, произвел страховую выплату в размере 150938 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 144617 от 01.09.2022, тем самым исполнил свои обязательства в полном объеме.

Требование заявителя о взыскании неустойки незаконно и необоснованно, поскольку страховая выплата осуществлена с момента получения полного комплекта документов, в установленный условиями страхования срок, а приведенный заявителем расчет неустойки противоречит пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», пункту 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №20 от 27.06.2013 года.

Исходя из вышеизложенного, требования истца являются необоснованными и незаконными, в связи с этим, просили в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», отказать.

От представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 - ФИО7, действующего по доверенности от 28.12.2021 года, в адрес суда поступили письменные объяснения, в которых указано, что в соответствии с абзацем 3 ответа на вопрос 4 «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 18.03.2020 года, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации», финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

Финансовый уполномоченный считает, что требования истца подлежат оставлению судом без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Финансовым уполномоченным было прекращено рассмотрение обращения № У-22-125327 в связи с чем, решение по существу спора финансовым уполномоченным не выносилось.

Частью 2 статьи 25 Закона № 123-ФЗ установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 указанной статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

В соответствии с частью 2 статьи 22 Закона № 123-ФЗ, по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.

В силу специального указания закона, потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации только по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ).

Анализ приведенных положений закона позволяет прийти к выводу, что отказ финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя к рассмотрению или прекращение его рассмотрения вследствие несоблюдения требований к порядку и форме обращения к финансовому уполномоченному свидетельствует о том, что обязательный досудебный порядок потребителем не соблюден.

Приведенная позиция согласуется с ответом на вопрос №2, содержащимся в вышеназванных разъяснениях Верховного Суда Российской Федерации, согласно которому, если основанием прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования потребителя является отзыв потребителем финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ потребителя от заявленных к финансовой организации требований, ненадлежащее обращение потребителя к финансовому уполномоченному, например, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-ФЗ, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, обязательный досудебный порядок является не соблюденным.

Кроме того, в абзаце 3 пункта 35 и пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 года № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», изложены разъяснения о том, что потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем, требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции, процентов на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований, суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Аналогичная позиция изложена в определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 28.10.2021 года по делу № 88-21556/2021, определении Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 09.09.2021 года № 88-12974/2021, определении Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 26.11.2021 года по делу № 88-30206/2021, определении Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 08.12.2021 года №88-8503/2021, определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 27.10.2021 года по делу № 88-22526/2021.

Исходя из вышеизложенного, просил суд, оставить исковое заявление без рассмотрения.

Определением от 16.01.2023 года Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 исключен из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, и привлечен к участию в деле в качестве заинтересованного лица исходя из требований Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В судебное заседание истец ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего сына ФИО2, надлежащим образом, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, письменно просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие и полном удовлетворении заявленных исковых требований (л.д.179 т.2).

В судебное заседание ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своего представителя не направил, извещен надлежаще. От представителя истца ФИО6, действующего на основании доверенности №2021/11 от 01.01.2021 года, поступило ходатайство, изложенное в возражениях на исковое заявление, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика (т.1 л.д.120-122, 123-124, 125-126).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в суд не направило, извещено надлежаще.

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. От представителя финансового уполномоченного ФИО7, действующего по доверенности от 28.12.2021 года, в адрес суда поступило ходатайство, изложенное в письменных объяснениях, о рассмотрении настоящего дела в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя (л.д.184-186,187—189, 190-192, 193-195 т.1).

На основании частей 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие указанных выше лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Судом установлено:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является юридическим лицом, основным видом деятельности которого является страхование (л.д.65-111 т.1).

01.06.2013 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № 010613/ЖЗЗ, определяющий и регулирующий отношения между сторонами по порядку и срокам проведения банком безналичных расчетов между страховщиком и его клиентами, которыми являются физические лица – заемщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного личного страхования и заключившие с банком кредитный договор. Цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером соответствующего кредитного договора. Страховщик поручает, а банк обязуется совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные, предусмотренные настоящим договором действия, направленные на заключение клиентами страховщика со страховщиком договоров (полисов) страхования в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденными страховщиком (л.д.6 (оборотная сторона)-39, 40-44,82 т.2).

14.07.2017 года ФИО3 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 26,6% годовых (процентная ставка является переменной и может изменяться на условиях договора), в котором также просил активировать дополнительные услуги: индивидуальное личное страхование стоимостью 46200 рублей за срок кредита, СМС-пакет стоимостью 59 рублей ежемесячно (л.д.107, 162-163 т.2).

