Решение по делу № 2-2484/2025 от 26.05.2025 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения <ФИО>.

Дело 2-2484/2025

24RS0№-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2025 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего - судьи Милуш О.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя заявителя ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» – ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк – ФИО6, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО2

Требования мотивированы тем, что ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Решением № № от 18.09.2023заявление было удовлетворено. Заявитель считает, что решение Финансового уполномоченного не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы страховой компании и подлежит отмене. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Только индивидуальные условия договора кредитования могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением Финансовым уполномоченным нарушается принцип свободы договора. Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительного того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита, поскольку заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Определяя банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, Финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно. Финансовый уполномоченный не имел право рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В Условиях участия в Программе страхования, которые ФИО2 получил лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает банк, ФИО2 оплачивает услугу Банку, а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы. ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение потребителя касается услуг банка, а не страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе Страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9. В соответствии с п. 3.3 Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованное лицо не является стороной договора. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 был включен в список застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. В силу того, что договор заключается между страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств. В соответствии с заявлением ФИО2 соглашается оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтверждает, что второй экземпляр заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования получены на руки, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе Страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. ФИО2 страховщику денежные средства не вносил, поэтому осуществить возврат страховщик также не имеет возможности. Кроме того, Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Размер страховой премии (которую банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую потребитель оплатил банку) и составляет 1 391 576 988,62 руб.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку при уплате страховой премии (платы за участие в программе страхования) за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, в связи с чем увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, и как следствие, увеличивается полная стоимость кредита в денежном выражении. Следовательно, плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее. Со стороны ПАО Сбербанк были предложены разные условия договора потребительского кредита, как в части условия о размере потребительского кредита, так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимость потребительского кредита. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а потому у страховщика возникло обязательство вернуть часть страховой премии, в связи с полным досрочным погашением кредита.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк – ФИО7, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, при этом ссылалась на то, что плата за подключение к программе страхования представляет собой единую неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Клиент страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает, поскольку клиент не заключает договор страхования. Договор страхования заключает со страховой компанией Банк. При подключении клиента к Программе страхования вся сумма оплаты вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Вносимая Банку плата представляет собой плату за оказанную услугу – подключение к Программе страхования. Банк как страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств. Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от того, приобретут ли они подключение к Программе страхования или нет. Только индивидуальные условия кредитования могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Досрочное гашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку из пункта 6 заявления на страхование и пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается потребителем заключением договора страхования. На момент расчета полной стоимости кредита (заключения кредитного договора) и до полного погашения задолженности по кредитному договору, Банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору сумму платежа за подключение потребителя к Программе коллективного страхования. Договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Довод заявителя о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения потребителя является ошибочным. Потребитель был застрахован в финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между финансовой организацией и ПАО Сбербанк. Финансовый уполномоченный действовал в рамках Закона №123-ФЗ, поскольку из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что Финансовая организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности. Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк финансовой организацией не отрицается. Поскольку вследствие внесения потребителем платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита потребитель становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части, уплаченной ПАО Сбербанк премии финансовой организации. ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в финансовую организацию с требованием об исключении потребителя из числа участников Программы страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате неиспользованной части страховой премии. Соответственно у финансового организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ, при данной явке.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного; если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной нормы).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.

В этот же день, одновременно с кредитным договором, на основании заявления ФИО2 №№, подписанного простой электронной подписью, последний был включен в список участников программы страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Договор заключен сроком на 60 месяцев, страховая сумма составила 717 365,27 руб.

Из заявления страхования следует, что плата за участие в программе страхования составляет 118 365,27 руб.

В соответствии п.3 Заявления на страхование размер платы за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 4 заявления на страхование *Тариф за участие в программе страхования (составляет 3,3% годовых) * (количество месяцев согласно п. 2.2 Заявления на страхование / 12) и составляет 118 365,27 руб. из расчета 717 365,27 руб. х 3,3% х 60 / 12.

Согласно п. 6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования, при этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

Страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» - 1,3% в год (п. 6.3.2 договора страхования).

Согласно п. 3 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено соглашение №ДСЖ-9, которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Согласно п. 3.1 указанного соглашения, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования, а также с их смертью.

