Решение по делу № 2-1323/2023 от 20.03.2023 - о защите прав потребителей.

№ 2-1323/2023

61RS0022-01-2022-011183-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд в составе:

Председательствующего судьи Шевченко Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Латышевой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» (третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», «Совкомбанк Страхование» (АО)) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Таганрогский городской суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за присоединение к коллективному договору страхования в размере <данные изъяты> коп., неустойки в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, оплату нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено «Совкомбанк Страхование» (АО).

В качестве оснований исковых требований указано, что между Истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от <дата> Сумма кредита – <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту – 6,9 % годовых. Срок возврата кредита – 60 мес. В процессе заключения кредитного договора Заявителю было навязано подключение к Программе страховой защиты, однако стоимость данной услуги Заявителю не сообщили, в подписанных документах стоимость также не указана. Стоимость данной услуги включена в ежемесячные кредитные платежи и даже при наличии выписки по счёту невозможно определить, какие именно суммы перечислены непосредственно за услугу страхования. Кроме того, ни один из имеющихся у Заявителя документов не содержит наименование Страховой компании, оказывающей услугу страхования, не содержит срок страхования и другие условия. Таким образом, в соответствии с выпиской по счету с Заявителя были списаны следующие платежи в период с 10.09.2021г. По 10.05.2022г.: Плата за включение в программу страховой защиты: с 10.09.2021г. по <дата> в размере <данные изъяты> коп. и 10.05.2022г. - <данные изъяты> коп. Сумма списаний за включение в программу страховой защиты составила <данные изъяты> коп. Комиссия за открытие и ведение карточных счетов: с 10.09.2021г. по <дата> - <данные изъяты> коп. и 10.05.2022г. - <данные изъяты> коп. Сумма списаний за открытие и ведение карточных счетов составила <данные изъяты> коп. Общая сумма списаний составила: <данные изъяты> коп. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В связи со всем вышеизложенным, Истец обращался к Ответчику с претензией, однако Ответчиком претензия Истца оставлена без ответа. До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. С Ответчика подлежит взысканию сумма убытков потребителя, возникших по причине нарушения Ответчиком статьи 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Исходя из положений данной статьи, полагает, что стоимость навязанных Истцу услуг в размере <данные изъяты> руб., которая была списана со счета Истца с нарушением законодательства РФ, является убытками Истца. С соответствующими требованиями Истец обратился к Финансовому уполномоченному, однако им был сделан вывод о том, что оснований для взыскания стоимости услуг не имеется, так как потребитель был согласен на их предоставление. Данный вывод не соответствует фактическим обстоятельствам дела и не содержит аргументов, объясняющих то, на каком основании Ответчиком были нарушены положения ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», о чем было заявлено как в претензиях потребителя, так и в обращении к Финансовому уполномоченному. Кроме того, из решения Финансового уполномоченного стало известно, что <дата> ПАО «Совкомбанк» осуществил частичный возврат денежных средств в размере <данные изъяты> коп., а также проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму <данные изъяты> коп. за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> коп. Таким образом, Истец и представитель Истца считают, что с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию недоплаченная часть в размере: <данные изъяты> коп. Расчет: <данные изъяты> коп. - <данные изъяты> коп. = 48 <данные изъяты> коп. По закону информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. Данное требование не было выполнено Ответчиком, однако Финансовый уполномоченный игнорирует данный факт, вместо этого анализируя только ту информацию, которая была ему предоставлена финансовой организацией. Таким образом, должностное лицо, обязанное по закону оказывать помощь в защите прав потребителей, не учитывает существенные нарушения со стороны финансовых организаций, делая в своём решении выводы только на основании данных, предоставленных финансовой организацией. Такое решение не может быть признано законным, поэтому потребитель вынужден обратиться за защитой нарушенных прав в суд. Обращает внимание суда, что в рассматриваемом случае, плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Обращает внимание суда, что в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором Форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В рассматриваемом случае, до потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Возможность отказа от дополнительных услуг по страхованию должна быть обеспечена предложением потребителю альтернативного варианта получения кредита, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита, а также графика платежей с полной стоимостью кредита, что в данном случае сделано не было. Если заемщик Банка соглашается стать застрахованным лицом, то в силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» становится потребителем услуг страхования. В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» застрахованное лицо имеет право на получение сведений об условиях договора страхования, размере страховой суммы, премии, страховом случае и т.