14.07.2017 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №2251320575 на сумму <данные изъяты> рублей в том числе: сумма к выдаче/перечислению 140000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 46200 рублей, со сроком действия - бессрочно, со сроком возврата кредита - 60 месяцев, под 26,60% годовых. Погашение кредита осуществляется равными платежами в размере 5704 рублей 60 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа – 14 число каждого месяца. Номер счета для оплаты кредита – №. При ненадлежащем исполнении условий договора, договором предусмотрена неустойка (штраф, пенни) и порядок их определения: 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплату ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня и до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. Подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора и присоединение к ним в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д.103-106, 158-161 т.2).

Также, при заключении вышеназванного кредитного договора, 14.07.2017 года ФИО3 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» <***>, в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления: смерти застрахованного по любой причине, инвалидности застрахованного I или II группы, на страховую сумму 154000 рублей и на срок страхования 1826 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 02.06.2016 года. Выгодоприобреталем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и Полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Страховая премия составила 46200 рублей. При этом страхователь разрешил страховщику в случае необходимости осуществления расчетов по платежам в связи с договором страхования, запрашивать в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» информацию о номере его счета в этом банке, а банку предоставлять эту информацию (л.д.130-131 т.1).

14.07.2017 года между ФИО3 (страхователем/застрахованным) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» <***>, согласно которому договор заключен на срок 1826 дней, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы, страховая сумма 154000 рублей, 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, при обоих страховых рисках. Страховая премия по договору оплачивается один раз в полном объеме в течение пяти дней с даты выдачи настоящего полиса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10%. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии, в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного клиенту банком. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается каждый день на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество дней действия договора страхования, и определяется на дату наступления страхового случая. Выгодоприобреталем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. При наступлении страхового случая застрахованный (его наследники) должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и представить документы при наступлении смерти застрахованного: копию страхового полиса и всех дополнительных соглашений к нему; заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов выгодоприобретателя; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты; копию свидетельства о смерти застрахованного; копию справки о смерти застрахованного; копию медицинского свидетельства о смерти; копию карты стационарного больного (историю болезни) или амбулаторного больного; копию акта судебно-медицинского исследования (протокол патологоанатомического вскрытия, выписку из акта судебно-медицинского исследования, заключение эксперта); копии постановлений о возбуждении уголовного дела либо об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия; копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении, определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении; документы из правоохранительных органов; копию постановления суда; акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1; извещение о ДТП; документ (справку) от нотариуса, подтверждающий право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты; копия свидетельства о постановке на учет выгодоприобретателя. По рискам, указанным в пунктах 6.1 (смерть застрахованного по любой причине) и 6.2 (инвалидность застрахованного I или II группы) страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением денежных средств на счет застрахованного в ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк». В случае расхождения между условиями настоящего договора и Полисными условиями, преимущество имеет настоящий договора. Акцептуя настоящий договор, страхователь подтвердил, что Полисные условия вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни ему вручены, он с ними ознакомлен и полностью согласен (л.д.127-129 т.1).

Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+» и «Комбо+») определены правила, условия заключения договоров страхования жизни и здоровья лиц, заключивших с банком договор на предоставление кредита или договор поручительства; изложены основным термины и понятия, связанные с заключениями указанных договоров страхования, сведения о правах и обязанностях сторон, о размере стразовой суммы и порядке их уплаты, сроках действия договоров, порядке расчета страховой выплаты и осуществления этой выплаты, условиях о прекращении действиях договора страхования. Его расторжении, порядке разрешения возникших споров.

Согласно пункту 10.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+» и «Комбо+») для получения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель, законный представитель) обязан представить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая: 10.3.1. выгодоприобретатель (в связи со смертью застрахованного): оригинал страхового полиса и всех дополнительных соглашений к нему; заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов выгодоприобретателя; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты; копию свидетельства о смерти застрахованного; копию справки о смерти застрахованного; копию медицинского свидетельства о смерти; копию карты стационарного больного (историю болезни) или амбулаторного больного; копию акта судебно-медицинского исследования (протокол патологоанатомического вскрытия, выписку из акта судебно-медицинского исследования); копию кредитного договора и первоначальный график платежей; оригинал письма из банка с указанием суммы текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая; документы, необходимые для установления и характера события, имеющего признаки страхового случая (копии постановлений о возбуждении уголовного дела либо об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия); документы из правоохранительных органов; копию постановления суда; акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1; извещение о ДТП; документ (справку) от нотариуса, подтверждающий право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты; копию свидетельства о постановке на учет выгодоприобретателя. При принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 14 рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления на банковский счет получателя. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика (пункт 10.8). Страховая выплата осуществляется единовременного выгодоприобретателю, указанному в договоре страхования (пункт 10.9). Требования по страховой выплате могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая. При этом, согласно пункту 9.2 Полисных условий страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы, определенной в соответствии с пунктом 7.2, из которого следует, что страховая сумма на дату наступления страхового случая равная размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10% (л.д.132-139 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Согласно сообщению нотариуса Теньгушевского нотариального округа Республики Мордовия от 26.12.2022 года, наследниками умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, являются в <данные изъяты> долях его супруга ФИО1 и в <данные изъяты> доле сын – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (л.д.119 т.1).

