Дело № 2-2967/2025

66RS0006-01-2025-002197-26

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2025 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Артамоновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 21.04.2025 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1,

установил:

АО «ГСК «Югория» обратилось в Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 21.04.2025 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1, в обоснование своих требований указывая, что оспариваемым решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг со страховщика в пользу потребителя взыскано страховое возмещение в размере 119000 рублей, с чем заявитель не согласен.

23.11.2024 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор < № >.

23.11.2024 между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования «GAP+» серии < № > со сроком действия с 23.11.2024 по 22.11.2025 на основании Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP) (номер по классификатору 105, редакция 3) от 08.12.2023.

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 555000 рублей, страховая премия составила 119000 рублей.

25.11.2024 ФИО1 обратился к АО «ГСК «Югория» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования.

25.11.2024 между потребителем и страховщиком заключено соглашение о досрочном прекращении действия (расторжении) Договора страхования, согласно которому стороны пришли к соглашению о расторжении Договора страхования, в связи с чем, возврату ФИО1 подлежит страховая премия в размере 119000 рублей, 25.11.2024 последний обратился в Финансовую организацию с заявлением об отзыве заявления о досрочном расторжении Договора страхования.

27.02.2025 Заявитель обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии с приложением Соглашения.

Финансовая организация в ответ на заявление от 27.02.2025 уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку повторное заявление было подано Заявителем по истечении срока охлаждения.

12.03.2025 в Финансовую организацию поступила претензия Заявителя с требованием произвести возврат страховой премии по Договору страхования, в ответ на претензию Заявителя уведомили об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку повторное заявление было подано Заявителем по истечении срока охлаждения.

01.04.2025 ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 89250 рублей.

Рассмотрев предоставленные Заявителем и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование Заявителя подлежит удовлетворению.

По мнению страховщика, в виду обращения Заявителя за пределами «периода охлаждения», требование Заявителя о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению в размере 119 000 рублей, в связи с этим, АО «ГСК «Югория» просит суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21.04.2025 < № > вынесенного по обращению потребителя ФИО1.

В судебное заседание представитель страховщика не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще и в срок, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ГСК «Югория».

В судебном заседании представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг просил отказать в удовлетворении заявления, представил письменные возражения на заявление и материалы по обращению потребителя финансовой услуги.

Представитель потребителя в судебном заседании возражала против удовлетворения требований страховщика, поскольку последнего информировали об условиях страхования ненадлежащим образом, доводы, изложенные в письменных возражениях, приобщенных к делу (л.д. 56-58), поддержала.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что информация о движении дела размещена на официальном сайте Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга в сети Интернет.

Заслушав представителя потребителя, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 22 указанного Закона по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

Судом установлено, следует из материалов дела, что 23.11.2024 при заключении кредитного договора < № > между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», между потребителем и заявителем заключен договор страхования «GAP+» серии < № > со сроком действия с 23.11.2024 по 22.11.2025.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP) (номер по классификатору 105, редакция 3) от 08.12.2023.

Страховым случаем по Договору страхования является возникновение непредвиденных расходов (убытков) страхователя, связанных с получением по договору страхования КАСКО страховой выплаты в размере меньшем, чем стоимость Транспортного средства, при этом страховая выплата по договору КАСКО осуществлена по причине хищения или полной (конструктивной, фактической) гибели застрахованного ТС в результате ДТП, произошедшего с участием иного(ых) ТС, при условии установления его (их) владельца(ев) и наступления у последнего(их) гражданской ответственности за причинение вреда застрахованному ТС, произошедшему в период действия Договора страхования.

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 555000 рублей, страховая премия составила 119000 рублей.

25.11.2024 потребитель обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования. В этот же день между ФИО1 и страховщиком заключено соглашение о досрочном прекращении действия (расторжении) Договора страхования, согласно которому стороны пришли к соглашению о расторжении Договора страхования, в связи с чем возврату Заявителю подлежала страховая премия в размере 119000 рублей. В эту же дату (25.11.2025) от ФИО1 страховщику поступило заявление об отзыве заявления о досрочном расторжении Договора страхования.

Далее, 27.02.2025 ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии с приложением Соглашения.

Страховщик в ответ на заявление от 27.02.2025 отказал в возврате страховой премии, поскольку повторное заявление подано потребителем по истечении срока охлаждения, на что 12.03.2025 поступила претензия ФИО1 с требованием произвести возврат страховой премии.

В ответ на претензию от 12.03.2025 страховщик продублировал ранее данный отказ.

Не согласившись с отказом, ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования.

21.04.2025 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 принято решение < № > о взыскании с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 119000 рублей.