В соответствии с пунктом 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. При этом договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункт 3.4 соглашения).

Как указано в пункте 3.5 Соглашения застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

В разделе 8 Соглашения предусмотрены основания прекращения договора, согласно которому действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случае и в порядке, предусмотренные законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением договора страхования. При досрочном прекращении договора возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (пункты 8.1 - 8.2).

Таким образом, условиями Соглашения № ДСЖ-9 предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО Сбербанк.

Как предусмотрено пунктом 2.1 - 2.2 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (пункты 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий).

Пунктом 3.4 Условий предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. При этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, либо подписано простой электронной подписью (пункт 4.1 Условий).

Согласно выписке из страхового полиса по программе №, общий срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Срок действия в отношении каждого физического лица (дата начала и дата окончания срока страхования) устанавливается в Приложении № к страховому полису. Выгодоприобретателем в рамках договора страхования по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования; по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно имеющейся в материалах дела Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: при подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; при подачи в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении застрахованного лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит (пункт 4 Памятки).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев.

В соответствии со справкой о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО Сбербанк, кредитные обязательства ФИО2 перед ПАО Сбербанк исполнены в полном объеме.

Полагая, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором и погашение задолженности по кредиту в полном объеме является основанием для прекращения отношений по страхованию, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования, а также возврате страховой премии. Данное заявление было получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес ФИО2 направлен ответ о рассмотрении заявления об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии, поскольку полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с претензией о прекращении действия условий программы страхования, возврате неиспользованной части страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 95 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение №№ о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 39 504,19 руб. Требование ФИО2 о взыскании платы за подключение к Договору страхования оставлено без рассмотрения.

Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене этого решения.

Суд считает решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 законным и обоснованным, при этом исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Поскольку в рассматриваемом случае, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по данному договору является сам заемщик, что вопреки выводам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» позволяет ФИО2 как стороне по договору страхования, требовать возврата части уплаченной страховой премии.

Как установлено в судебном заседании, банк во исполнение заключенного с ФИО2 договора уплачивает страховой компании страховую премию.

Из пункта 6.1 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма x страховой тариф x срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Пунктом 6.3.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по Программе № «Защита жизни и здоровья заемщика» страховой тариф составляет: 1,3% в год.

Принимая во внимание, пункт 6.2 и пункт 6.3.2 Соглашения № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии в отношении Заявителя составляет 46 628,74 руб., исходя из расчета: 717 365,27 руб. х 1,3% х 60 / 12.

Таким образом, плата за участие в программе страхования в размере 118 365,27 руб. состоит из страховой премии в размере 46 628,74 руб. и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 71 736,53 руб.

ФИО2 в соответствии с заявлением на страхование дал согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 118 365,27 руб.

Из предоставленного Финансовой организацией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ПАО Сбербанк перечислило страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по продукту ДСЖ ЦП ЖЗОО за период ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (номер группового полиса ДСЖ-9/2209_П10) в сумме 1 391 576 988,62 руб. Данных о том, что заемщик ФИО2 оплатил плату за страхование за счет собственных средств в материалы дела не предоставлено. Страховой компанией и банком не представлено доказательств того, что денежные средства страховой компании были перечислены в меньшем размере, чем уплачено ФИО2 банку.

Таким образом, заемщик ФИО2, вследствие заключения договора страхования, уплачивая банку плату за подключение к программе страхования, фактически компенсировал ПАО Сбербанк расходы по оплате страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при отсутствии таких положений в договоре и условиях страхования. При этом, уплаченные ФИО2 денежные средства в размере 118 365,27 руб., не могут являться исключительно платой за подключение к программе страхования.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Между тем, условия страхования составлены ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» таким образом, что фактически исключают заемщика, компенсировавшего банку расходы по оплате страховой премии, из правоотношений по страхованию со страховой компанией, лишая его соответствующих прав как страхователя, предусмотренных законом, в частности на возврат ранее уплаченной страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абз. втором п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Удовлетворяя частично требования заемщика ФИО2 финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа), а уплаченные денежные средства в размере 118 365,27 руб. являются, в том числе страховой премией.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ.