25.05.2022 года ФИО1, как выгодоприобретатель, обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по случаю смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, по договору страхования №2251320575 от 14.07.2017 года, к которому приложила: копию справки о смерти №, копию свидетельства о праве на наследство №, копию свидетельства о праве на наследство №, копию свидетельства о смерти ФИО3, копию медицинского свидетельства о смерти серии 89 №, копию заявления ФИО3 на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» <***> от 14.07.2017 года, справка из ГБУЗ РМ «Теньгушевская РБ» от 24.05.2022 года № 916, копию свидетельства о рождении ФИО2, сообщение о том, что акт вскрытия трупа ФИО3 из ГБУЗ РМ «РБСМЭ» ей не выдан, и при запросе страховой компании, он будет направлен в страховую компанию, копия паспорта на имя ФИО1 (т.1 л.д.142-156, 163).

21.07.2022 года ФИО1 направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обращение, которое судом расценено как претензия, в котором она указала, что ею, как выгодоприобретателем, было направлено заявление на выплату по страховому случаю застрахованного ФИО3 по договору страхования №2251320575от 14.07.2017 года, после его смерти ДД.ММ.ГГГГ, на которое ей не дан ответ в течение тридцати дней. При этом на ее телефонные обращения, сотрудники ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указано на предоставлении справки о размере задолженности по кредитному договору №2251320575 от 14.07.2017 года, заключенному с ФИО3, на день его смерти, хотя условиями договора, предоставления указанного документа не предусмотрено, и она считает, что указанная сумма не взаимосвязана с суммой страхового возмещения. Просила направить в ее адрес ответ о принятии решения по вопросу возмещения страховой выплаты по указанному договору страхования (т.1 л.д.157, 163).

26.07.2022 года за №11357/2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес ФИО1 сообщение на вышеуказанное обращение (претензию) от 21.07.2022 года, в котором указало, что в соответствии с Полисными условиями, для выплаты страховой суммы необходимо предоставить оригинал письма из банка с указанием текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая (т.1 л.д.158, 159-162, 163).

24.08.2022 года исх. №15-1-329 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» справку о расчете задолженности по договору №2251320575 от 14.07.2017 года на дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ года, которая составила 137216 рублей 69 копеек (т.1 л.д.162 (оборотная сторона), 163).

После чего 25.08.2022 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составлен страховой акт, номер дела 000084540, номер полиса 2251320575, программа «Комбо», дата вступления в силу договора 14.07.2017 года, дата окончания действия договора 13.07.2022 года, застрахованный (страхователь) ФИО3, агент ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», дата наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, получатель выплаты ФИО3, сумма страховой выплаты – 150938 рублей 36 копеек (выплата суммы задолженности, увеличенной на 10%) (л.д.164-165 т.1).

Платежным поручением №144617 от 01.09.2022 года выплата страхового обеспечения по договору страхования №, заключенному с ФИО3, л/с №, была перечислена на счет последнего, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.166-167 т.1).

