№ 2-2220/2022
37RS0005-01-2022-002322-90
Решение в окончательной форме изготовлено 5 декабря 2022 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
2 декабря 2022 года город Иваново
Ивановский районный суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Фищук Н.В.,
при секретаре Молозиной Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 22 декабря 2020 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО заключен кредитный договор № По условиям договора Банк предоставил ФИО кредит в размере 315000 руб. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на 17.08.2022 задолженность по кредитному договору перед Банком составляет 617050,68 руб. 5 марта 2021 года ФИО5 скончался, нотариусом ФИО6 заведено наследственное дело. Предположительно, наследником является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате задолженности, однако ответа не последовало, задолженность не погашена. На основании изложенного истец просит взыскать с наследников ФИО за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № в размере 617050,68 руб., расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства истец не возражал.
В ходе судебного разбирательства установлено, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО, является ФИО1 Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств, возражений от нее не поступало.
В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы гражданского дела и представленные в судебное заседание доказательства, приходит к следующему.
На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно пунктам 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии сзакономвыдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершилдействия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Как разъяснено в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренныхп. 2 ст. 1153ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренныхстатьей 1174ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленногостатьей 1154ГК РФ.
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9).
В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судом установлено, что 22 декабря 2020 года между Банком и ФИО заключен кредитный договор №
Согласно п.п. 1-4 Кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит (лимит кредитования) в размере 315 000 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций – 14,90 % годовых, за проведение наличных операций – 51,00 % годовых. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.
В п. 6 установлен размер минимального платежа – 15818 руб. Его состав установлен Общими условиями.
В силу п. 12 Договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548 %.
Согласно п. 15 Договора заемщик согласен на выпуск карты Банком <данные изъяты> Заемщик уведомлен, что плата за выпуск карты <данные изъяты> составляет 800 руб.
Для осуществления операций с использованием кредитных средств Банка Банк открывает заемщику счет №.
На основании п. 20 Договора заемщик дал Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита на счете №:
- в размере 213148,86 руб. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования – в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору кредитования № от 24.02.2020;
- в размере 51555,78 руб. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования – в чет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от 24.02.2020.
Кредитный договор и График платежей подписаны заемщиком и представителем Банка.
В Анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 22.12.2020 ФИО заявил о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».
Кроме того, ФИО выразил согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 15718 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 2585 руб.), выразил согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 15000 руб. Выразил согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Просил Банк перечислить перевод на сумму 15000 руб. (страховую премию) на счет получателя ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Как следует из памятки к договору личного страхования, выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору страхования является застрахованное лицо (в случае, если клиент включен в число застрахованных лиц страхователем (Банком)), а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.
В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» указано, что страховая сумма составляет 315000 руб., срок страхования – 36 мес. с момента подписания настоящего заявления (т.е. до 22.12.2023).
В п. 1.5 Заявления указано, что выгодоприобретателем по Договору является застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы.
В соответствии с договором страхования по программе страхования «Копилка» от 22.12.2020 № и памяткой к нему выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Следовательно, по данным договорам страхования, по сути, риск невозврата задолженности не страхуется, и Банк не вправе рассчитывать на погашение данной задолженности за счет суммы страхового возмещения.
Из выписки по счету следует, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом. В течение срока действия кредитного договора заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению задолженности, что подтверждается выпиской по счету.
Банк направил заемщику/наследнику уведомление о наличии задолженности и потребовал досрочного исполнения обязательств по договору в течение 30 дней с даты направления претензии, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ответу нотариуса на судебный запрос ФИО скончался ДД.ММ.ГГГГ (сведения о смерти подтверждены также справкой Комитета Ивановской области ЗАГС). К его имуществу открыто наследственное дело №. Заявление о принятии наследства подала сестра ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ДД.ММ.ГГГГ ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: 1/2 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб. и на 1/2 долю в праве общей собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб. Кадастровая стоимость унаследованного недвижимого имущества – <данные изъяты> руб.
Согласно справке <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ на счете ФИО имелся остаток собственных денежных средств в размере <данные изъяты> руб.; в <данные изъяты> руб.
По данным ГИБДД УМВД России по Ивановской области на ФИО зарегистрировано транспортное средство <данные изъяты>, автомобиль приобретен ФИО ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> руб.
Стоимость наследственного имущества сторонами не оспорена. Иных доказательств действительной стоимости имущества на момент рассмотрения дела судом, как это предусмотрено положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, сторонами не представлено.
На запрос суда представитель ПАО «Совкомбанк» сообщила, что от назначения судебной оценочной экспертизы Банк отказывается, на рыночной стоимости не настаивает, не возражает взять за основу определения кадастровую стоимость наследственного недвижимого имущества.
Согласно расчету истца по состоянию на 17.08.2022 общий размер задолженности по договору составляет 617050,68 руб., из которых: просроченные проценты – 251242,27 руб., просроченная ссудная задолженность – 315 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 845,41 руб., неустойка – 31660,9 руб., страховая премия – 18302,10 руб.
При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями Кредитного договора, соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.
В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.
Следовательно, принимая во внимание, что стоимость унаследованного имущества не превышает размер задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору от 22.12.2020 № в размере стоимости унаследованного имущества – 201622,98 руб.
Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии сост. 98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 5216 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН <данные изъяты>, в пользу ПАО «СОВКОМБАНК», ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 201 622 руб. 98 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5216 руб., а всего 206 838 (двести шесть тысяч восемьсот тридцать восемь) руб. 98 коп.
Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.В. Фищук