Из материалов дела следует, что ФИО2 был предоставлен кредит, денежные средства в размере 118 365,27 руб. перечислены в качестве платы за участие в программе страхования.

Согласно Заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в качестве страховых рисков предусмотрены: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (пункт 1).

Пунктом 6 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам является - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

До полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. При таких обстоятельствах и предусмотренном пунктом 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите условии о том, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, можно прийти к выводу о наличии связи договора страхования и договора потребительского кредита и его обеспечительной функции.

Исходя из системного толкования положений частей 1 и 4 статьи 6, а также части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что расчет полной стоимости кредита рассчитывается на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что на момент расчета полной стоимости кредита (заключения Кредитного договора) и до полного погашения задолженности по Кредитному договору, Банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что, согласно части 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по Кредитному договору сумму платежа за подключение Потребителя к Программе коллективного страхования.

Обязанность Банка по включению платы за подключение к Программе страхования, свидетельствует о предоставлении различных условий потребительского кредита (займа), поскольку для тех заемщиков, которые не заявляют об участии в Программе страхования условия договора потребительского кредита в части полной стоимости, отличаются от условий договора с заемщиками, заявившими об участии в Программе страхования на сумму страховой премии, которая оплачивается Потребителем из заемных средств.

В соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

При этом Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Из поданного ФИО2 заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что он выражает согласие и просит заключить в отношении него договор страхования жизни и здоровья именно как заемщика. Плата банку за участие в Программе страхования произведена за счет кредитных средств и включена в полную стоимость кредита.

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 7, 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд исходит из того, что договор страхования в данном случае заключался в связи с заключением кредитного договора и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а плата за подключение к Программе страхования, уплаченная заемщиком банку, должна быть возвращена заемщику пропорционально периоду времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. Следовательно, в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций. Несмотря на то, что Банк России не обладает правом официального (обязательного к применению) толкования, он является регулятором деятельности в денежно-кредитной сфере, специализированным органом, уполномоченным на осуществление контроля и надзора, дачу указаний, обязательных к исполнению финансовыми организациями, а потому, по мнению суда, данные толкования закона должны быть применены по рассматриваемому делу.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1); если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п. 4); добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5).

Анализируя условия кредитного договора и сопоставляя его с условиями страхования, суд приходит к выводу, что в индивидуальных условиях кредитор формально сформулировал тезис об отсутствии каких-либо дополнительных платных услуг заемщику, однако по факту принял плату за их оказание, как и отсутствие указания в разработанных им условиях договора о различных вариантах кредитования в зависимости от наличия или отсутствия дополнительных услуг. В этом поведении кредитора усматривается противоречивость, злоупотребление правом.

Кроме того, суд соглашается с решением Финансового уполномоченного в части того, что действия как Банка, так и Финансовой организации являются недобросовестными, выразившиеся в целенаправленном обходе требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Постепенное погашение задолженности по кредитному договору, приводит к пересчету страховой выплаты по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 пли 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» в отношении ПАО «Сбербанк», поскольку она будет уменьшаться пропорционально той сумме задолженности по кредиту, которая погашается Потребителем. Таким образом, Банком и Финансовой организацией предусмотрено правило, согласно которому перерасчету соразмерно задолженности по Кредитному договору подлежит не страховая сумма, а предназначенная Банку страховая выплата, что свидетельствует о намерении Финансовой организации в обход положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сформулировать условия, прямо противоречащие закону и в нарушение положений части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отказать Потребителю в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Суд согласен с расчетом Финансового уполномоченного в части страховой премии, подлежащей возмещению Заемщику в размере 39 504,19 руб. именно истцом. Данный расчет сделан с учетом действия Договора страхования в отношении ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), неиспользованной части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, лицами, участвующими в деле, не оспаривался. Именно у Финансовой организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 39 504,19 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", устанавливающий порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» включено в реестр финансовых организаций, обязанных осуществлять взаимодействие с финансовым уполномоченным, требование потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышало 500 тысяч рублей, в связи с чем финансовый уполномоченный был вправе рассмотреть обращение ФИО2

Оценив предоставленные участниками спора доказательства, суд приходит к выводу, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО2 является законным и обоснованным, а заявленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198,199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Милуш

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Милуш