УИД: 77RS0029-02-2022-000541-07
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 октября 2022 г. адрес
Тушинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи фиоА,
при помощнике судьи фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1804/22 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование своих исковых требований ссылалась на то, что 22.12.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 5390009611 по программе «Инвестор» со страховой премией в размере сумма, которая была оплачена истцом в полном объеме. По завершению действия договора страхования, истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии. Вместе с тем, представитель ответчика ввел ее в заблуждение и заставил перезаключить договор страхования, однако истец не давала распоряжение на перечисление страховой премии в счет будущих договоров страхования. Ввиду отказа страховой компании возвратить денежные средств, истец обратилась в Службу финансового уполномоченного, который также ответил отказом в удовлетворении требований истца. Учитывая изложенное, истец обратилась в суд и просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
Представитель истца по доверенности фио в судебном заседании исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, просил отказать в удовлетворении исковых требований, а в случае удовлетворения требований истца применить положения ст. 333 ГК РФ, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
3-е лицо представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя.
С учетом мнения участников процесса, суд полагал возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Судом установлено, что 22.12.2017 г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № 5390009611 по программе «Инвестор». Срок страхования с 22.12.2017 г. по 21.12.2020 г. Страховая сумма по договору составляет сумма
Сторонами не оспаривалось, что страховая премия по договору № 5390009611 от 22.12.2017 г. оплачена истцом в полном объеме.
Неотъемлемой частью договора страхования от 22.12.2017 г. являются Полисные условия страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор», утвержденные Приказом № 160830-03-ОД от 30.08.2016 г. (т. 1 л.д. 19-22)
Далее, по истечении действия договора страхования 21.12.2020 г. истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о возврате страховой премии. Вместе с тем, в указанный день 21.12.2020 г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № 6370409166 по программе «Гармония Инвестиций», со сроком страхования с 22.12.2020 г. по 21.12.2025 г., страховая сумма по договору составила сумма и договор страхования № 6370011054 по программе «Гармония Инвестиций», сроком страхования с 22.12.2020 г. по 21.12.2025 г., страховая сумма по договору составила сумма (т. 2 л.д. 7-12)
Неотъемлемой частью договоров страхования от 21.12.2020 г. являются Полисные условия по программе страхования «Гармония жизни», утвержденные Приказом от 17.08.2020 г. (т. 2 л.д. 18-20)
11.03.2021 г. ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договоров страхования от 21.12.2020 г. и возврате страховой премии.
23.03.2021 г. в ответ на обращение ФИО1 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило уведомление об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования
30.07.2021 г. ФИО1 направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.
12.08.2021 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» повторно направило в адрес ФИО1 уведомление об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
11.11.2021 г. ФИО1 обратилась в Службу Финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
29.11.2021 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио вынес решение об отказе в удовлетворении, в связи с пропуском ФИО1 14-дневного срока для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования
Представитель истца в судебном заседании указывал на то, что 21.12.2020 г. истец обратилась с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой суммы по договору страхования № 5390009611 от 22.12.2017, в связи с окончанием действия договора страхования, однако сотрудники страховой компании убедили истца о необходимости подписания договора страхования № 6370011054 и № 6370409166. Вместе с тем, при заключении договоров страхования от 21.12.2020 г. истец денежные средства в виде страховой премии не оплачивала, распоряжений на перевод денежных средств не давала, истец была введена в заблуждение сотрудниками ответчика.
Представитель ответчика в своих письменных возражениях ссылался на то, что правовых оснований для возврата страховой премии по договорам №6370409166 и № 6370011054 не имеется, поскольку договора были заключены на добровольной основе, ответчиком добровольно написаны заявления на страховую выплату и на перенос денежных средств с договора страхования 5390009611 от 21.12.2017 г. на договоры страхования № 6370409166 и № 6370011054, которые были заключены между истцом и ответчиком 21.12.2020 г. В заявлениях на перенос денежных средств истец просила перечислить сумма на новый договор страхования № 6370409166 и сумма на новый договор страхования № 6370011054.
Согласно п. 5.1 Полисных условий, договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса подписанного страховщиком, либо в форме одного документа (Договора страхования), подписанного страховщиком, страхователем и застрахованным.
В соответствии с п. 5.3 Полисных условий, Договор страхования также может быть заключен любыми способам не противоречащими законодательству РФ. В том числе, договор страхования может быть заключен следующим вариантом: страховщик получает письменное заявление страхователя на заключение договора страхования и на оплату страховой премии по договору страхования путем зачета денежных средств, причитающихся страхователю по закончившему свое действие договору страхования со страховщиком. После получения письменного заявления страховщик направляет полис Страхователю.