Поскольку ФИО1 не было известно о выплате страхового возмещения по вышеназванному договору страхования, сведений об обратном суду ответчиком не представлено, она 20.10.2022 года обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 154000 рублей, неустойки за нарушение срока страховой выплаты, штрафа в размере 154000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей. При этом в данном обращении ФИО1 указывала, что заявление с приложением документов о выплате страховой суммы ею направлялось в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 25.05.2022 года, после чего она обращалась в страховую компанию с обращением по поводу невыплаты страховой суммы в размере 154000 рублей, но страховая компания просила ее предоставить справку о размере задолженности по кредитному договору на дату смерти ФИО3, и также она указала, что на дату 12.10.2022 года страховая выплата так и не произведена. Однако, истребовав необходимые для обращения документы, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 вынес решение 08.11.2022 года №У-22-125327/8020-003 о прекращении рассмотрения обращения в соответствии со статьей 16 Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в котором указал, что требования заявителя не подлежат удовлетворению, поскольку последний документ, необходимый для осуществления страховой выплаты (справка из банка с указанием суммы текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая), был предоставлен в финансовую организацию - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», 24.08.2022 года, в связи с чем, учитывая, что первичное заявление о выплате страхового возмещения было подано заявителем 24.08.2022 года, и 01.09.2022 года осуществлена страховая выплата на счет застрахованного лица, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и после 24.08.2022 года с претензиями заявитель о несогласии с размером произведенной страховой выплаты, в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не обращался (л.д.196-255 т.1, 1-86 т.2).

После чего, истец ФИО1, действуя в своих интересах и интересах несовершеннолетнего сына, обратилась в суд с вышеназванными исковыми требованиями.

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 18.03.2020 года (вопрос №2) следует, что возможность обращения потребителя в суд в случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или его отказа в принятии к рассмотрению обращения потребителя зависит от основания прекращения рассмотрения или отказа в рассмотрении обращения потребителя. При отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 данного закона, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (пункты 2, 11, 12 части 1 статьи 19, пункт 2 части 1 статьи 27 Закона), обязательный досудебный порядок является несоблюденным.

Поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к пункту 3 части 1 статьи 25 Закона, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

Если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения о прекращении рассмотрения обращения потребителя, досудебный порядок разрешения спора считается несоблюденным, в связи с чем исковое заявление потребителя, соответственно, возвращается судьей на основании пункта 1 части 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В случае необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом, по существу.

В силу специального указания Закона потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации только по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 25 Закона), однако эти требования могут быть соединены с требованиями, в отношении которых Законом не установлено обязательного досудебного обращения к финансовому уполномоченному.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя ФИО1 о прекращении рассмотрения ее обращения в соответствии со статьей 16 Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ввиду того, что обращение потребителя было по поводу невыплаты ей страховой суммы, которая ей не была выплачена, по ее мнению, на дату 12.10.2022 года, а не с несогласием с размером выплаченной страховой суммы, так как ФИО1 на день обращения к финансовому уполномоченному не было известно о том, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело страховую выплату по указанному выше договору страхования, заключенному с ФИО3, в связи с этим, суд считает, что досудебный порядок считается соблюденным, и настоящий спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом, по существу.

Таким образом, изложенное в письменных объяснениях представителем финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 - ФИО7, действующего по доверенности от 28.12.2021 года, о том, что исковое заявление ФИО1 подлежит оставлению без рассмотрения ввиду того, что ею не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, является несостоятельным.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (часть 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Учитывая вышеприведенные нормы закона, 14.07.2017 года между ФИО3 (страхователем/застрахованным) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) и был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» <***> на срок 1826 дней, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы, страховая сумма 154000 рублей, 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, при обоих страховых рисках, выгодоприобретателем являлся застрахованный или наследники застрахованного в случае его смерти.

Страховая премия по вышеназванному договору в размере 46200 рублей ФИО3 была оплачена за счет кредитных средств, исходя из условий заключенного кредитного договора №2251320575 от 14.07.2017 года между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер.

На основании статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (часть 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (часть 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (часть 3).

Пунктом 8 Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №2251320575 от 14.07.20217 года предусмотрено, что при наступлении страхового случая застрахованный (его наследники) должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в течение 35 суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт события. Аналогичное предусмотрено Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+» и «Комбо+» в пункте 8.2.4, в котором указано, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь (застрахованный), письменно обязаны известить об этом страховщика в течение 35 дней со дня, когда страхователю (застрахованному) стало известно о случившемся, с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов (с учетом условий пункта 8.2.7 Полисных условий). Обязанность страхователя (застрахованного) сообщить о факте наступления указанного события, может быть исполнена выгодоприобретателем.

25.05.2022 года ФИО1, как выгодоприобретатель, обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по случаю смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, по договору страхования №2251320575 от 14.07.2017 года, к которому приложила документы, которые описаны судом выше в настоящем решении.

