Дело № 2-1667/2022; УИД: 42RS0010-01-2021-003996-94

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего – судьи Карповой Н.Н.

при секретаре – Мироновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

6 декабря 2022 года

гражданское дело по иску: Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 19 марта 2014 года Акционерное общество «ОТП Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным договором. Составными частями договора являются заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт банка.

В соответствии с действующим законодательством РФ при заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по договору. В Тарифах содержится информация о размере процентов по договору, ответственности за неисполнение условий договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в заявлении.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 261 522 рублей 41 копейки за период с 20 февраля 2017 года по 19 декабря 2018 года, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

19 декабря 2018 года банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № истцу на основании договора уступки прав требования №.

19 декабря 2018 года направил ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

В период с 19 декабря 2018 года по 1 ноября 2021 года ответчиком было внесено 11 281 рубль 12 копеек. В результате задолженность составляет 250 241 рубль 29 копеек.

Заключая договор, ответчик, будучи дееспособным лицом, ознакомившись с текстом заявления, а также Правилами и Тарифами банка, согласился с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий, что подтверждается собственноручной подписью должника на заявлении.

В соответствии с п. 8.4.8 Правил банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствует уведомление.

В связи с чем просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 20 февраля 2017 года по 19 декабря 2018 года включительно, в размере 250 241 рубля 29 копеек, которая состоит из: 128 364 рубля 18 копеек – основной долг; 121 877 рублей 11 копеек – проценты на непросроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 702 рублей 41 копейки и рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражения на иск, в которых просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третье лицо -АО «ОТП Банк», ОСП по г.Киселевску ГУФССП России по КО-Кузбассу о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представители в суд не направлены, причины неявки суду не известны.

Согласно требованиям ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе с предоставлением кредита.

Как было установлено в судебном заседании из искового заявления и приложенных к нему документов, истец утверждает, что 19 марта 2014 года Акционерное общество «ОТП Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным договором, составными частями которого являются заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт банка.

В то же время подлинник заявления (оферты) ФИО1 о предоставлении и использовании кредитной карты от 19 марта 2014 года либо его надлежащим образом заверенная копия в материалах дела отсутствует, на неоднократные запросы суда истцом не представлена.

В приложениях к исковому заявлению ООО «Феникс» имеется незаверенная копия заявления – оферты ФИО1 от 6 февраля 2013 года, согласно которой ФИО1 6 февраля 2013 года обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 21 845 рублей под 66% годовых сроком на 9 месяцев для приобретения телевизора марки «<данные изъяты>» в ООО «<данные изъяты>». На основании данного заявления между ФИО1 и Акционерным обществом «ОТП Банк» заключен кредитный договор № (л.д. 7-9).

Как следует из Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» плата за обслуживание карты, плата за пользование смс-сервиса составляла 99 рублей и 59 рублей соответственно и взималась ежемесячно по окончании расчетного периода при наличии задолженности по кредиту. Плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков составляла 39 руб. и взималась в дату получения банком информации об операции. Процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг составляла 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) – 36,6% годовых и рассчитывается от суммы кредита и подлежит оплате в течение платежного периода.

Ежемесячный минимальный платеж оставлял 5%, но не менее 300 рублей и рассчитывался по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности и подлежал оплате в течение платежного периода (л.д.23).

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (л.д.24-28) банк, предоставляя клиенту услугу по кредитованию, дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, возможность предоставления кредита по которым предусмотрена договором, на сумму кредитного лимита (п. 5.1.1).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в срок, предусмотренный договором. Размеры процентов, плат, неустоек и платежей определяются Тарифами. При этом размеры процентов и платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг (п.5.1.3).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6).

Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» предусмотрен в Приложении № к вышеуказанным Правилам (л.д.28 – 30).

В ходе подготовки гражданского дела к судебному разбирательству ФИО1 не оспаривала заключение с АО «ОТП-Банк» кредитного договора от 6 февраля 2013 года № на сумму 21 845 рублей под 66% годовых сроком на 9 месяцев, также ею представлены кассовые чеки от 18.02.2013, 20.03.2013, 24.04.2013, 16.05.2013, 23.06.2013, 26.07.2013, 21.08.2013, 27.09.2013, 20.10.2013, согласно которым ею в полном объеме были выполнены обязательства по возврату основного долга и процентов за пользование денежными средствами по договору №. Заключение с АО «ОТП-Банк» договора о предоставлении и использовании кредитной карты № от 19 марта 2014 года ФИО1 оспаривала, пояснив, что заключала с банком только один кредитный договор в 2013 году, обязательства по которому она добросовестно исполнила, претензий от банка к ней по исполнению договора не было.

