Дело №

25RS0№-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2025 года <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Корочкиной А.В.

При помощнике судьи ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Альфа Страхование" к ФИО1 о признании недействительным договора страхования

УСТАНОВИЛ:

АО «АльфаСтрахование» обратилось с иском указав, что 29.06.2021г, между АО АльфаСтрахование» и ФИО1 был заключен договор страхования № сроком до ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование и в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования в редакции от 25.02.2021г.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в АО АльфаСтрахование» о страховом событии, указав, что ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – присвоена инвалидность 2 группы общее заболевание.

В соответствии с выпиской амбулаторной картой № выданной КГБУЗ «Владивостокская поликлиника №» от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ДД.ММ.ГГГГ был поставлен диагноз "Аутоиммунная гемолитическая анемия тяжелой степени».

Просит признать договор страхования № заключенное 29.06.2021г. между АО АльфаСтрахование» и ФИО1 недействительным в связи с тем, что на момент заключения договора страхования ответчик скрыл от страховщика сведения о наличии у него заболевания, которое имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Представитель истца в судебном заседании поддержал требования по основаниям, изложенным в иске и письменных пояснениях.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласился, представил письменные возражения.

Представитель ФИО4 в судебном заседании с требованиями не согласилась. Суду пояснила, что ФИО4 ранее в судебном заседании поясняла, что договор страхования заключался в офисе банка, при этом сведения вносились работником банка, также от него были получены документы, которые ФИО1 подписал. Оплату договора ФИО4 произвела со своего телефона.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не известил.

Изучив доводы иска, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

В силу п. 3 указанной статьи, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

На основании разъяснений, содержащихся в п. п. 18, 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 944 ГК РФ в их взаимосвязи перед заключением договора добровольного страхования имущества страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю полные и достоверные сведения о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 3 п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из материалов дела следует, что 29.06.2021г. между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 был заключен договор страхования № сроком до ДД.ММ.ГГГГ (134 месяца) на основании заявления на страхование и в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования в редакции от 25.02.2021г. Согласно условиям которого застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая или болезни ( в соответствии с определениями в Правилах страхования); установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни ( в соответствии с Правилами страхования); временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая, начиная с 31 дня нетрудоспособности ( в соответствии с Правилами страхования).

Договор заключается путем подписания его сторонами. (п.8.1.9 Договора) Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается подписание настоящего Договора и уплатой страховой премии. Заявление на страхование подано 24.06.2021г., последующем истец указывает на техническую описку в дате.

Согласно справке МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2023 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (в период действия договора страхования) была установлена инвалидность второй группы по заболеванию "Аутоиммунная гемолитическая анемия».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил заявление в АО «АльфаСтрахование» о наступлении страхового случая в связи с установлением инвалидности.

Истцом не оспорен факт заключения 29.06.2021г. договора страхования ФИО1 в офисе банка АО «Альфа-Банк». Из пояснений представителя истца следует, что между АО «АльфаСтрахование» и АО «Альфа-Банк» имеется соглашение об оформлении договора страхования при непосредственном участии работников АО «Альфа-Банк» занимающихся заключением договора ипотеки. При этом алгоритм действий и круг полномочий работника банка при оформлении и заключении договора страхования ипотечного кредита истцом суду не раскрыт.

Как следует из пояснений представителя ответчика и ФИО4 (супруги ответчика) оформление договора страхования происходило одновременно с оформлением договора ипотеки, при этом ею была оплачена страховая премия. Оформление договора страхования происходило при непосредственном участии работника банка и с его компьютера.

Из письменных пояснений представителя истца следует, что между сторонами не заключалось соглашение об электронном документообороте. Согласно имеющимся у АО «АльфаСтрахование» данных, заявление на ипотечное страхование от 29.06.2021г., договор страхования № были подписаны ФИО1 с использованием номера телефона <***>, электронная почта Ekaterina-rad@yandex.ru, по средствам простой электронной подписи (ПЭП).

Суду не представлено каких-либо анкет с вопросами о состоянии здоровья, заполненных лично ФИО1, при этом заявление от 29.06.2021г. не содержит отметок об ознакомлении ФИО1 с содержащимися в них сведениями.

Довод представителя истца о подписании ответчиком посредством ПЭП заявления на ипотечное страхование от 29.06.2021г., в отсутствии правил идентификации лица при подписании, не может достоверно подтвердить факт внесения ответчиком утвердительных ответов об отсутствии у него каких-либо заболеваний, а также факт сообщениям им заведомо ложных сведений. При этом факт наличия у ответчика инвалидности 2 группы, либо сведения о ее оформлении на дату заключения договора страхования материалы дела не содержат.

В контексте статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" все неясности и сомнения в условиях договоров, а также содержании оформленных при заключении договоров документов (полисы) следует толковать в пользу страхователя, так как он лишен возможности каким-либо образом влиять на формирование условий Правил страхования, в соответствии с которыми заключались договоры, а также учитывать, что оформление соответствующих документов осуществлялось акцептом путем оплаты страховой премии без возможности выбора иных условий страхования и возможности сообщения дополнительных данных о состоянии здоровья.

При этом довод представителя истца о наличии возможности заключения договора на иных условиях, в случае сообщения сведений о наличии заболеваний, после оценки степени рисков Страховщика, не подтверждает тот факт, что о данной возможности ответчику было разъяснено работником АО «АльфаБанк» при оформлении договора страхования.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, о недоказанности того, что об имеющихся заболеваниях страхователем не было сообщено страховщику умышленно, поскольку суд полагает, что страховщик при заключении договора страхования не проявил должной степени осмотрительности для выяснения всех обстоятельств состояния здоровья ФИО1 и согласования существенных условий договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО "Альфа Страхование" к ФИО1 о признании недействительным договора страхования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Первомайский районный суд <адрес> в месячный срок.

В мотивированной форме решение изготовлено 11.11.2025г.

Судья: А.В. Корочкина