В силу п. 7.9.1 Полисных условий, в случае неуплаты страхователем в полном объеме страховой премии и первого страхового взноса в установленный договором страхования срок или уплаты первого страхового взноса в меньшем, чем предусмотрено Договором размера, Договор страхования считается не вступившим в силу / незаключенным. Договор страхования прекращает свое действие с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем окончания установленного договором срока уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен в указанный срок. Руководствуясь п. 1 ст. 452 ГК РФ, стороны договорились, что при этом отдельное соглашение о расторжении договора страхования в данном случае сторонами не составляется при этом письменных уведомлений страхователю о прекращении действия договора страхования не направляется.
В соответствии с п. 9.44 Полисных условий, страховщик обязан в установленные настоящими правилам страхования сроки сообщить застрахованному (выгодоприобретателю) в письменной форме решение об отказе или об отсрочке принятия решения о страховой выплате с обоснованием причин.
Согласно п. 14.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В обоснование своих возражений ответчиком представлены заявления на страховую выплату при дожитии до окончания действия договора страхования, определенного возраста/даты, в которых истец ФИО1 выразила свое согласия осуществить перевод страховой выплаты в размере сумма на договор страхования № 6370011054 от 21.12.2020 г. и в размере сумма на договор страхование № 6370409166 от 21.12.2020 г.
В судебном заседании истец ФИО1 оспаривала подписи в заявлениях на страховую выплату, заявила ходатайство о проведении судебной почерковедческой экспертизы.
Определением суда от 30.06.2022 г. по ходатайству истца судом назначено проведение судебной почерковедческой экспертизы.
В соответствии с заключением № 4975/22 ООО «Независимый центр экспертизы и оценки», подписи, выполненные от имени ФИО1, расположенные в заявлении на страховую выплату при дожитии от 22.12.2020 г. (перевод страховой выплаты в размере 100000+ДиД на Договор страхования 6370409166 от 21.12.2020 г.), в заявлении на страховую выплату при дожитии от 22.12.2020 г. (перевод страховой выплаты в размере 200000+ДиД на Договор страхования 6370409166 от 21.12.2020 г.) и в заявлении на страховую выплату при дожитии от 22.12.2020 г. (перевод страховой выплаты в размере 100000 на Договор страхования 637001154 от 21.12.2020 г.) выполнены не ФИО1, а другим лицом (лицами), с подражанием подписям ФИО1
Суд принимает в качестве достоверного доказательства заключение судебной почерковедческой экспертизы ООО «Независимый центр экспертизы и оценки», поскольку оно составлено экспертом, имеющим необходимый стаж работы, заключение является полным, научно обоснованным, подтвержденным документами и другими материалами дела, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.
При таких обстоятельствах оснований считать, что 21.12.2020 г. ФИО1 выразила свое желание на перевод страховой выплаты с договора № 5390009611 от 21.12.2017 г. и соответственно дала согласие на заключение договоров страхования № 6370409166 и № 6370011054 от 21.12.2020 г., не имеется.
А поскольку страховая премия при заключении договоров страхования № 6370409166 и № 6370011054 от 21.12.2020 г. не оплачена, в силу п. 7.9.1 Полисных условий, договора страхования от 21.12.2020г. являются незаключенными.
Учитывая изложенное, у ответчика не имелось правовых оснований, предусмотренных действующим законодательством, правилами страхования и полисными условиями (п. 14.7) для отказа в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования № 5390009611 от 21.12.2017 г. по окончании действия договора страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскивает с ответчика сумму страховой премии в размере сумма
Рассматривая исковые требования о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Требование истца о компенсации морального вреда, суд считает обоснованным в связи с неправомерными действиями ответчика, нарушающими его права потребителя в течение длительного периода. При этом, заявленный истицей размер компенсации суд считает завышенным, а потому, исходя из требований разумности и справедливости, степени и характера нравственных страданий истицы, степени вины ответчика, суд считает возможным снизить размер компенсации морального вреда подлежащей взысканию с ответчика до сумма
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Федерального Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, а также тот факт, что ответчиком были нарушены обязательства по возврату страховой премии, суд приходит к выводу о наступлении ответственности страховщика в рамках условий договора страхования на основании действующего законодательства, в связи с чем, взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере сумма (300000+20000/2)
Однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд, с учетом фактических обстоятельств дела, считает возможным уменьшить размер взыскиваемого штрафа соразмерно последствиям нарушения обязательств до сумма Указанный размер штрафа является соразмерным последствиям нарушения обязательств и способствует установлению баланса интересов обеих сторон
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, штраф в размере сумма
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение месяца.
Судья Максимова Е.А.
Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2022 г.