Решение по делу № 2-4731/2023 от 18.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-4731/2023

39RS0002-01-2020-005269-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Стома Д.В.,

при помощнике судьи Борисовой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в Ленинградский районный суд г. Калининграда с иском к наследственному имуществу ФИО4, указав, что < Дата > с заемщиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанное заемщиком, тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Момент заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО4 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору; ответчику ежемесячно направлялись счет-выписки. Однако по кредитной карте образовалась задолженность в размере 156836,64 рублей, включая: основной долг – 33254,95 рублей, проценты – 18055,74 рублей; штрафы и комиссии – 105525,95 рублей. ФИО4 умер < Дата >. По имеющейся у банка информации к имуществу наследника ФИО4 открыто наследственное дело №. На основании изложенного, просил взыскать задолженность по кредитной карте за счет наследственного имущества должника ФИО4

На основании определения Ленинградского районного суда г. Калининграда от 22.10.2020 гражданское дело было передано в Центральный районный суд г. Калининграда для рассмотрения по подсудности по месту нахождения надлежащего ответчика – ФИО1.

Заочным решением суда от 03.02.2021 исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены: с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.08.2020 в размере 156836,64 рублей, из которых: основной долг – 33254,95 рублей, проценты – 18055,74 рублей; штрафы и комиссии – 105525,95 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4336,74 рублей, а всего 161173 рублей 38 копеек.

Определением суда от 24.05.2023 ФИО1 восстановлен процессуальный срок для подачи заявления об отмене заочного решения от 03.02.2021.

Определением суда от 06.07.2023 заочное решение Центрального районного суда г. Калининграда от 03.02.2021 по гражданскому делу по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Определением суда от 06.09.2023 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 и его представитель по доверенности – ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ФИО4 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. Заемщик получил кредитную карту, и < Дата > активировал ее. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания карт, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3.). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф, в соответствии с Тарифами (п. 5.3.). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования (п. 7.4). Тарифами по кредитным картам предусмотрены платы, комиссии и штрафы при использовании карты.

Заемщик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров и услуг с использованием кредитной карты за счет предоставляемого банком кредита, при этом неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора кредитной карты, не размещая к дате оплаты очередного платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору. Последние операции по карте были совершены в августе 2018 года.

В подтверждение заявленных требований истцом представлен расчет задолженности по договору по состоянию на < Дата >, согласно которому задолженность по кредитному договору составляет 156836,64 рублей, включая: основной долг – 33254,95 рублей, проценты – 18055,74 рублей; штрафы и комиссии – 105525,95 рублей. В ходе рассмотрения дела расчет задолженности не уточнялся.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО4 умер < Дата >.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

К имуществу умершего заемщика ФИО4 нотариусом КНО ФИО6 было открыто наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство по завещанию, является сын наследодателя – ФИО1.

Согласно наследственному делу ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство на следующее имущество: пособие по временной нетрудоспособности в сумме 13579 рублей, денежные вклады на счетах, находящихся в Банке ВТБ, автомобиль «< ИЗЪЯТО >» 2000 года выпуска рыночной стоимостью 79000 рублей, прав и обязанностей по договору №/П участия в долевом строительстве от < Дата > на встроенное жилое помещение, проектной площадью 7,41 кв.м, строительный №, расположенное в подвале многоквартирного жилого < адрес > < адрес > рыночной стоимостью 74000 рублей, прав и обязанностей по договору № участия в долевом строительстве от < Дата > на однокомнатную квартиру, проектной площадью 42,76 кв.м, строительный №, расположенную в многоквартирном жилом < адрес > рыночной стоимостью 1356000 рублей.

Таким образом, кредитная задолженность не превышает стоимость полученного наследственного имущества, и при наличии факта договорных отношений между АО «Тинькофф Банк» и ФИО4, а также наличие неисполненных кредитных обязательств последнего, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что ФИО4 как заемщик являлся участником программы коллективного страхования заемщиков, в связи с чем, имелась возможность погасить образовавшуюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что при заполнении Заявления-Анкеты < Дата > на оформление кредитной карты ФИО4 выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

По информации АО «Тинькофф Страхование», на момент обращения ФИО4 в банк с заявлением был заключен Коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № ТК от < Дата > с ФИО9», в последствии такой договор был расторгнут, Банк заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № № от < Дата > с АО «Тинькофф Страхование».

Таким образом, обязательства ФИО4 были застрахованы по Программе страховой защиты заемщиков Банка в соответствии с договором № № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от < Дата > на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основании Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № в период с < Дата > по < Дата >, в соответствии с представленным графиком платежей, что подтверждается выпиской по счет карты в указанный период ФИО4 производилась уплата страховой премии. Услуга страхования была отключена в связи со смертью заемщика.