п. Кроме того, застрахованное лицо имеет право получить сведения (документы), подтверждающие оплату банком страховой премии и получение страховой выплаты. Соответственно, Банк как страхователь должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие либо отказаться стать застрахованным лицом, а при заключении сделки имел возможность получить экземпляр (копию) договора страхования, документ об оплате страховой премии. Систематическое личное страхование в рамках одного договора (полиса) законодательством не предусмотрено (ст.941 ГК РФ). Соблюдение данных норм закона позволит банку обеспечить доведение до каждого потребителя (застрахованного лица) информации об условиях договора и получение его копии. Не предоставление потребителям необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Обращает внимание суда, что в рассматриваемом случае схема кредитования со страхованием выстроена таким образом, что потребителю не предоставляют сведения, необходимые для выбора услуг страхования, в том числе: размере страховой премии и выплаты, существе услуги, обязанностях банка, о возможности страхования в иных страховых организациях. Способом предоставления информации, принятым в сфере оказания страховых услуг, является договор. Вместе с тем, расчет полной стоимости кредита не соответствует положениям ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в результате чего потребитель вводится в заблуждение относительно суммы, которую он сможет получить в личное распоряжение и полной стоимости кредита. Представитель банка не довел до потребителя информацию о действии кредитной организации в качестве страхователя, документах о его полномочиях. Банк, номинально указанный в качестве страхователя по договору коллективного страхования, не несет реальных самостоятельных расходов, связанных с оплатой страховой премии, а заведомо включает их в цену услуги по подключению к Программе коллективного страхования, что в свою очередь свидетельствует о том, что истец как потребитель, несет реальное бремя оплаты страхового договора и выступает фактически страхователем по договору личного страхования. При отсутствии признаков страхования заемщика за счет собственных средств, Банк выполняет роль посредника по передаче страховой премии, уплачиваемой заемщиком - застрахованным лицом страховщику. Учитывая, что кредитная организация участвует в договорных отношениях со страховой организацией и, фактически, выступает в качестве страхователя, организует страхование, информирует застрахованных лиц об условиях страхования, представляет страховщику документы о наступлении страхового случая, передает страховщику заявление о подключении к программе страхования и т.п., Банк самостоятельной услуги по подключению к программе страхования потребителю не оказывает, поскольку действует в рамках договора, заключенного между Банком и Страховой компанией и исполняет только взятые на себя обязательства, связанные с организацией страхования. Таким образом, поскольку «подключение к программе страхования» не является самостоятельной услугой, то взимание платы является неправомерным, ущемляет права потребителя и является недействительным в силу статьи 16 Закона № 2300-1. Заемщик, в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий договора. Без специальных знаний он не может оценить собственные риски, связанные с условиями договора, которые предусматривают списание денежных средств банком. В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Обращает внимание суда, что в соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. По причине всех вышеуказанных нарушений, допущенных Ответчиком, права Истца как потребителя были значительно ущемлены, а следовательно, подлежат восстановлению, а исковые требования - удовлетворению. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Единственным достоверным, допустим и относимым доказательством соблюдения данного условия является предоставление Банком в двух вариантах проекта заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Таких заявлений Банком не было предоставлено ни при оформлении пакета документов по кредиту, ни в последующем при получении претензии от истца. Однако в рассматриваемом случае условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст Заявления на получение кредита. С Ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части комиссии. <дата> представителем Истца в Банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до <дата>) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права Истца, как потребителя, были нарушены. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки. 10.10.2022 г. представителем Истца в Банк была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу Истца. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки (то есть в течении 15 рабочих дней, на основании п. 1 ст. 16 ФЗ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

