Дело № 2-1474/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2022 года г. Павловский Посад

Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Большаковой С.П.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, в соответствии с которым просит расторгнуть договор страхования № № от 14.11.2021 г., заключенный между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО2; взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в его пользу денежные средства в размере 272 997 руб. в качестве возврата страховой премии, неустойку за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере 272 997 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 14 ноября 2021 года им был заключен договор купли-продажи автомобиля. Денежные средства по данному договору были уплачены с помощью кредитных денежных средств. В этот же день был заключен договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита», в качестве страховой премии страховой компании было уплачено 290 000 руб. Срок действия договора страхования с 14.11.2021 г. по 13.11.2026 г.

Истец досрочно исполнил кредитные обязательства, поэтому и кредитный договор, и договор страхования прекратили свое действие. Поскольку возможность наступления страхового случая полностью отпала, истец 09.02.2022г. направил в адрес страховщика ООО СК «Согласие-Вита» заявление о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, указанное заявление было оставлено без удовлетворения. Истец считает, что отказ ООО СК «Согласие-Вита» незаконен и является нарушением прав и интересов потребителя.

01 марта 2022 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования №№ от 14.11.2021. по причине отказа в полном объеме от вышеуказанного договора страхования. Таким образом, требования потребителя подлежали исполнению в срок не позднее 11.03.2022 года. Однако требования удовлетворены не были.

21.03.2022 в адрес ответчика была направлена претензия в порядке досудебного урегулирования спора с требованием о расторжении договора страхования № № от 14.02.2021., возврате денежных средств в размере 275 698,64 руб. в качестве страховой премии, неустойки в размере 275 698,64 руб. и морального вреда 50 000 руб. Данная претензия в порядке досудебного урегулирования также осталась без удовлетворения.

Согласно Федеральному закону от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" 27.04.2022 года истцом направлено обращение № № в отношении ООО СК «Согласие-Вита» Финансовому уполномоченному о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

23.05.2022 года Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца. Истец полагает указанное решение незаконным и нарушающим его права как потребителя, так как в своем решении Финансовый уполномоченный неверно определил обстоятельства по делу и необоснованно не применил Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец считает решение Финансового уполномоченного незаконным, так как на основании Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» договор страхования должен быть расторгнут с момента подачи заявления и страховая премия возвращена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие в случае его неявки.

Ответчик представитель ООО СК «Согласие-Вита» в суд не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, возражал против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представил письменные объяснения, возражал против удовлетворения исковых требований, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании частей третьей и пятой статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании 14.11.2021г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО2 был заключен индивидуальный Договор страхования (Полис) № № (далее - «Договор страхования) на случай наступления смерти или установления Застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери Застрахованным лицом работы (п.3.1 Договора) (л.д.12).

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Условиях добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 года № № (далее - Условия страхования).

Текст Условий страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан ФИО2 вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования (л.д.12).

В договоре страхования между ФИО2 и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия и согласованы сторонами.

Согласно п.4 Договора страхования выгодоприобретателем по данному договору страхования является Застрахованное лицо, ФИО2, в случае смерти Застрахованного лица- его наследники.

Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

В соответствии с п. 3.1 Условий страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По Договору страхования установлены риски на случай наступления смерти, установления Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая или дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери Застрахованным лицом работы, а не страхование финансовых рисков или, например, риск неисполнения кредитных обязательств. Тот факт, что страхователь является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО2 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли ФИО2 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, погашение кредитных обязательств никак не связано с прекращением страхового риска по договору страхования. Страховой случай может наступить независимо от того, погашены кредитные обязательства или нет.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Согласно условиям договора договор страхования прекращает свое действие в случаях: выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; истечения срока действия Договора страхования со дня, предусмотренного Договором страхования (при отсутствии неисполненных обязательств); если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) Страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий страхования в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп. 1.2.14 настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке;

В соответствии с пунктом 6.9.2 Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп. 1.2.14 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п.1.2.14 Условий страхования период охлаждения - это период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказать от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в п.6.9 настоящих Условий страхования. По настоящим Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

По истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное. Заключенным Договором страхования иное не предусмотрено.

Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №№ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., а также ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 431 названного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пунктам 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из анализа норм действующего законодательства - п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами. Возникновения обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора личного страхования, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Рассматривая требования о расторжении договора страхования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.6.8. Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) Страховщика; по инициативе (требованию) Страхователя.

При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Если в заявлении Страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

09.02.2022г. ФИО2 в ООО СК «Согласие-Вита» подано заявление о досрочном прекращении договора страхования № № от 14.11.2021 г.

Поскольку заявление не содержит указание даты отказа от Договора страхования, то в соответствии с Условиями договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, т.е. с 00:00 часов 10.02.2022г.

Таким образом, договор страхования на дату рассматриваемого спора является прекращенным, т.е. расторгнутым.

На основании вышеизложенного, суд приходит в к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Павлово-Посадский городской суд Московской области в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.10.2022 года.

Судья: С.П. Большакова