Согласно части 2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 года (с последующими изменениями), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ответчик, признав смерть застрахованного ФИО3 страховым случаем (акт от 25.08.2022 года номер дела 000084540) перечислило на его счет №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» платежным поручением № от 01.09.2022 года выплату страхового обеспечения по договору страхования 2251320575 в размере 150938 рублей 36 копеек, исходя из пункта 10 Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №2251320575 от 14.07.2017 года, согласно которому, по рискам, указанным в пунктах 6.1 (смерть застрахованного по любой причине) и 6.2 (инвалидность застрахованного I или II группы) страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением денежных средств на счет застрахованного в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Из выписки, предоставленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по счету ФИО3 № за период с 12.08.2014 года по 24.01.2023 года следует, что указанная выше выплата страхового обеспечения в вышеуказанной денежной сумме поступила на этот счет 01.09.2022 года, и из данной денежной суммы произведены удержания: сумма комиссии за направление извещений - 177 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 248 рублей 43 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 8404 рубля 97 копеек, сумма основного долга - 128386 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, - 3944 рубля 33 копейки. Остаток денежных средств, находящихся на этом счете составляет 9777 рублей 34 копейки (л.д.122-127 т.2).

Из выписки, предоставленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по счету ФИО3 № за период с 01.01.2015 года по 03.02.2023 года также следует, что указанная выше выплата страхового обеспечения в вышеуказанной денежной сумме поступила на этот счет 01.09.2022 года, и из данной денежной суммы произведены удержания: сумма комиссии за направление извещений - 177 рублей (01.09.2022 года), штраф за возникновение просроченной задолженности – 248 рублей 43 копейки (01.09.2022 года), сумма процентов за пользование кредитом – 8404 рубля 97 копеек (01.09.2022 года), сумма основного долга - 128386 рублей 29 копеек (01.09.2022 года), расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, - 3944 рубля 33 копейки (09.11.2022 года) (л.д. 142-145 т.2).

Аналогичное содержится и в выписке, представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по счету ФИО3 № за период с 01.09.2022 года по 13.01.2023 года (л.д.128-129 т.2).

Ранее, решением Темниковского районного суда Республики Мордовия от 22.07.2022 года, вступившим в законную силу 31.08.2022 года, по гражданскому делу №2-2-78/2022 года по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору, и судебных расходов, с ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору №2251320575, заключенному 14.07.2017 года с ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 137216 рублей 69 копеек, из которых: сумма основного долга -128386 рублей 29 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 8404 рубля 97 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 248 рублей 43 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 177 рублей 00 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3944 рублей 33 копеек. При этом, из указанного решения следует, что образовавшаяся задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО3, которая взыскана судом, была рассчитана ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на дату 20.04.2022 года (л.д.45-54 т.1).

Согласно ответу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поступившему в адрес суда 03.02.2023 года вх.№2-287, следует, что по договору №2251320575 от 14.07.2017 года, какая-либо задолженность отсутствует, остаток денежных средств на счете 9777 рублей 34 копейки (л.д.138-141 т.2).

Справка о полном погашении задолженности по договору, также подтверждает, что по состоянию на 23.10.2022 года задолженность по кредитному договору №2251320575 от 14.07.2017 года, счет №, в размере 296697 рублей 06 копеек погашена полностью (л.д.148, 151 т.2). Иные действующие кредитные договоры, заключенные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО3, отсутствуют (л.д.149, 151 т.2).

Представленная суду ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» справка о размере задолженности по договору №2251320575 на дату ДД.ММ.ГГГГ в размере 128386 рублей 29 копеек (л.д. 150-151 т.2), не принимается судом во внимание, так как ДД.ММ.ГГГГ исх. № ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» справку о расчете задолженности по договору №2251320575 от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 137216 рублей 69 копеек, исходя из которой ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и была рассчитана страховая сумма подлежащая выплате по договору страхования, и на основании которой произведена указанная выплата.

Представленное суду ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещение, направленное в адрес ФИО1 о погашении задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО3 (л.д.146-147 т.2), также не принимается судом во внимание, ввиду того, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представлены доказательства о получении ФИО1 этого извещения. Сама ФИО1 не свидетельствовала перед судом о получении указанного извещения.

Статьей 45 Конституции Российской Федерации закреплены государственные гарантии защиты прав и свобод (часть 1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами (часть 2).

В силу пункта 4 части 2 статьи 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец указывает в исковом заявлении требования, которые предъявляет к ответчику.

По смыслу статей 9, 11, 12 Гражданского кодекса Российской федерации, статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, именно истцу как лицу, которое обращается за защитой, принадлежит право выбора способа защиты по своему усмотрению. Такой выбор осуществляется в зависимости от целей истца, характера нарушения, содержания нарушенного или оспариваемого права и спорного правоотношения. Избираемый способ защиты должен быть оптимальным и привести к восстановлению нарушенных или оспариваемых прав в случае удовлетворения требований истца.

