78RS0002-01-2022-011432-24
ДЕЛО № 2-1807/2023 28 февраля 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в лице председательствующего судьи Т.П. Тяжкиной,
с участием истца – ФИО2,
при помощнике Белоногой Ю.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Выборгского районного суда Санкт-Петербурга гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поданному в защиту прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», требуя взыскать страховую премию за неиспользованный период в 89 933,29 руб., неустойку в размере 89 933,29 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб., штраф. В обоснование требований ссылаясь на то, что 10 июня 2020 года при заключении кредитного договора с ООО «Сетелем Банк» истец заключила договор страхования «Защита платежей». После досрочного погашения кредита истец обратилась к страховщику с требованием о возврате страховой премии, поскольку необходимость в страховании отпала, однако ответчик, а в последующем и финансовый уполномоченный ФИО1, отказали истцу в удовлетворении ее требований (л.д. 3-7).
ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала.
Представитель ответчика, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, представил письменные возражения, в которых просил в иске ФИО2 отказать (л.д. 106-112, 194).
Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ООО «Сетелем Банк», извещен, не явился, своего мнения относительно предъявленного иска не представил (л.д. 195).
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения и доводы истца, суд приходит к следующему.
Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 названного Закона).
В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 2 ст. 958 ГК РФ).
Из смысла названных норм права в их взаимосвязи следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Из материалов дела следует, сто 10 июня 2020 года между ФИО2 (до 10.09.2020 года ФИО3 (л.д. 27) и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 436 557,22 руб., сроком 09.06.2025 года, с уплатой процентов за пользование кредитом 13,5% годовых (л.д. 9-12).
В этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Защита платежей» автокредит 4 риска, на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия страхования определен в 60 месяцев, страховыми рисками являются: «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая», «временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая», «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Размер страховой премии составил 100 017,22 руб. и оплачен истцом из заемных средств по кредитному договору (л.д. 13-16).
Своей подписью в договоре страхования истец подтвердила, что ей были вручены на руки условия страхования, а также, что она был ознакомлена и согласна с условиями предоставляемой услуги по страхованию, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию и ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора.
07 сентября 2020 года истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору № (л.д. 17).
01 декабря 2020 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период в 88 348,54 руб., в ответ на которое получила отказ (л.д. 93).
Претензия, направленная истцом 01 июня 2021 года также оставлена без удовлетворения.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 15 августа 2022 года ФИО2 отказано во взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии за неиспользованный период в 95 916,37 руб. (л.д. 22-26).
Согласно пункту 11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Страхование» от 17.04.2019, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе: в случае осуществления страховщиком страховой выплаты по одному из следующих рисков/программе: «Смерть НС», «Инвалидность НС или «ПСДОЗ) (пункт 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2); в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором (пункт 11.1.4) (л.д. 165-172).
Пунктом 11.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий (пункт 11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (пункт 11.2.2).
В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.4 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4).
Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Таким образом, при разрешении заявленных истцом требований надлежит установить, предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Принимая во внимание, что графиком платежей по кредитному договору (л.д. 12) определен размер ссудной задолженности (остатка основного долга), который уменьшается в течение срока действия кредитного договора, что условиями договора страхования предусмотрено уменьшение страховой суммы в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и определение страховой суммы в размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (п. 7 Условий), суд приходит к выводу о том, что при полном досрочном погашении истцом задолженности по кредитному договору размер страховой суммы на дату наступления страхового случая в течение срока действия договора страхования может быть определен и не равняется нулю.
Соответственного, погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, так как ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
При этом, поскольку часть страховой премии не подлежит возврату, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере не имеется.
В свою очередь отказ в удовлетворении основанного требования, является основанием к отказу иске о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В УДОВЛЕТВОРЕНИИ исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поданному в защиту прав потребителя, - ОТКАЗАТЬ в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через канцелярию Выборгского районного суда СПб в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Т.П. Тяжкина
Решение в окончательной форме изготовлено 03 апреля 2023 года