РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 06 февраля 2025 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горнаковой О.А.,

при секретаре Хорошевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

представитель истца АО «ТБанк» обратился в Минусинский городской суд иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 01.06.2023 между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 351 050 руб. на срок 60 мес., под 19,9 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям договора об ипотеке № от 01.06.2023. Также условиями договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 11.06.2024 образовалась задолженность в размере 360 844 руб. 15 коп., которую истец просит взыскать с ответчика ФИО1, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 360 260 руб. 08 коп., начиная с 12.06.2024 до дня фактического исполнения обязательства, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6808 руб. 44 коп. и расходы по оплате отчета об оценке № от 21.06.2024 в размере 2500 руб. Кроме того, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 - квартиру общей площадью 50,9 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 666 060 руб. 80 коп. и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб., а также расходы по оплате отчета об оценке № (777/2024) от 21.06.2024 в размере 2500 руб. (л.д. 4-6).

Определением суда от 06.02.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО3 (л.д. 189).

Представитель истца АО «ТБанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 203), в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия (л.д. 6).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены (л.д. 204, 205), об уважительных причинах неявки не сообщали.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 209), об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайствовал о рассмотрении дела в све отсутствие (л.д. 210).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и осуществлении иных процессуальных прав.

В соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения настоящего дела в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 01.06.2023 ФИО1 в АО "Тинькофф Банк" (в настоящее время АО «ТБанк» подана заявка с целью заключения кредитного договора о предоставлении заемных денежных средств по тарифному плану "Кредит наличными под залог ТПКН 3.15 RUB" в размере 351 050 руб., под 19,9% годовых, на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом 10 490 руб. (л.д. 11 оборот-12). Заявка имеет собственноручную подпись ФИО1

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

01 июня 2023 г. путем акцепта оферты, содержащейся в указанной Заявлении-Анкете в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке, что подтверждается заявлением-анкетой, индивидуальными условиями кредитного договора между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № (№ договора для погашения кредита №) на условиях, указанных в заявке (л.д. 13). ФИО1 подтвердила ознакомление и согласие с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, понимает их, и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор также имеет собственноручную подпись ФИО1 (л.д. 13).

Исполнение обязательств заемщиком ФИО1 было обеспечено договором залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №, в соответствии с которым в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщика ФИО2, выступившей залогодателем, предоставила в залог квартира, расположенная по адресу: <адрес> (кадастровый № (л.д. 14-15).

Предмет залога принадлежит на праве собственности ответчику ФИО2, что подтверждается выпиской ЕГРН (л.д. 119-121, 190-192).

Пунктом 1.1 договора залога предусмотрено, что Залогодатель передает Залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>. обеспечение обязательств по кредитному договору №, заключенному между Залогодержателем и Заемщиком, которым является ФИО1 по заявке от Заемщика от 01.06.2023.

Пунктом 4.5.3 договора залога установлено, что залогодатель дает согласие банку на подачу в Росреестр документов, подписанных УКЭП залогодателя, залогодержателя и заемщика.

Пунктом 5.2 договора залога определено, что договор составлен в трех экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Из них два экземпляра договора подписаны на бумажном носителе для залогодателя и залогодержателя. Третий экземпляр Договора составлен для Росреестра в форме одного документа, подписанного Сторонами, усиленными квалифицированными электронными подписями.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика ФИО1, однако ответчик обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет (л.д. 16-113), в связи с чем, по состоянию на 11.06.2024 образовалась задолженность в размере 366 109 руб. 90 коп., из которых: 5345 руб. 91 коп. начисленные проценты, 26 886 руб. 48 коп. просроченные проценты, 313 075 руб. 83 коп. остаток ссудной задолженности., 20 297 руб. 77 коп. просроченный основной долг, 584 руб. 07 коп. штраф, 5265 руб. 75 коп. за участие в страховой программе (л.д. 8). Истцом заявлено требование о взыскании задолженности в размере 360 844 руб. 15 коп., из которых: 20 297 руб. 77 коп. просроченный основной долг, 26 886 руб. 48 коп. просроченные проценты, 584 руб. 07 коп. штраф, 313 075 руб. 83 коп. остаток ссудной задолженности.

