Решение по делу № 2-6962/2022 от 23.01.2023 | Приволжский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

копия 16RS0050-01-2022-004807-87

Дело № 2-734/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.01.2023 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре Шарибзяновой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ш.Л.Р. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страховой премии в размере 394832,59 руб., мотивируя тем, что 17.02.2021 между истцом и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу на условиях возврата были предоставлены денежные средства в размере 3010000 руб. сроком возврата 60 месяцев под 13.99% годовых. При заключении кредитного договора 17/02/2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом были заключены два договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – РАСШИРЕННАЯ ЗАЩИТА» (Программа 2.3) полис-оферта № №, а также по программе «Страхование жизни и здоровья » полис-оферта № № (программа 2.01). Истцом указывается, что на момент обращения к ответчику за получением кредита ему был предложен кредит «с защитой», предполагающий заключение договора страхования, наличие которого влияло на размер процентной ставки по кредиту. Вместе с тем, истцу вместо одного договора страхования было предложено два вышеуказанных договора личного страхования. Возможность заключить только один договора страхования вместо двух при обращении к ответчику за получением кредита истцу не была представлена. Срок страхования по договору страхования полис-оферта № № составлял 60 месяцев, размер страховой премии 70950 руб., по договору страхования полис-оферта № № 60 месяцев размер страховой премии 439050 руб. 16.08.2021 истцом задолженность по кредитному договору была полностью погашена.

Полагая, что оба договора являются способом обеспечения исполнения обязательства заемщика по кредиту, истец обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Страховая премия была возвращена только по договору страхования полис-оферта № № (программа 2.01).

В отсутствие добровольного удовлетворения требований истца о возврате суммы страховой премии по полису-оферту № № (Программа 2.3) последний, в целях соблюдения досудебного урегулирования спора обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением от 11.03.2022 которого истцу было отказано в возврате страховой премии по вышеуказанному договору страхования.

В отсутствие добровольного удовлетворения требований истца, последний обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца в суд явился, иск поддержал, указав, что при заключении кредитного договора ответчик обусловил предоставление дисконта по процентной ставке по кредиту необходимостью заключения сразу двух договоров страхования.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен, ранее направил возражения на исковое заявление, в котором указал, что спорный договор не является договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредиту.

Третье лицо в суд не явился, извещен.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Установлено, что 17.02.2021 между истцом и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу на условиях возврата были предоставлены денежные средства в размере 3010000 руб. сроком возврата 60 месяцев под 13.99% годовых.

При заключении кредитного договора 17/02/2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом были заключены два договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – РАСШИРЕННАЯ ЗАЩИТА» (Программа 2.3) полис-оферта № №, а также по программе «Страхование жизни и здоровья» полис-оферта № № (программа 2.01).

Срок страхования по договору страхования полис-оферта № № составлял 60 месяцев, размер страховой премии 70950 руб., по договору страхования полис-оферта № № 60 месяцев размер страховой премии 439050 руб.

16.08.2021 истцом задолженность по кредитному договору была полностью погашена.

Страховая премия была возвращена только по договору страхования полис-оферта № № (программа 2.01).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 13,99 % годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,5 % годовых.

Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным пунктом 19 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 4,49 % годовых.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

По добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Договором страхование предусмотрено страхование по рискам: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»: «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в договоре страхования как исключения из страхового покрытия.

Согласно разделу «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу (пункт 1.3 раздела), воздействия ядерного. взрыва, радиации или радиоактивного заражения (пуна 2.3 раздела);

Вместе с тем, поскольку согласно пункту 19 индивидуальных условий Кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает перечисленным требованиям, в том числе в него должны быть включены страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии п/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения, а Договором страхования не предусмотрено страховое возмещение в связи с наступлением события в результате любого несчастного случая, условия Договора страхования (Программа 2.3) не соответствую требованиям п. 19 индивидуальных условий кредитного договора.

Страховая сумма не привязана и не равна сумме долга, в связи с чем, при отсутствие задолженности по кредиту сумма страхового возмещения не становится равна нулю, действие страхования не заканчивается.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что спорный договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – РАСШИРЕННАЯ ЗАЩИТА» (Программа 2.3) полис-оферта № № не обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем, уплаченная по нему страховая премия не подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту.

Истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) дней с даты заключения Договора страхования.

Условиями договора возможность возврата страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечению установленного периода охлаждения отсутствует.

При таких обстоятельствах, суд, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в пределах оснований, приведенных в обоснование заявленных требований, приходит к выводу, что в действиях ответчика нарушений прав истца не имеется, в связи с чем, исковые требования Д.А.В. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ш.Л.Р. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя- оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани РТ.

Судья «подпись»

копия

Судья Приволжского

районного суда <адрес> Р.З. Хабибуллин

Решение25.01.2023