Обратившись в суд, с вышеназванными исковыми требованиями, истец тем самым считает, что именно этим и будут восстановлены ее и ее несовершеннолетнего сына, нарушенные права, в связи с чем, в силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным требованиям, и отказывает в их удовлетворении, поскольку доказательств нарушения прав истца как потребителя суду не представлено, страховая выплата ответчиком была осуществлена по договору страхования 2251320575, заключенному с ФИО3, 01.09.2022 года, путем ее перечисления платежным поручением № от 01.09.2022 года на счет последнего, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о том, что выплата страховой суммы должна была быть произведена на ее счет, как выгодоприобретателя, а не на счет ее умершего супруга ФИО3, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», несостоятельны, так как исходя из пункта 10 Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №2251320575 от 14.07.2017 года, заключенного между ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что по рискам, указанным в пунктах 6.1 (смерть застрахованного по любой причине) и 6.2 (инвалидность застрахованного I или II группы) страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением денежных средств на счет застрахованного в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Указание в ответе, полученном истцом 11.11.2022 года из ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.38-39 т.1), неверного наименования программы страхования ФИО3, вместо «Комбо+» «Актив+», не влияет на разрешение заявленных требований, поскольку Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с которым и был заключен договор страхования с ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, определяют и регулируют отношения в рамках обеих указанных программ.

Несвоевременное направление ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на обращение ФИО1 от 25.05.2022 года о выплате страховой суммы, не направление извещений в адрес истца ответчиком о выплате страхового возмещения 01.09.2022 года, а также требование ответчиком от истца предоставления оригинала письма из банка с указанием суммы текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, предоставление которого не предусмотрено Полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №2251320575 от 14.07.2017 года, по мнению суда, не привело к нарушению прав истца ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего сына ФИО2, поскольку излишних сумм по кредитному договору №2251320575 от 14.07.2017 года из поступившего страхового обеспечения 01.09.2022 года в размере 150938 рублей 36 копеек на счет ФИО3 №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», кроме как взысканных по решению Темниковского районного суда Республики Мордовия от 22.07.2022 года, удержано не было.

Непредставление истцом расчета неустойки не учитывается судом, поскольку истцу отказывается в удовлетворении заявленных исковых требований.

Довод представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО6, действующего на основании доверенности №2021/11 от 01.01.2021 года, изложенный в возражениях на поданное исковое заявление, о том, что в договоре страхования, заключенном в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 02.06.2016 года, утвержденными приказом № 160602-01-ОД, содержится исходя технических особенностей программного обеспечения (полисной системы) ошибочный расчет размера страховой суммы на дату страхового случая, содержащий текстовые формулировки и математические формулы, неприменимые к правоотношениям сторон в рамках данного страхового продукта (в том числе и договора 2251320575), в связи с чем, урегулирование заявленного страхового случая произведено на основании положений Полисных условий, не принимается судом во внимание, поскольку в вышеназванных исковых требованиях, истицей не оспаривается данный факт, и исковые требования в этой части ею не заявлены. ФИО1 ссылается в исковых требованиях именно на невыплату ей (на ее счет), как выгодоприобретателя, страхового возмещения по договору личного страхования №2251320575 от 14.07.2017 года, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 154000 рублей, которую и просит взыскать с ответчика в ее пользу, действуя в своих интересах и интересах несовершеннолетнего сына, а также просит взыскать неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 154000 рублей, из расчета 186 дней просрочки (не более 100%), штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 154000 рублей (50% от суммы), компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, и судебные расходы, состоящие из стоимости почтовых отправлений, в размере 1495 рублей.

Учитывая, что судом отказывается в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, судебные издержки, понесенные истцом на почтовые отправления, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении иска ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего сына ФИО2, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования №2251320575 от 14.07.2017 года, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 154000 рублей, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 154000 рублей, из расчета 186 дней просрочки (не более 100%), штрафа в размере 154000 рублей (50% от суммы) за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, и судебных расходов, состоящих из стоимости почтовых отправлений, в размере 1495 рублей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с подачей жалобы через Темниковский районный суд Республики Мордовия либо постоянное судебное присутствие Темниковского районного суда Республики Мордовия в с.Теньгушево Теньгушевского района Республики Мордовия.

Судья Темниковского районного суда

Республики Мордовия подпись О.Ю.Князева

Мотивированное решение по делу изготовлено 13 февраля 2023 года.

Судья Темниковского районного суда

Республики Мордовия О.Ю.Князева