дело № 2-582/2022

24RS0014-01-2022-000236-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 14 ноября 2022 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ларионовой Н.М.

при секретаре Горбатенко Н.А.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 11.04.2020 г. ФИО1 заключил договор потребительского кредита № № сроком на 5 лет, то есть до 14.04.2025 года на приобретение автомобиля для личного использования.В соответствии с подпунктами 9 и 10 индивидуальных условий кредита, он заключил договор личного страхования на срок и на условиях кредита, при этом эти подпункты обязательны для него, как для заемщика.Целью использования им кредита, подпунктом 11, является, в том числе и оплата страховой премии по договору личного страхования в размере 135714,29 рублей.Кроме этого одним из условий кредита, является заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней.Заявление истец подал 11.04.2020 г., и ему выдали полис страхования № № от11.01.2020 г.Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1085714,29 руб., эта сумма отражена и в полисе страхования от 11.01.2020 № ТВ №Страховая премия составляет 135714,29 руб., которая отражена в сумме кредита и перечислена страховщику единовременно 11.04.2020 г.14 декабря 2020 г. ФИО1 полностью исполнил обязательства по кредиту досрочно, задолженность погашена в полном объёме.Таким образом, не истекший период страхования составляет 52 месяца (60-8=52).В связи с досрочным погашением кредита, возможность наступления страхового случая отпадает, поскольку договор страхования автоматически прекратил своё действие.

Исходя из положений норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней N № от 11.04.2020 г., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1085714,29 руб. Для договора страхования, заключенного ФИО1 (сроком менее 60 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредиту и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Из выданной банком справки следует, что 14.12.2020 г. ФИО1 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредиту, что с учетом названных условий договора страхования от 11.04.2020 г., привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования, договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, что выражается в следующем.

Так, помимо одинакового срока действия, страховая сумма определяется в зависимости от остатка ссудной задолженности, что при буквальном толковании позволяет сделать вывод о том, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору отсутствует объективная возможность получения страховой выплаты. При таких обстоятельствах, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков.

Таким образом, заключение истцом договора страхования было связано с заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, кроме того самим договором страхования предусмотрен возврат страхователю части от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально не истёкшему периоду действия договора страхования в отношении Застрахованного лица, в случае отказа застрахованного лица от договора страхования в связи с досрочным исполнением им обязательств по кредитному договору, при этом страхователь обязан выплатить эту сумму застрахованному.

Страхователь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица (п. 9.4.1.2 Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней).

Договор страхования был заключен на 60 месяцев. Сумма страховой премии за срок действия договора страхования - 60 месяцев с 11.04.2020 г. по 11.04.2025 г. составила 135714,29 руб., страховая премия, подлежащая возврату, составляет 117619 руб. (135714,29 : 60 мес. х 52 мес.=117619).

26.01.2021 г. ФИО1 обратился в АО «Тойота Банк» и САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования с даты окончания действия договора кредита - с 15.12.2020 г., и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 117619 руб. Данные заявления оставлены без удовлетворения.

Из положений ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты в размере суммы долга.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

В данном случае проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.02.2021 г. по 27.01.2022 г. составляют 6880,71 руб.

Также истец указал, что действиями ответчика его психическое благополучие было нарушено, в связи с чем ему причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в сумме 10000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 (ред. от 18.04.2018) "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По изложенным основаниям истец (с учетом уточнений) просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в сумме 117619 руб.; проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с 15.02.2021 г. по 03.06.2022 г. в сумме 13140,29 руб. и в дальнейшем по день оплаты задолженности; почтовые расходы – 1528,02 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб.; штраф в размере 50 % от цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Со стороны ответчика САО «ВСК» представлен отзыв на исковое заявление, в котором представитель ФИО3 просила оставить исковое заявление без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора; в случае рассмотрения иска по существу, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме; в случае принятия решения о взыскании с ответчика судебных расходов, снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов; в случае удовлетворения иска и признания судом требования о взыскании неустойки (штрафа) обоснованными, ходатайствовала о ее снижении в порядке ст. 333 ГК РФ; в случае удовлетворения иска частично, распределить судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. При этом представитель ответчика указала следующее.

Договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита (займа), поскольку он не обеспечивает потребительский кредит (займ), в связи с чем, правила ч. 11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) применению не подлежат. Само по себе погашение кредита (займа), при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ) согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Требование о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит, в связи с обращением за пределами срока для расторжения с условием возврата страховой премии. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не применяется к отношениям, возникшим в связи с расторжением договора страхования. Взыскание штрафа и компенсации морального вреда не обосновано. Сумму компенсации морального вреда ответчик считает необоснованной и завышенной.

Истцом ФИО1 представлены возражения на отзыв ответчика, в которых он указал следующее. Уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое уменьшение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности. При этом уменьшение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями. Кроме того, в отношении коммерческих организаций с потребителями, в частности с потребителями финансовых услуг, законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей. Таким образом, обстоятельства, которые могут служить основанием для уменьшения размера неустойки, имеют существенное значение для дела и должны быть поставлены судом на обсуждение сторон, установлены, оценены и указаны в судебных постановлениях. Ответчик в своём отзыве не предоставил ни одного довода об уменьшении неустойки.

Также в возражениях на отзыв ответчика ФИО1 указал, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования по программе "Защита заемщика автокредита", заполнившим и выдавшим истцу полис страхования. После полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют. Кроме того, в полисе страхования, выданном истцу, указано, что этот полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в "Правилах комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней" от 3 июля 2020 г. N 195. Страхователь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица (п. 9.4.1.2 Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней). Договор страхования был заключен на 60 месяцев.Сумма страховой премии за срок действия договора страхования - 60 месяцев с 11.04.2020 г. по 11.04.2025 г. составила 135714,29 руб., страховая премия, подлежащая возврату, составляет 117619 руб. (135714,29: 60 мес. х 52 мес.=117619).

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Истец ФИО1 о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы ФИО2

Ответчик САО «ВСК», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд представитель не явился, сведений о причине неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, представлен отзыв на исковое заявление.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица АО «Тойота Банк» о времени и месте слушания дела уведомлено надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, ходатайств об отложении не заявлял, возражений относительно заявленных требований не представил.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, доводы и возражения сторон, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 11 апреля 2020 года между ФИО1 и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1085714,29 руб. на покупку автомобиля ToyotaHighlander, 2012 года выпуска с возвратом денежных средств 14 апреля 2025 года.

В тот же день ФИО1 заключил с САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, на условиях Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» 09 июня 2018 г., застраховавшись по рискам «Смерть и Инвалидность I и II группы». Страховая сумма по договору страхования составила 1085714,29 руб., сумма страховой премии составила 135714,29 руб., которую истец уплатил в полном объеме. Срок действия договора – с 13 апреля 2020 г. по 14 апреля 2025 года.

Подписывая полис (договор страхования) ФИО1 ознакомился и согласился с условиями страхованиями, изложенными в полисе, памятке и правилах № 195 комбинированного страхования от несчастных случае и болезней, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» 09.06.2018 г.

В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней, ФИО1 подтвердил, что сведения, приведенные в договоре страхования и Заявлении о страховании, соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и страховщиком (ответчиком).

Сумма страховой премии, уплаченной при заключении договора добровольного страхования, также была известна истцу, поскольку она указана в заявлении на весь срок страхования, что подтверждается его подписью в заявлении.

14 декабря 2020 г. истцом была досрочно погашена задолженность по кредитному договору № № от 11 апреля 2020 г., что подтверждается справкой АО «Тойота Банк» от 15 декабря 2020 г.

Полагая, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования в размере 117619 руб., ФИО1 26 января 2021 г. обратился в АО «Тойота Банк» и в САО «ВСК» с соответствующими заявлениями.