С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

В связи с нарушением ответчиками взятых на себя обязательств по договору, банк потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее требование, однако данное требование в добровольном порядке не исполнено (л.д. 114-115).

Таким образом, учитывая представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 360 844 руб. 15 коп.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена (например, п. 6 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом исполнителем, а в случаях, установленных законом, иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 ст. 7, ст. 8, пункт 16 части 1 ст. 64 и часть 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Исходя из расчета задолженность по основному долгу составляет 333 373 руб. 60 коп. (313 075 руб. 83 коп. + 20 297 руб. 77 коп., л.д. 8). Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 20 297 руб. 77 коп.

При этом, поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и по общему правилу не может выйти за пределы заявленных требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 20 297 руб. 77 коп.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 360 844 руб. 15 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 20 297 руб. 77 коп. начиная с 12.06.2024 до дня фактического исполнения обязательств; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 360 260 руб. 08 коп. (26 886 руб. 48 коп., просроченные проценты + 313 075 руб. 83 коп. остаток ссудной задолженности. + 20 297 руб. 77 коп. просроченный основной долг), начиная с 12.06.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Оценивая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества, 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Указанные правила о незначительности нарушенного обязательства и несоразмерности размера требований стоимости заложенного имущества не являются формальными, устанавливая презумпции, которые могут быть опровергнуты в суде, имея диспозитивный характер, поскольку предусматривают обращение взыскание на соответствующее имущество, если не доказано иное, что прямо следует из положений ст. 348 Гражданского кодекса РФ. Данные положения вытекают из обеспечительной функции залога и функции защиты имущественных интересов кредитора, которые состоят в том числе в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства. Основанием для осуществления такого права кредитора является, как установлено названными нормами, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, вместе с тем залог, как способ обеспечения исполнения обязательства, выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению, в связи с чем его целью переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу быть не может, потому обращение взыскания на предмет залога допустимо только при допущенном должником существенном и значительном нарушении, при соразмерности требований кредитора стоимости заложенного имущества, такого рода меры обеспечивают защиту интересов более слабой стороны, в целях недопущения при этом соответствующего умаления прав и интересов обеих сторон договорного отношения (п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Согласно пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскании на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае пора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равно восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 ст. 77.1 ФЗ «Об ипотеке».

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества от 21.06.2024 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на 21.06.2024 составляет 3 332 576 руб. (л.д. 122-159), следовательно, начальная продажная цена квартиры составляет 2 666 060 руб. 80 коп. (3 332 576 руб. х 80 %).

Таким образом, исходя из требований статьи 348 ГК РФ и требований статьи 54.1 Закона об ипотеке, при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в обращении взыскания на предмет ипотеки не может быть отказано, что и имеет место в настоящем деле. Кроме того, 5 % от стоимости заложенного имущества составляет 133 303 руб. 04 коп. (от 2 666 060 руб. 80 коп.), следовательно сумма неисполненного обязательства в размере 360 844 руб. 15 коп. составляет более чем 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества, следовательно требование об обращении взыскания на заложенное имущество с учетом приведенных положений законодательства соразмерным нарушенному обязательству.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, является основанным на законе.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с рассмотрением данного дела истцом были понесены расходы по оплате отчета об оценке залогового имущества, в размере 5000 руб., что подтверждается платежным поручением № от 26.07.2024, которые в соответствии со ст. 96 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков по 2500 руб. с каждого.

Требование о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6808 руб. 44 коп. и с ответчика ФИО2 в размере 6000 руб. подтверждено платежным поручением № от 01.08.2024 (л.д. 7) и подлежит удовлетворению в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН <***> задолженность по кредитному договору от 01.06.2023 № в размере 360 844 руб. 15 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 20 297 руб. 77 коп., начиная с 12.06.2024 до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 360 260 руб. 08 коп., начиная с 12.06.2024 до дня фактического исполнения обязательства; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6808 руб. 44 коп.; расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 руб.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН <***> судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб. и расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 руб.

В случае отсутствия у ответчика денежных средств обратить взыскание путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона на заложенное имущество: квартиру, общей площадью: 50,9 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 666 060 руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в Минусинский городской суд заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 31 марта 2025 г.