Дело №2-2983/2022
24RS0048-01-2021-015178-98
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 октября 2022 года г.Красноярск
Советский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи Критининой И.В.
при секретаре Ноздриной В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в котором просит: обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» осуществить страховую выплату по кредитным договорам в размере суммы кредита, заключенным между ФИО2 и ПАО «Сбербанк»- кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ.г. на сумму 85 351,54 руб., под 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев, кредитный договор от 15.08.2020г. на сумму 107 758 руб. под 15,9 %; годовых сроком на 36 месяцев. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.
Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 (отец истца) заключены кредитные договоры: от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 85 351, 54 руб. под 19,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 107 758 руб. под 15,9% годовых, сроком на 36 месяцев. При заключении указанных договоров ФИО2 был подключен к добровольной программе страхования «Сбербанк страхование жизни» Страховщиком выступал ответчик. Согласно условиям страхования в случае наступления страхового случая, ответчик осуществляет выплату денежных средств в размере общей суммы по договору потребительского кредита выгодоприобретателем по данной программе является кредитная организация ПАО «Сбербанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Согласно справке о смерти № С-10483 причиной смерти явилось: острая желудочковая недостаточность, повторный трансмуральный инфаркт миокарда задней стенки левого желудочка, новая коронавирусной инфекция, вызванная вирусом COVID -19. Пневмония. По факту вступления в наследство истец обратился к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты ПАО «Сбербанк» для погашения остатка долга по указанным кредитным договорам. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление истца ответчиком было направлено письмо в котором отказано в осуществлении страховой выплаты по причине того, что смерть в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие.
Истец ФИО1, его представитель ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) извещенные надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, ранее просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился,
Третье лицо представитель ПАО «Сбербанк» в лице Красноярского отделения №, извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представитель ФИО4 (доверенность от 14.06.2019г. №-Д) представила отзыв, на исковое заявление, указав в котором, что заявленные исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
ФИО5, нотариус ФИО6, извещенные надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились.
Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктом 1 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен потребительский кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 85 351,54 руб. на срок 36 месяцев с размером аннуитентных платежей в сумме 3167,62 руб. ежемесячно, под 19,9% годовых (л.д.113-115)
На основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни (с покрытием рисков: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация- базовое страховое покрытие) (л.д.116)
Как следует из условий заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 08.02.2019г. подписанным ФИО2, на следующих условиях: п.1.2 базовое страховое покрытие- для лиц. Относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: 1.2.1 «Смерть от несчастного случая»; 1.2.2 «Дистанционная медицинская консультация»
Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п.3.2.2), а также п. 2.1., 2.2. 2.3 заявления на страхование указан перечень лиц, в отношении которых применяется базовое покрытие - лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 или более 65 лет, лица, у которых на дату заполнения заболевания имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени; лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико- социальную экспертизу.
Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию) совокупно по рискам, указанным в п.1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) 85 351,54 руб. (п.5.2), по риску «Дистанционная медицинская консультация» 50 000 руб.
По всем страховым, рискам указанным в настоящем заявлении. За исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам, предоставленному Банком. Сведения о котором указываются в договоре страхования.( п.7.2)
ФИО2 во исполнение договора страхования, подписано поручение на сумму 5351,54 руб., вид платежа указан: комиссия банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщика.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен потребительский кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 107 758 руб. на срок 36 месяцев с размером аннуитентных платежей в сумме 3783,13 руб. ежемесячно, под 15,9% годовых (л.д.124-125)
Как следует из условий заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 16.07.2020г. подписанным ФИО2, договор страхования заключен на следующих условиях: п.1.2 базовое страховое покрытие- для лиц. Относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления: 1.2. «Смерть от несчастного случая»;
Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п.3.2.2), а также п. 2.1., 2.2. 2.3 заявления на страхование указан перечень лиц, в отношении которых применяется базовое покрытие - лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 или более 65 лет, лица, у которых на дату заполнения заболевания имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени; лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико- социальную экспертизу.
Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию) по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию) совокупно по рискам, указанным в п.1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 107 758 руб.
По всем страховым, рискам указанным в настоящем заявлении. За исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам, предоставленному Банком. Сведения о котором указываются в договоре страхования.( п.7.1)
ФИО2 во исполнение договора страхования, подписано поручение на сумму 7758,58 руб., вид платежа указан: комиссия банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, о чем ТО агентства ЗАГС <адрес> по Центральному и <адрес>м <адрес> ДД.ММ.ГГГГ составлена актовая запись о смерти №. Причиной смерти указано: острая левожелудочковая недостаточность, повторный трансмуральный инфаркт миокарда задней стенки левого желудочка. Новая коронавирусной инфекция, вызванная вирусом COVID -19. Пневмония (л.д.104)
Истец ФИО1 является наследником ФИО2 его сыном полагает, что страховой компанией смерть ФИО2 должна была быть признана страховым случаем и произведена страховая выплата для погашения остатка долга и процентов по кредитным договорам, в установленном размере.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив медицинские документы (л.д.109,119)
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило ответ, об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, поскольку согласно представленным Пузыревым Е.В. медицинским документам ФИО2, последнему ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты заполнения заявлений на подключение к программе страхований установлен диагноз «ИБС. Стенокардия напряжения I CH I», т.е заемщик относился к группе застрахованных лиц, к которым применяется базовое страховое покрытие. Согласно справки о смерти № С-10483, причиной смерти ФИО2 явилось следующее острая левожелудочковая недостаточность, повторный трансмуральный инфаркт миокарда задней стенки левого желудочка. Новая коронавирусной инфекция, вызванная вирусом COVID -19. Пневмония, то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск- «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. (л.д.132,133)
Как следует из выписки из медицинской картыДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен диагноз код по МКБ10: 148 Фибрилляция и трепетание предсердий.
Доводы стороны истца, о том, что на дату страхования ФИО2 не страдал заболеваниями сердечно- сосудистой системы, поскольку данное заболевание установлено лишь с декабря 2020 года, а исходя из буквального толкования договора, следует что застрахованное лицо относится к 2 категории страхуемых лиц в том случае, если болезнь сердечно- сосудистой системы возникла у застрахованного лица до подписания договора. Следовательно, в случае если на дату заключения договора страхования, застрахованное лицо относилось к 1 категории страхуемых лиц, оно не может быть переквалифицировано в 2 категорию если после заключения договора застрахованное лицо стало страдать от болезней сердечно- сосудистой системы, судом отклоняются поскольку в силу п. 2 ст. 1,Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно положениям статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Оценивая представленные доказательства, суд исходит из положений ч. 2 ст. 1, ст. ст. 421, 431 ГК РФ, исключающие двоякое толкование договора страхования, текст которого разграничивает несчастный случай и болезнь (заболевание), относя их к разным страховым рискам, суд исходит из того, что в рассматриваемом случае застрахованное лицо ФИО2 умер от болезни (заболевания), что не подпадает под понятие несчастного случая, установленного в договоре при этом причиной смерти стало не событие, приведшее к расстройству здоровья, а непосредственно расстройство здоровья, кроме того, вероятно, что состояние здоровья застрахованного лица позволяло предвидеть возможные негативные последствия, исключавшие такие обязательные критерии несчастного случая как внезапность и непредвиденность.
Представленный истцом бланк заявления содержит прямое указание на события, признаваемые страховыми случаями, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение. Перечень событий, признаваемых сторонами страховыми случаями, является существенным условием договора страхования, указанные условия изложены в тексте полиса, что свидетельствует о согласовании сторонами существенного условия договора - определение страховых случаев, при наступлении которого у страховщика наступает обязанность выплатить страховое возмещение.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ изменение условий договора в одностороннем порядке не допускается.
При отсутствии страхового случая у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения, что согласуется со ст. 929 ГК РФ.
Поскольку рассматриваемое событие не является страховым случаем, в связи с чем обязанность по выплате страхового возмещения у страховщика не возникла, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: И.В.Критинина
Решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.