18 августа 2022 г. и 25 августа 2022 г. САО «ВСК» в адрес ФИО1 направлены отказы в возврате страховой премии по договору страхования, со ссылкой на то, что с даты заключения договора страхования и даты отказа от него (26 января 2021 г.) прошло более 14 календарных дней, в связи с чем согласно п. 2 условий договора страхования: при отказе Страхователем от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ), за исключением случаев, предусмотренных п. 9.2 правил № 195. При этом САО «ВСК» сообщило ФИО1, что договор страхования расторгнут с 26 января 2021 г.

Решением финансового уполномоченного от 16 сентября 2022 года ФИО1 в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая заявленные требования, суд к приходит к выводу об их частичном удовлетворении, ввиду следующего.

При этом суд исходит из того, что самим договором страхования (полисом) № ТВ1428429 от 11 апреля 2020 г., как на то указывает абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобреталя) от договора страхования.

Между тем, условия, содержащиеся в Правилах страхования, и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 статьи 943 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, договор страхования (полис-оферта) заключен со страхователем на условиях Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» 09.06.2018 года, которые были вручены страхователю, о чем имеется его подпись в Полисе.

Согласно пункту 9.3 Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 9.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле:

ВВ = 0,03 х (1-М / N) х П-В,

где М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном строке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Как указывалось выше, договор страхования между истцом и ответчиком заключен 11 апреля 2020 г., а расторгнут 26 января 2021 г. (по инициативе Страхователя), в связи с чем договор продействовал в течение 9 месяцев. При этом изначально он заключался сроком на 60 месяцев.

Таким образом, размер суммы, подлежащий возврату истцу, с учетом применения данной формулы: 0,03 х (1-9/60) х 135714,29 руб. – 0 руб., составит 3460,72 руб.

Удовлетворяя требования истца о возврате части страховой премии, суд исходит из того, что истец ФИО1 добровольно отказался от договора страхования, в связи с чем часть страховой премии подлежит возврату на основании п. 9.3 Правил № 195. При этом досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Тойота-Банк», в данном случае не имеет правого значения, в связи с чем доводы ответчика о том, что договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита, судом остаются без внимания. Договор страхования между сторонами расторгнут 26.01.2021 г. в связи с добровольным отказом Страхователя.

Довод ответчика относительного того, что требования о возврате страховой премии удовлетворении не подлежит в связи с тем, что ФИО1 обратился с данными требованиями за пределами срока – 14 дней, также остаются судом без внимания, поскольку истцом заявлены требования о возврате части страховой премии по иным обстоятельствам – досрочное погашение кредитных обязательств.

Иные доводы ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление, судом признаются несостоятельными и не нашедшими своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, в связи с чем отклоняются судом.

Также ФИО1 заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за неправомерное удержание денежных средств за период с 15.02.2021 г. по 03.06.2022 г. в сумме 13140,29 руб. и в дальнейшем по день оплаты задолженности.

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).

Заявление об отказе от участия в страховании и возврате страховой премии, направлено ФИО1 в адрес ответчика 26 января 2021 г., получено последним 04 февраля 2021 г.

Согласно п. 9.4 Правил № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, возврат страхователю причитающейся согласно п.п. 9.2, 9.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявлениям об отказе от Договора страхования.

Таким образом, САО «ВСК» в связи с отказом ФИО1 от договора страхования, должно было возвратить часть полученной страховой премии до 18 февраля 2021 г. (с момента получения заявления – 04 февраля 2021 г. + 10 рабочих дней). Между тем страховая премия (ее часть) Страховщиком не возвращена, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 18 февраля 2021 г. и по день вынесения решения в сумме 513,09 руб., исходя из следующего расчета:

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

3 460,72 р.

19.02.2021

21.03.2021

31

4,25

3 460,72 ? 31 ? 4.25% / 365

12,49 р.

3 460,72 р.

22.03.2021

25.04.2021

35

4,50

3 460,72 ? 35 ? 4.5% / 365

14,93 р.

3 460,72 р.

26.04.2021

14.06.2021

50

5,00

3 460,72 ? 50 ? 5% / 365

23,70 р.

3 460,72 р.

15.06.2021

25.07.2021

41

5,50

3 460,72 ? 41 ? 5.5% / 365

21,38 р.

3 460,72 р.

