2-э1/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Эртиль

13 января 2023 года

Панинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего – судьи Морозовой Т.Ф.,

при секретаре Брязгуновой Н.К.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по назначению суда адвоката Федюниной З.В., представившей ордер №91268 334 от 17.11.2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №597353 от 18.12.2019 выдало кредит Е.С.И. в сумме 430782,00 рублей на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 18.03.2022 по 13.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 59661,46 рублей, в том числе: просроченные проценты - 6722,28 рублей, просроченный основной долг - 52939,18 рублей. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользованием кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. .... заёмщик Е.С.И. умер. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено. В адрес принявшего наследство ответчика ФИО1 направлялись досудебные претензии (требования), однако они до настоящего момента не исполнены. В связи с изложенным истец просит суд расторгнуть кредитный договор №597353 от 18.12.2019, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №597353 от 18.12.2019 за период с 18.03.2022 по 13.10.2022 (включительно) в размере 59661,46 рублей, в том числе: просроченные проценты - 6722,28 рублей, просроченный основной долг - 52939,18 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1989,84 рублей, а всего взыскать 61651 рубль 30 копеек.

В судебное заседание представители истца ПАО «Сбербанк» не явились, извещены надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствии.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 адвокат Федюнина З.В. просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Определением суда от 24.11.2022 года к участию в деле в качестве ответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представители ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №597353 от 18.12.2019 выдало кредит Е.С.И. в сумме 430782,00 рублей на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Как указывает истец, ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 18.03.2022 по 13.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 59661,46 рублей, в том числе: просроченные проценты - 6722,28 рублей, просроченный основной долг - 52939,18 рублей. .... заёмщик Е.С.И. умер. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено. В адрес принявшего наследство ответчика ФИО1 направлялись досудебные претензии (требования), однако они до настоящего момента не исполнены.

Истцом ПАО Сбербанк к ответчику ФИО1 предъявлено исковое заявление о расторжении кредитного договора №597353 от 18.12.2019 года, взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №597353 от 18.12.2019 года за период с 18.03.2022 года по 13.10.2022 года в размере 59661,46 рублей. Кредитный договор №597353 от 18.12.2019 года заключен ПАО Сбербанк (Кредитор) и Е.С.И. (Заемщик). .... заемщик скончался.

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1 л.д.40 (оборот) - 42, далее по тексту Заявление) Е.С.И. просил истца ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с п.1 договора страхования к страховым рискам отнесена смерть заемщика. Дата начала срока страхования дата подписания заявления, которая соответствует 18.12.2019 года (п.3.1.1 заявления). Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам, дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 (шестидесяти) месяцам, который начинает течь с даты подписания Заявления (п.3.2 Заявления). В соответствии с п.5 Заявления страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 430782 рубля. В соответствии с п.7 Заявления по всем страховым рискам, указанным в заявлении выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования.

Е.С.И. было поручено ответчику перечислить страховую премию страховщику, что и было сделано (т.1 л.д.43,44).

Таким образом, в отношении Е.С.И. был заключен договор страхования жизни, по которому выгодоприобретателем в размере -непогашенной на дату страхового случая кредитной задолженности являлся истец.

10.05.2021 года о наступлении страхового случая сыном Е.С.И. - Е.С.И. было сообщено ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом сведения в страховую компанию были переданы через истца с приложением документов о смерти (т.2 л.д.14-15).

11.05.2021 года сведения о наступлении страхового случая поступили ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.2 л.д.1).

15.05.2021 года для признания случая страховым ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросил, в том числе у истца дополнительные сведения (т.1 л.д.250).

Е.С.И. при заключении договора страхования ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было дано согласие на получение сведений о нем, в том числе, составляющих врачебную тайну (т.1 л.д.42).

От истца документы, необходимые для производства страховой выплаты - справка-расчет с размером выплат в пользу ПАО Сбербанк в страховую компанию поступила только 21.01.2022 года (т.1 л.д.243).

27.01.2022 года ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатил истцу сумму задолженности по кредиту, соответствующую справке-расчету (т.1 л.д.44,221).

Исходя из имеющихся в деле доказательств, истец несвоевременно обратился в страховую компанию для получения страховой выплаты, что указывает на недобросовестное поведение истца.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.2 л.д.3-7) даны определения терминов, применяемых сторонами договора страхования, в том числе «Задолженность застрахованного лица по потребительским кредитам» определена, как «остаток суммы всех потребительских кредитов, предоставленных ПАО Сбербанк клиенту на основании Кредитных договоров, подлежащих возврату Клиентом (основной долг), а также начисленные в соответствии с условиями Кредитных договоров проценты за пользование потребительскими кредитами (за исключением неустоек, штрафов и пени)».

В исковых требованиях истец просит взыскать с ответчика ФИО1, задолженность по кредитному договору №597353 от 18.12.2019 года за период с 18.03.2022 года по 13.10.2022 года - просроченный основной долг в сумме 52939,18 рублей и просроченные проценты в сумме 6722,28 рублей.

При этом истец не представляет в суд доказательств наличия этого долга, сведений о причине образования задолженности в указанный период времени и об уведомлении ответчика, который полагал, что задолженность отсустсвует. В имеющиеся в деле справке-расчете от 21.01.2022 года в графе «остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность)» указана сумма в размере 361672,91 рубль, что включало в себя всю сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.

Страховая выплата поступила истцу 27.01.2022 года в размере, определенном им самим, таким образом, и основной долг, и проценты по кредитному договору были погашены страховой компанией за счет страховой выплаты. Никакой задолженности в период с 18.03.2022 года по 13.10.2022 года образоваться не могло.

Таким образом, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом отсутствует. Смерть Е.С.И. была признана ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховым случаем, страховая выплата в пользу истца, как выгодоприобретателя по договору страхования жизни заемщика Е.С.И., была произведена в полном объеме, что свидетельствует о заявлении истцом неосновательных требований к ответчику.

Согласно п.3 ст.307, п.1 ст.329 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, и следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности. В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, действия страхователя ПАО «Сбербанк» и страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при разрешении настоящего спора, суд находит не соответствующим условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности. Судом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве ответчика, однако истец ПАО «Сбербанк» не дополнил и не сформулировал исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», основанные на договоре страхования, а суд не вправе выходить за пределы заявленных исковых требований.

В соответствии с п.п.3,4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

В соответствии с п.3 ст.307, п.1 ст.329 ГК РФ при установлении, исполнении обязательств и после его прекращено стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая друг другу необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования не выполнил условия кредитного договора и договора страхования, по которому он мог и должен был своевременно обратиться за страховой выплатой в страховую компанию, получить исполнение по кредитному договору за счет страховой выплаты, размер которой совпадает с размером кредитного обязательства, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца и является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Анализируя представленные доказательства, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194–198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о расторжении кредитного договора, взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2023 года.