24RS0054-01-2024-001290-73 (2-254/2025)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2025 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.

при секретаре Маркарян Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 14.12.2021 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №4716689817, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 700000 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2021, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.09.2022. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 553710 рублей 49 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 602882 рубля 11 копеек, из них: комиссия за ведение счета в размере 745 рублей, иные комиссии в размере 2950 рублей, просроченные проценты в размере 30697 рублей 36 копеек, просроченная ссудная задолженность в размере 551137 рублей 65 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 8092 рублей 50 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 43 рублей 02 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 8035 рублей 61 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 1180 рублей 97 копеек. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 14.12.2021 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>, 2021, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Следовательно, договор залога считается заключенным. В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных данным пунктом. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 690486 рублей 37 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчик не выполнил. Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с 28.09.2022 по 22.09.2024 в размере 602882 рублей 11 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 37057 рублей 64 копеек; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, 2021 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 690486 рублей, способ реализации - с публичных торгов

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2 просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомить его о дате судебного заседания не представилось возможным. Почтовое отправление по адресу регистрации ответчика возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов 1 статьи 809 данного кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В пункте 2 статьи 160 ГК РФ указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено, что 14.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в электронном виде в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №4716689817 с лимитом кредитования 700000 рублей сроком на 60 месяцев, кредит предоставляется траншами, размер которых не может превышать лимита задолженности, процентная ставка 6,9% годовых если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. В ином случае процентная ставка предусмотрена 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования, общее количество платежей - 59, минимальный обязательный платеж (МОП) - 16925 рублей, периодичность оплаты МОП - ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике. Как следует из информационного графика по погашению кредита и иных платежей общая сумма, подлежащая оплате по кредитному договору, составляет 1363101 рубль 78 копеек.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты>, 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика. Из заявления ФИО1 о предоставлении транша по кредитному договору №4716689817 следует, что залоговая стоимость транспортного средства составляет 1376000 рублей.

Залог автомобиля зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества Федеральной нотариальной палаты.

Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), направляемого банком на доверенный номер телефона заемщика, что подтверждается реестром СМС сообщений.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязан их соблюдать.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлен разделом 12 Индивидуальных условий договора в размере 20% годовых.

14.12.2021 ФИО1 вступил в Программу добровольного страхования, став застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от 08.04.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Факт предоставления денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязан, в том числе: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Как следует из пункта 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1 Общих условий).

Согласно договору потребительского кредита №4716689817 от 14.12.2021, при нарушении срока оплаты МОП по договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка, а именно, 590 рублей. Комиссия не взимается в случае, если будет произведено погашение задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором. Данная услуга банка названа «Гарантированная минимальная ставка». Кроме того, ответчиком в заявлении о предоставлении транша от 14.12.2021 дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета. Списание банком указанных комиссий подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 обязательства надлежащим образом не исполнял, поскольку денежные средства им вносились не в сроки, установленные договором кредитования, с апреля 2024 года минимальный обязательный платеж вносился не в полном объеме. Ответчиком допущено нарушение сроков внесения платы по потребительскому кредиту более, чем на три месяца, а именно: с 28.07.2024 платежи по договору не осуществляются.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, 28.06.2024 истец в адрес ответчика направил досудебную претензию с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 535894 рублей 84 копеек в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Требование кредитора со стороны ответчика не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не по погашена.

Согласно представленному расчету задолженность на 22.09.2024 составляет 602882 рубля 11 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 551137 рублей 65 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 8092 рублей 50 копеек; просроченные проценты в размере 30697 рублей 36 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 43 рублей 02 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 8035 рублей 61 копейки; неустойка на просроченные проценты в размере 1180 рублей 97 копеек; комиссия за ведение счета в размере 745 рублей, иные комиссии в размере 2950 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору суду не представлено. ФИО1 до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему услугах, согласился в полном объеме с условиями договора. Таким образом, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным, а, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями

При разрешении исковых требований об обращении взыскания на заложенное транспортное средство суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Положениями пункта 1 статьи 350 ГК РФ определено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 стати 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно частям 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой, по предварительной оценке, превышает тридцать тысяч рублей.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 статьи 89 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Поскольку обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги. Начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество. Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Учитывая, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению без установления судом начальной продажной стоимости движимого имущества.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37057 рублей 64 копеек, которые подтверждены платежным поручением №143 от 23.09.2024.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного обществ «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО1, <данные изъяты>, задолженность по договору потребительского кредита №4716689817 от 14.12.2021 в размере 602882 рублей 11 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 551137 рублей 65 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 8092 рублей 50 копеек; просроченные проценты в размере 30697 рублей 36 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 43 рублей 02 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 8035 рублей 61 копейки; неустойка на просроченные проценты в размере 1180 рублей 97 копеек; комиссия за ведение счета в размере 745 рублей, иные комиссии в размере 2950 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37057 рублей 64 копеек, а всего 639939 (шестьсот тридцать девять тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 75 (семьдесят пять) копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 05 февраля 2025 года