26.07.2021

12.09.2021

49

6,50

3 460,72 ? 49 ? 6.5% / 365

30,20 р.

3 460,72 р.

13.09.2021

24.10.2021

42

6,75

3 460,72 ? 42 ? 6.75% / 365

26,88 р.

3 460,72 р.

25.10.2021

19.12.2021

56

7,50

3 460,72 ? 56 ? 7.5% / 365

39,82 р.

3 460,72 р.

20.12.2021

13.02.2022

56

8,50

3 460,72 ? 56 ? 8.5% / 365

45,13 р.

3 460,72 р.

14.02.2022

27.02.2022

14

9,50

3 460,72 ? 14 ? 9.5% / 365

12,61 р.

3 460,72 р.

28.02.2022

10.04.2022

42

20,00

3 460,72 ? 42 ? 20% / 365

79,64 р.

3 460,72 р.

11.04.2022

03.05.2022

23

17,00

3 460,72 ? 23 ? 17% / 365

37,07 р.

3 460,72 р.

04.05.2022

26.05.2022

23

14,00

3 460,72 ? 23 ? 14% / 365

30,53 р.

3 460,72 р.

27.05.2022

13.06.2022

18

11,00

3 460,72 ? 18 ? 11% / 365

18,77 р.

3 460,72 р.

14.06.2022

24.07.2022

41

9,50

3 460,72 ? 41 ? 9.5% / 365

36,93 р.

3 460,72 р.

25.07.2022

18.09.2022

56

8,00

3 460,72 ? 56 ? 8% / 365

42,48 р.

3 460,72 р.

19.09.2022

14.11.2022

57

7,50

3 460,72 ? 57 ? 7.5% / 365

40,53 р.

Сумма основного долга: 3 460,72 р.

Сумма процентов: 513,09 р.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения решения суда, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Таким образом, расчет процентов до момента фактического исполнения решения суда должен быть произведён в рамках исполнительного производства, в связи с чем, заявленные требования подлежат удовлетворению.

Судом расчет процентов произведен до 14 ноября 2022 г., следовательно, с 15 ноября 2022 г. расчет процентов на сумму невыплаченной части страховой премии в размере 3460,72 руб. подлежит начислению в рамках исполнительного производства.

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения САО «ВСК» прав ФИО1 как потребителя страховой услуги, с учетом норм, предусмотренных статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", всех обстоятельств дела, характера допущенного нарушения, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии с пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание факт обращения истца к ответчику с требованием о досудебном разрешении спора, неудовлетворение ответчиком в добровольном порядке его требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 2230,36 руб., исходя из следующего расчета: (3460,72 руб. + 1000 руб.) / 50 %.

При этом оснований для уменьшения размера штрафа не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся также расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика почтовых расходов в сумме 1528,02 руб., понесенных в связи с направлением ответчику заявлений и приобретением конвертов. Данные расходы признаны судом необходимыми, понесенными истцом с целью подачи иска в суд, а также восстановления своих нарушенных прав, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, всего с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию 8732,19 руб., в том числе: 3460,72 руб. – часть страховой премии; 513,09 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; 1000 руб. – компенсация морального вреда; 2230,36 руб. – штраф; 1528,02 руб. – почтовые расходы.

Пункт 3 статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании статьи 89 ГПК РФ льготы по уплате государственной пошлины предоставляются в случаях и порядке, которые установлены законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В силу пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес – 121552, <...>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) часть суммы уплаченной страховой премии в размере 3460 рублей 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.02.2021 г. по 14.11.2022 г. – 513 рублей 09 копеек; компенсацию морального вреда – 1000 рублей; штраф – 2230 рублей 36 копеек; почтовые расходы – 1528 рублей 02 копейки, а всего – 8732 (восемь тысяч семьсот тридцать два) рубля 19 копеек.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму основного долга в размере 3460 рублей 72 копейки, начиная с 15 ноября 2022 г. по день фактического исполнения.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Председательствующий Н.М. Ларионова

мотивированное решение составлено 16 января 2023 г.

Судья Н.М. Ларионова