РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея <Дата обезличена>
Зейский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевчук Н.Н.,
при секретаре Подсосовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
<Дата обезличена> между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 182636 рублей 55 копеек на срок 36 месяцев под 20,9 % годовых.
<Дата обезличена> ФИО2 умерла, обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность по состоянию на <Дата обезличена> по основному долгу составила 156748 рублей 54 копейки.
Наследником по закону первой очереди после смерти ФИО2 является супруг ФИО1 В состав наследственного имущества входит: жилой дом с кадастровым номером <Номер обезличен> и земельный участок с кадастровым номером <Номер обезличен> расположенные по адресу: <адрес>, ? доля в праве общей долевой собственности на автомобиль Nissan AD, 2001 года выпуска, модель двигателя <Номер обезличен>, двигатель <Номер обезличен>, кузов №<Номер обезличен>, государственный регистрационный знак <Номер обезличен>.
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратился в суд с иском о взыскании с наследников ФИО2 задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 156748 рублей 54 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5702 рублей 46 копеек.
Определениями от <Дата обезличена>, <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в качестве ответчика привлечен наследник ФИО2 – ФИО1
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представил сведения о том, что <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 156748 рублей 54 копеек погашена, задолженность по кредитному договору отсутствует, кредитный договор закрыт, настаивает на взыскании с ответчика государственной пошлины.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще уведомлен, отзыв на иск не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.
Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще уведомлен, из представленного отзыва следует, что между страховщиком и ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, <Дата обезличена> от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица, по факту обращения с заявлением на страховую выплату страховщиком принято решение о признании события страховым и осуществлении страховой выплаты, о чем страховщиком составлен страховой акт, произведена страховая выплата, что подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нем доказательствам.
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что <Дата обезличена> между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 182636 рублей 55 копеек на срок 36 месяцев под 20,9 % годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора уплата заемщиком ежемесячных платежей производится по графику платежей в размере 6067 рублей 45 копеек не позднее 19 числа ежемесячно.
В соответствии с общими условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня; проценты начисляются со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности (включительно); период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (4.1.4).
По договору заемщик обязан обеспечить на ссудном счете сумму денежных средств в размере достаточном для оплаты обязательного минимального ежемесячного платежа, рассчитанном по формуле в п. 4.1.3 общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также проценты, начисленные за предыдущий расчетный период, не позднее последнего дня действия отсрочки платежа; дата окончания расчетного периода остается неизменной вне зависимости от того, на какой день она выпадает; если дата окончания отсрочки выпадает на выходной или праздничный день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным днем (п.4.1.5).
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами и (или) расторжение договора потребительского кредитования в одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом заемщика способом, согласованным сторонами в индивидуальных условиях, и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 календарных дней с момента направления банком уведомления заемщику (п. 6.5.5).
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: заявление на банковское обслуживание и предоставление иных услуг, индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, общие условия потребительского кредитования, расходный кассовый ордер <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, выписка из лицевого счета, расчет исковых требований, выписка из ЕГРЮЛ, устав банка, лицензия.
Из условий заключенного договора следует, что ФИО2 должна ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитом платеж, рассчитанный в соответствии с индивидуальными и общими условиями кредитного договора, в размере 6067 рублей 45 копеек.
Вместе с тем, данная обязанность исполнялась ненадлежащим образом – с <Дата обезличена> платежи не вносились.
В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> ФИО4 умерла, в состав наследственного имущества, открывшегося после ее смерти, входит: жилой дом с кадастровым номером <Номер обезличен> и земельный участок с кадастровым номером <Номер обезличен>, расположенные по адресу: <адрес>, ? доля в праве общей долевой собственности на автомобиль Nissan AD, 2001 года выпуска, модель двигателя <Номер обезличен>, двигатель <Номер обезличен>, кузов №<Номер обезличен>, г/з <Номер обезличен>.
Из материалов дела и наследственного дела видно, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО2, является супруг ФИО1
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По смыслу закона под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее); размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда; неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связаны, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такие обязательства смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращаются, входят в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении со стороны кредитора своим правом требования исполнения обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, материалы дела не содержат. Из дела следует, что кредитор с момента, когда ему стало известно о смерти заемщика, принимал меры к установлению наследственного имущества и наследников заемщика.
Факт ненадлежащего исполнения наследником после смерти заемщика обязательств по кредитному договору подтвержден представленными доказательствами, в частности расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета, ответчиком – правопреемником заемщика не опровергнут.
Таким образом, судом установлено, что с <Дата обезличена> возникла просрочка уплаты основного долга, гашение которой ответчиком до обращения истца с рассматриваемым иском в суд не производилось.
Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита исполнялась ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишался возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.
Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору – по основному долгу – составила 156748 рублей 54 копейки.
Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленным банком расчетом цены иска, содержащем сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.
Согласно данным Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на <Дата обезличена> кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 632081 рубль 62 копейки, земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> – 406364 рубля 06 копеек.
Кадастровая стоимость недвижимого имущества принимается судом к расчету стоимости наследственного имущества, отличная от кадастровой стоимость наследственного имущества нотариусом в рамках наследственного дела не определена, сторонами не оспорена, данных об иной стоимости жилого помещения и земельного участка истцом и ответчиком не представлено.
Рыночная стоимость автомобиля Nissan AD, 2001 года выпуска составляет 183000 рублей, стоимость ? доли – 91500 рублей (отчет об определении рыночной стоимости транспортного средства <Номер обезличен> от <Дата обезличена>).
При таких обстоятельствах заявленная к взысканию денежная сумма не превышает стоимости наследственного имущества.
Кроме того, из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита со сроком действия 43 месяца, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в быту, при исполнении служебных обязанностей, не связанных с особым риском; выгодоприобретателем по страховым рискам: инвалидность, госпитализация является застрахованное лицо, по страховому риску – смерть – наследники застрахованного лица.
<Дата обезличена> ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ФИО2
Согласно страховому акту от <Дата обезличена> смерть ФИО2 признана страховым случаем, принято решение об осуществлении страховой выплаты в размере 152197 рублей 13 копеек.
Из платежного поручения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> следует, что ФИО1 произведена страховая выплата в размере 152197 рублей 13 копеек.
Как следует из заявления истца, <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 156748 рублей 54 копеек погашена, задолженность по кредитному договору отсутствует, кредитный договор закрыт.
Поскольку ФИО1 исполнил обязанность по возврату суммы кредита в размере 156748 рублей 54 копеек, постольку требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 156748 рублей 54 копеек удовлетворению не подлежат.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям, данным в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (ч. 1 ст. 101 ГПК РФ). При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.
Кроме того, суд отмечает, что неоформление документов по страховой выплате не освобождает наследника от уплаты оставшейся части долга по обязательствам наследодателя. Наступление страхового случая и возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемника заемщика по возврату денежных средств.
Поскольку наследником ФИО1 обязательства по кредитному договору, заключенному между истцом и наследодателем ФИО2, исполнены <Дата обезличена>, то есть исковые требования ответчиком добровольно удовлетворены после обращения истца в суд (<Дата обезличена>), постольку расходы истца по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 5702 рублей 46 копеек, подтвержденные платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерного общества) (ИНН <Номер обезличен>) судебные расходы в размере 5702 рублей 46 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.Н. Шевчук
Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>
Судья Н.Н. Шевчук