Судом неоднократно направлялись истцу судебные запросы с требованием предоставить заявление-оферту ФИО1 от 19 марта 2014 года и кредитный договор № от 19 марта 2014 года, однако на момент рассмотрения дела указанные документы или их заверенные копии суду не представлены, то есть не представлено доказательств заключения договора от 19 марта 2014 года.

В случае пользования кредитной картой по договору от 19 марта 2014 года ФИО1 была бы обязана погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение трех рабочих дней исполнить требование банка (п. п. 8.1.9.1, п. 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт), и была бы обязана вносить минимальный платеж по кредитной карте, проценты за пользование денежными средствами, а также оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с оказанием банком других дополнительных услуг.

Из выписки по номеру договора № за период с 19 марта 2014 года по 18 декабря 2018 года, представленной банком, усматривается, что последнее пополнение счета по карте было осуществлено 15 апреля 2016 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 19 марта 2014 года по состоянию на 6 октября 2021 года образовалась задолженность в сумме 250 241 рубль 29 копеек, из них: основной долг – 128 364 рубля 18 копеек, проценты – 121 877 рублей 11 копеек (л.д.11-18).

18 декабря 2018 года между АО «ОТП Банк», цедентом, и ООО «Феникс», цессионарием, был заключен договор уступки прав (требований) № (л.д.39-44).

По условиям договора цедент уступил, а цессионарий принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.3 настоящего договора (п. 1.1 договора).

Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также и иные идентифицирующие признаки уступаемых требований), указаны в приложении № к настоящему договору. Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих лиц и передаются цедентом цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п. 1.2 договора).

Общая сумма уступаемых требований включает в себя, помимо прочего, остаток ссудной задолженности по кредитам; сумму не оплаченных процентов по кредитам, начисленных цедентом на остаток ссудной задолженности; плату по кредиту, начисленную цедентом; годовую плату за обслуживание счета; иные предусмотренные графиками платежей и кредитным договором платы, начисленные цедентом (п.1.5).

Как следует из акта приема-передачи прав требования (реестр уступаемых прав требования), являющегося приложением к договору уступки прав (требований) от 18 декабря 2018 года №, от АО «ОТП Банк» к ООО «Феникс» перешли права требования по договору о предоставлении и использовании кредитной карты №, заключенному 19 марта 2014 года между ФИО1 и АО «ОТП Банк», на сумму 261 522 рубля 41 копейка (л.д.36-38).

Право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, предусмотрено в п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт.

Истец утверждает, что о состоявшейся уступке прав (требований) ФИО1 было направлено соответствующее уведомление и требование о полном погашении долга (л.д. 31-32), в подтверждение чего истцом представлены в материалы дела уведомление и требование, на которых отсутствует дата и исходящий номер, какие-либо доказательства направления данных документов ФИО2 отсутствуют, сведения о вручении указанных документов адресату также не представлены (л.д.31-32).

Согласно п.1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.

Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 386 Гражданского кодекса РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

По смыслу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Ответчик ФИО1 в ходе досудебной подготовки возражала против удовлетворения исковых требований, оспаривая сам факт заключения указанного в иске договора, для участия в судебном заседании не явилась, представив заявление, в котором просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Судом установлено из представленного истцом расчета задолженности, что последний платеж по указанному в иске кредитному договору № от 19 марта 2014 года был внесен 15 апреля 2016 года, таким образом, о нарушении своих прав кредитору стало известно уже с 15 мая 2016 года, когда не был внесен очередной платеж.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня, на основании ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Соответственно, срок исковой давности для обращения в суд истекал 15 мая 2019 года. Истец обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа в ноябре 2019 года, то есть уже за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Таким образом, о нарушении своего права истец знал, а потому имел возможность своевременно предъявить к ответчику требования о взыскании задолженности по кредиту, что сделано не было.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, ходатайства о его восстановлении истцом не представлено, поэтому суд с учетом положения п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19 марта 2014 года отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Киселевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения 13 декабря 2022 года.

Председательствующий: Н.Н. Карпова

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.