В судебное заседание истец ФИО1, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», уведомленный надлежащим образом и заранее, по вызову суда не явился, сведений об уважительности неявки суду не представлено.

Кроме того, в материалы дела представлен ответ на судебный запрос, согласно которому <дата> между Заявителем и Банком заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> копеек сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,9 процента годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18.9 процента годовых с даты установления лимита кредитования. Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №******3938. <дата> Банком в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек, что подтверждается выпиской по Счету. При заключении Кредитного договора Заявителем с Банком посредством простой электронной подписи подписано Заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 Раздела В одновременно является заявлением на включение в Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, в соответствии с которым Заявитель был присоединен к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от <дата> и Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от <дата>, заключенным между Банком как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком. В Заявлении о предоставлении транша до сведения Заемщика доведены условия Программы, размер платы – 0,22 % (873.33 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяца срока транша. Заемщик выразил согласие оплатить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1. Раздела В Заявления о предоставлении транша и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его Банковского счета №*****3938, открытого в Банке (п.3.1.). До сведения Заемщика был доведен размер платы на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, который составляет <данные изъяты> рублей. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей перечислена в «Совкомбанк страхование» (АО). Банк действовал по поручению Заемщика как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе Заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. В соответствии с Общими условиями в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая перечисляется Заемщику на Банковский счет. В установленный срок от Заемщика заявлений с отказом от участия в Программе страхования и возврате платы за нее в адрес Банка не поступало. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении 30 (тридцати)календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, а внесенная им плата за Программу возврату не подлежит. Согласно Выписке по счету <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата> Заявитель осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копейки. Также <дата> Заявитель осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в размере <данные изъяты> копеек. Таким образом, Заявитель осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в общей сумме <данные изъяты> копеек. При рассмотрении запроса Финансового уполномоченного № У-22-131777/2040-002 Банком принято частное решение, осуществлен частичный возврат вознаграждения Банка за подключение к Программе добровольного страхования заемщика, также компенсированы проценты, рассчитанные в соответствии со ст.395 ГК РФ. на сумму <данные изъяты> рублей за период с <дата> (даты, следующей за датой первичного обращения в Банк) по <дата> в сумме <данные изъяты> рублей. Денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей <дата> зачислены на счет 40817810*****3938. Расчет платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за не-использованный период следующий: сумма платы за Программу страхования - <данные изъяты> рублей; первоначальный срок страхования – <данные изъяты> дней; коэффициент Банка - 42,01%; дата оформления договора - <дата>; дата отказа от услуги - <дата>; срок пользования услугой - 418 дней; срок оставшихся дней страховки - 678; <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> рублей. Кроме того, <дата> в Заявлении-оферте Заемщик выразил желание на открытие банковского счета, а также просил к счету подключить Пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум» (далее - пакет РГУ) в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения. Данный Пакет расчетно-гарантийных услуг подключен к Договору банковского счета № от <дата>, а не к Договору потребительского кредита. Общий размер платы за подключение Пакета услуг составляет <данные изъяты> копеек. Согласно Выписке по счету <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата> Заявитель осуществил оплату за Пакет услуг в размере <данные изъяты> копейка. Также <дата> Заявитель осуществил оплату за Пакет услуг в размере <данные изъяты> копейки. Таким образом, Заявителем произведены платежи в общем размере <данные изъяты> копеек в счет оплаты Пакета услуг, что подтверждается Выпиской по счету. По факту подключения Пакета расчетно-гарантийных услуг Премиум, Клиенту предоставляется следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: - начисление процентов па собственные средства, находящиеся на Банковском счете согласно Тарифов Банка (4,5 %); - начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифам Банка; - страхование за счет Банка на основании отдельного заявления Клиента в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; - осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанные с Программой страхования; - гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; - осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования. Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум - страхования по программе добровольного коллективного страхования «ДМС МАКСИМУМ» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Договору добровольного коллективного страхования № от «09» сентября 2018. Согласие на страхование Клиент выразил в Заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования программа страхования «ДМС Максимум», Клиенту был выдан на руки Сертификат № по Программе страхования «ДМС Максимум»; - страхование имущества, гражданской ответственности, страхование юридических расходов по Генеральному договору страхования по продукту «Всё включено!» № от <дата>, заключенном между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО), на руки клиенту был выдан Страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено» № от <дата> и Сертификат Налоговый помощник. Страховая компания «Совкомбанк Страхование» (АО) путем выдачи Страхового сертификата подтвердила, что приняла на страхование риски согласно изложенным в Сертификате в соответствии с Генеральным договором. Страховой компанией выдается только страховой сертификат, заявление не предусмотрено. - личное страхование по программе «Критические заболевания» от АО СК «Совкомбанк Жизнь». В Заявлении на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания» Заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по Групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк и АО СК «Совкомбанк Жизнь». Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка. В заявлении-оферте до сведения Заемщика был доведен размер платы за подключение выбранного им Пакета расчетно-гарантийных услуг, который составляет <данные изъяты> рублей (пп. 3. п.4.). Согласно пп. 3 п. 4 Заявления - оферты, размер платы за подключение выбранного мной Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет <данные изъяты>) рублей. При этом Банк удерживает из указанной платы 1,88 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Клиент, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового, тарифа. В ответ на Запрос о перечислении страховых премий, сообщаем что в размере <данные изъяты> копеек перечислено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в размере <данные изъяты> копеек перечислено в АО СК «Совкомбанк Жизнь» и в размере <данные изъяты> рублей перечислено в СК «Совкомбанк Страхование» (АО). Согласно пп.4.3. п.4. Заявления-оферты Заемщик просит Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита № от <дата> ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода по Договору списывать с его Банковского счета №*****3938, открытого в Банке. Расчетным периодом оказания услуги является месяц, оплата производится согласно пп. 4.3. заявления в течение Льготного периода. В тот же день Банком была оказана услуга Заявителю, открыт банковский счет №*****3936 и оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг. Взимание комиссии при открытии и обслуживании банковского счета является полностью законным (ст. 845, 851 ГК РФ). Также в Заявлении-оферте на открытие банковского счета пп.4.2. п.4. Клиент подтвердил, что имеет право в течение 14 (четырнадцати) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться отданной услуги, обратившись в Банк с заявлением. В установленным 14-тидневный срок Заемщиком в адрес Банка заявление об отказе от услуги н возврате комиссии за пакет расчётно-гарантийных услуг «Премиум» не поступало.

Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», «Совкомбанк Страхование» (АО), уведомленные надлежащим образом и заранее, по вызову суда не явились, сведений об уважительности неявки представителя суду не представлено.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по сути исковых требований приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется любыми, не запрещёнными законом способами, в том числе и в судебном порядке.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствие со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из прямого толкования ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, <дата> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,9 процента годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18.9 процента годовых с даты установления лимита кредитования.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет истца №******3938. <дата> Финансовой организацией в пользу истца были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек, что подтверждается выпиской по Счету. Факт получения денежных средств в размере <данные изъяты> копеек ФИО1 не оспаривается.

При заключении Кредитного договора истцом и ПАО Совкомбанк посредством простой электронной подписи подписано Заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 Раздела В одновременно является заявлением на включение в Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, в соответствии с которым истец был присоединен к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от <дата> и Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № № от <дата>, заключенным между ПАО Свокомбанк организацией как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком.

Плата за участие в Программе страхования составляет 0,22 % (<данные изъяты>) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша).

Согласно Выписке по счету <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата> истец

осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в размере <данные изъяты> копейки. Также <дата> истец осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в размере <данные изъяты> копеек.

Таким образом, истец осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в общей сумме <данные изъяты> копеек.

<дата> на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета, между истцом и ПАО Совкомбанк организацией заключен договор банковского счета №, в соответствии с которым истцу подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум.

Общий размер платы за подключение Пакета услуг составляет <данные изъяты> копеек. Согласно Выписке по счету <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата> истец осуществил оплату за Пакет услуг в размере <данные изъяты> копейка. Также <дата> истец осуществил оплату за Пакет услуг в размере <данные изъяты> копейки.

Таким образом, истцом произведены платежи в общем размере <данные изъяты> копеек в счет оплаты Пакета услуг, что подтверждается Выпиской по счету.

Согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, по состоянию на <дата> обязательства по Кредитному договору истцом не исполнены.

Судом установлено, что 16.09.2022 истец в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от <дата>, обратился в ПАО Совкомбанк с заявлением, содержащим требование о возврате платы за программу страхования и Пакет услуг. Ответа ПАО Совкомбанк не получено.

10.10.2022 представитель истца обратился в ПАО Совкомбанк с заявлением, содержащим требование о возврате платы за программу страхования и Пакет услуг, а также выплате неустойки.

Не согласившись с действиями ответчика, ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, которая своим решением от <дата> № № отказала в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного от <дата>, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Как следует из материалов дела, <дата> в Заявлении о предоставлении транша (которое в соответствии с пунктом 1.1 Раздела В одновременно является заявлением на включение в Программу страхования), подписанном посредством простой электронной подписи, истец выразил свое согласие на предоставление ему Финансовой организацией дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями Программы страхования. Истец просит Финансовую организацию одновременно с предоставлением ему транша включить его в Программу страхования в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

Также Истец понимает и соглашается, что, подписав настоящее Заявление, будет являться застрахованным лицом по Договорам коллективного страхования, при этом назначает выгодоприобретателем себя, а в случае своей смерти - наследников, а в части рисков по «Гражданской ответственности» понимает, что выгодоприобретателями будут третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых, им причинен вред. Истец уведомлен, что участие в Программе страхования является добровольным, и получение транша в Финансовой организации не обусловлено участием в Программе страхования. Истец полностью осознает, что выбор Финансовой организацией страховой компании не влияет на стоимость Программы страхования и на объем предоставляемых Финансовой организацией в рамках нее услуг.