В соответствии с условиями договора страхования, в рамках Программы страхования заемщикам кредитов Банка (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

В соответствии с п. 1.5.3 Правил страхования, болезнь – любое нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

По условиям договора страхования болезнь - это нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

В силу п. 2.6 Правил страхования, выгодоприобретателем является лицо, указанное страхователем как лицо, имеющее право на получение страховой выплаты по договору страхования.

Согласно п. 2.6.2 Правил страхования по рискам «Инвалидность, Временная нетрудоспособность, Травма, Госпитализация, Критические заболевания» выгодоприобретателем является застрахованный, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 2.6.3 Правил страхования, в случае смерти застрахованного, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель, выгодоприобретателем является наследник застрахованного, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Условиями страхования предусмотрено, что АО «Тинькофф Банк» является страхователем, а в соответствии с заявлением ФИО4 – АО «Тинькофф Банк» является выгодоприобретателем по Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Согласно п. 4.3 Правил страхования, страховым случаем по страхованию от болезней признается, в том числе, смерть застрахованного, наступившая в результате болезни (п. 4.3.1). При этом смерть должна наступить в течение 365 дней со дня наступления болезни.

Из представленной суду медицинской карты № и выписного эпикриза следует, что ФИО4 в период с < Дата > по < Дата > находился на лечении в < ИЗЪЯТО >

Из выписного эпикриза из истории болезни № усматривается, что ФИО4 находился на стационарном лечении в < ИЗЪЯТО >» в период с < Дата > по < Дата > с диагнозом: < ИЗЪЯТО >

Как следует из медицинской карты стационарного больного № и выписного эпикриза, ФИО4 был госпитализирован в < адрес >», < Дата > оперирован в НХО: декомпрессивная < ИЗЪЯТО > № от < Дата >: < ИЗЪЯТО >. Выписан с улучшением на амбулаторное лечение, в удовлетворительном состоянии. < Дата > состояние ухудшилось: появилась головная боль, головокружение. < Дата > госпитализирован в отделение нейрохирургии в экстренном порядке с предварительным диагнозом: < ИЗЪЯТО > При проведении МРТ головного мозга выявлены признаки продолженного роста объемного образования. Госпитализирован в хирургическое отделение для обследования и определения тактики лечения. Проводилась противоотечная терапия, общее состояние средней тяжести. С < Дата > ухудшение состояния: нарастание общемозговой симптоматики, угнетение сознания до глубокого оглушения, отрицательная динамика, обусловленная нарастающим гипертензионно-гидроцефальным синдромом. < Дата > выполнена наружная вентрикулостомия по жизненным показаниям, состояние тяжелое, развились дыхательные нарушения, тахикардия. Проводимые интенсивная терапия и мероприятия по уходу не привели к положительному результату, < Дата > наступила остановка сердечной деятельности, реанимационные мероприятия в полном объеме без эффекта, пациент умер.

Согласно посмертному эпикризу клинический диагноз: (< ИЗЪЯТО >

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание медицинскую документацию, представленную по запросу суда, Правила и Условия страхования заемщиков при получении кредитов в АО «Тинькофф Банк», суд приходит к выводу, что смерть ФИО4, наступившая в результате заболевания в период действия страхового договора, является страховым событием, вследствие которого у выгодоприобретателей возникло право на получение страхового возмещения, покрывающего кредитную задолженность.

Вместе с тем, по информации страховой компании, что представителем банка не отрицалось, в адрес страховщика обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО4 не поступало, страховое дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.12.2022 № 41-КГ22-44-К4)

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что родственниками ФИО4 < Дата > в АО «Тинькофф Банк» были направлены документы о смерти заемщика: справка из ЗАГС и свидетельство о смерти. На обращение < Дата > направлено сообщение отдела финансовых консультаций банка, что документы переданы в ответственное подразделение, при необходимости свяжутся, просили ожидать. До настоящего времени ответ не поступил, действий, направленных на получение страхового возмещения банк не предпринимал, что свидетельствует о бездействии кредитора. При этом исковое заявление о взыскании задолженности за счет наследственного имущества было направлено в суд в сентябре 2020 года с расчетом задолженности по состоянию на < Дата > в размере 156636,64 рублей, из которых основную часть составляют комиссии и штрафы.

При изложенных обстоятельствах, учитывая приведенные правовые нормы, принимая во внимание, что обязательство наследодателя по кредитному договору обеспечивалось договором страхования, по которому на сумму задолженности на день смерти заемщика банк был определен как выгодоприобретатель, и при наступлении страхового события, действуя добросовестно, должен был обратиться в страховую организацию либо оказать содействие наследникам по обращению, в том числе, истребовать у последних необходимые документы, однако этого не сделал, продолжая начислять проценты и штрафные санкции, впоследствии обратился в суд, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, то судебные расходы истца не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.12.2023.

Судья Д.В. Стома