В обоснование несогласия с решением финансового уполномоченного страховщик ссылается на существенные условия при установлении возврата страховой премии, поскольку заявление о досрочном отказе от договора страхования подано за пределами периода охлаждения, договор страхования не предусматривает условий по возврату страховой премии по истечении данного периода. Уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в течение 7 рабочих дней с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере при отказе от договора страхования в течение срока, исчисляемого со дня его заключения, указанного в пункте 11 статьи 11 Закона № 353-ФЗ; с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования по причине полного досрочного погашения кредита (займа). В соответствии с пунктом 10.13 Правил страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С данными доводами суд не может согласиться ввиду следующего.

В силу пункта 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 10.8 Правил страхования договор страхования прекращается в случае истечения срока действия; исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования (выплаты страхового возмещения в установленном Договором страхования и Правилами страхования, размере); смерти Страхователя - физического лица или ликвидации Страхователя - юридического лица; по соглашению Сторон; в случае досрочного прекращения действия договора страхования КАСКО; утраты ТС в результате иных событий, чем предусмотрены договором страхования КАСКО; прекращением права владения ТС; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Правилами страхования или Договором страхования.

Пунктом 10.9 Правил установлено, что изменение и расторжение Сторонами Договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации (глава 29 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочное прекращение действия Договора не освобождает Стороны от исполнения обязательств по нему, возникших в период действия Договора страхования до момента досрочного прекращения его действия (пункт 10.10 Правил).

В соответствии с пунктом 10.11 Правил страхования страхователь - физическое лицо имеет право отказаться от Договора страхования в течение срока, установленного Указанием № 3854-У, исчисляемого со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, установленного Указанием № 3854-У.

Дата заявления Страховщику требования об отказе от договора страхования (дата отказа от договора страхования) определяется: при направлении письменного заявления об отказе от договора по почте - дата сдачи заявления в отделение (организацию) почтовой связи на отправку в адрес Страховщика (в соответствии с почтовым штемпелем на конверте, отметке на сопроводительной квитанции и т.п. проставленным при отправке корреспонденции); при подаче письменного заявления об отказе от договора в офис (уполномоченному представителю) Страховщика - дата принятия заявления представителем Страховщика.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении срока, установленного Указанием № 3854-У, уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением Сторон. При этом договор страхования считается расторгнутым с даты, указанной в письменном заявлении (уведомлении) Страхователя об отказе от договора страхования, но в любом случае не ранее даты получения Страховщиком указанного заявления (уведомления).

В соответствии с пунктом 10.12 Правил страхования в случае, если Договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств Страхователя, Страхователь - физическое лицо имеет право отказаться от Договора страхования в соответствии с положениями Закона № 353-ФЗ, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере при отказе от договора страхования в течение срока, исчисляемого со дня его заключения, указанного в пункте 11 статьи 11 Закона № 353-ФЗ; с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования по причине полного досрочного погашения кредита (займа).

В соответствии с пунктом 10.13 Правил страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 25.11.2024 между сторонами спора заключено соглашение о возвращении страховой премии потребителю в сумме 119000 рублей.

Согласно п. 1,2 Соглашения стороны пришли к соглашению о досрочном прекращении действия Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением (расторжением) Договора страхования и возврату страхователю подлежит уплаченная им страховая премия в размере 119000 рублей.

Пунктом 3 Соглашения установлено, что страховщик обязуется выплатить Заявителю страховую премию в течение 14 дней с момента подписания соглашения.

25.11.2024 ФИО1 обратился к Страховщику с заявлением об отзыве заявления о досрочном расторжении Договора страхования. На данное обстоятельство страховщик ссылается, оспаривая решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховщиком в материалы дела не представлено какое-либо письменное соглашение, отменяющее соглашение от 25.11.2024 о возвращении страховой премии потребителю финансовой услуги, подписанное обеими сторонами соглашения, в связи с чем, ссылка на заявление потребителя об отзыве заявления о расторжении договора страхования от 25.11.2024 несостоятельна, принимая во внимание и ничем не опровергнутые доводы представителя потребителя о том, что отзыв заявления о расторжении договора страхования имел место в связи с предоставлением потребителю информации о том, что отказ от исполнения договора страхования не может быть осуществлен ранее, чем через три месяца с даты заключения договора страхования, то есть 27.02.2025, а заявление о расторжении договора страхования от 25.11.2024 должно быть отозвано, что потребителем и было сделано.

Со ссылкой на положения ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации финансовый уполномоченный удовлетворил требования потребителя о взыскании со страховщика на основании соглашения от 25.11.2024 страховой премии в сумме 119000 рублей, с чем суд не может не согласиться, поскольку доказательства расторжения соглашения от 25.11.2024, признания его недействительным не представлены ни финансовому уполномоченному, ни суду.

При таком положении в удовлетворении заявления Акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 21.04.2025 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1, должно быть отказано.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление Акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 21.04.2025 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: И.А. Нагибина