Также в разделе Г Заявления о предоставлении транша Истец выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Истец понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой он может отказаться. Истец ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания». Истец дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств, с его банковского счета (в дату оплаты МОП).

Таким образом, Истец был проинформирован об условиях кредитования и предоставления услуг по организации страхования и имел возможность не соглашаться с ними, однако, принял решение о получении транша и об участии в Программе страхования добровольно, подписав кредитную документацию, на предложенных ему Финансовой организацией условиях.

В связи с тем, что в рассматриваемом случае процентная ставка по Кредитному договору, срок возврата потребительского кредита, полная стоимость потребительского кредита не зависят от заключения истцом вышеуказанных договоров страхования, выгодоприобретателем по данным договорам является истец, суд приходит к выводу, что указанные договоры страхования не носят обеспечительный характер.

Следовательно, уплата комиссии за подключение к коллективному договору страхования права истца не нарушает, была уплачена последним страховщику в счет исполнения обязательств по договору страхования в соответствии с его условиями и согласно распоряжению заемщика, что прямо следует из заявления.

Кроме того, в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 <Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров> разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда).

Таким образом, суд приходит к выводу, что в случае неприемлимости условий договора кредитования либо условий страхования заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Следовательно, услуга Банка по подключению заемщика к Программе страхования является самостоятельной и неделимой финансовой услугой банка, вошедшей в гражданский оборот, является допустимой в системе действующего гражданского законодательства.

Действия Банка по оказанию на возмездной основе услуги по подключению к программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной в вышеприведенном пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнение кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд считает, что истец был надлежащим образом уведомлен о содержании и стоимости предоставляемой Банком услуги по подключению заемщика к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика и в его интересах.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 3.2 Заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии Кредитного договора действие Услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Вместе с тем согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, обязательства по Кредитному договору истцом не исполнены. Таким образом, денежные средства, уплаченные истцом направленные ПАО Совкомбанк на оплату страховой премии, возврату не подлежат.

На основании статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 08.11.2022 г. ПАО «Совкомбанк» осуществил возврат денежных средств, списанных в счет платы, уплаченной истцом за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых истец стал застрахованным лицом по Договорам страхования, в размере 8 259 рублей 81 копейка, а также проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму <данные изъяты> рублей за период с <дата> (даты, следующей за датой первичного обращения в Финансовую организацию) по <дата> в сумме <данные изъяты> копеек, что подтверждается Выпиской по счету.

Суд расценивает данные действия, как возврат ответчиком части уплаченных денежных средств в связи с заявленным истцом отказом.

В соответствии с пунктом 5.2 Заявления-оферты истец имеет право в течение 14 (четырнадцать) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Финансовую организацию с соответствующим заявлением.

При таких обстоятельствах, учитывая, что период охлаждения для отказа от Договоров страхования 2-3, при котором страховая премия подлежит возврату истцу, истек, а при досрочном отказе от Договоров страхования 2-3 по истечении периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, уплаченная при присоединении к Договорам страхования 2-3 страховая премия возврату истцу не подлежит.

Из материалов дела следует, что действия, связанные с организацией страхования истца, ПАО Совкомбанк организацией были осуществлены, истец был включен в список застрахованных лиц.

Таким образом, услуга по организации страхования оказана ПАО Совкомбанк истцу в полном объеме, в связи с чем плата за данную услугу взысканию в пользу истца не подлежит.

Исходя из вышеизложенного, довод истца о навязывании предоставления услуг по страхованию, Пакета услуг, не подтверждается документально.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку основное требование о взыскании платы за дополнительные услуги по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также приобрел Пакет услуг, удовлетворению не подлежит, основания для удовлетворения требований о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов, являющихся производным от основных требований, отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии за присоединение к коллективному договору страхования в размере <данные изъяты> коп., неустойки в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, оплату нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 27 марта 2023 года.

Судья Ю.И. Шевченко