РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Пержаковой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску Банка ВТБ (ПАО) к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что <дата> Банк ВТБ (ПАО) (далее - истец, банк) и <ФИО>1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор <номер>, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее – Согласие на кредит). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 11,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит, получив кредит, ответчик заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Подписание производилось с использованием технологии «Кредит-Онлайн» в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, предусматривающей в качестве основания совершения операции Распоряжение / Заявление П/У в виде Электронного документа, предварительно оформленное работником банка на основании информации, сообщенной клиентом, направленное банком клиенту для подписания ПЭП в порядке, установленном в подпункте 6.2.3 Приложения № 1 к настоящим Правилам.

Согласно п. 6.4.1 Правил ДБО, клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа).

Заявление на получение кредита / иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями / иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил.

До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора / договора залога / иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора / договора залога обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах банка.

Системный протокол из АБС банка подтверждает заключение договора.

Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, частичное погашение задолженности по договору свидетельствуют о признании должником наличия обязательств по договору.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила <данные изъяты> руб., из которых:

<данные изъяты> руб. - основной долг;

<данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

<данные изъяты> руб. - пени по просроченному основному долгу.

Истец просит суд взыскать с <ФИО>1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> в общей сумме по состоянию на <дата> включительно <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> руб. - пени по просроченному основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения на заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, в которых выражены возражения и в отношении применения нормативных положений ст. 333 ГК РФ в отношении неустоек.

Ответчик <ФИО>1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, путем направления заказного судебного письма с уведомлением, судебное извещение возвращено в суд за истечением срока хранения, об уважительности причин неявки не сообщила, представила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустоек в силу положений ст. 333 ГК РФ.

При этом неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому, не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и <ФИО>1 (заемщик) был заключен кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты> руб., с процентной ставкой 11,2 % годовых, на срок 84 месяца, с датой предоставления кредита <дата>, с датой возврата кредита <дата>, с датой ежемесячного платежа - 15 число каждого календарного месяца, в количестве 84 платежей, с размером платежа <данные изъяты> руб. (кроме первого и последнего, размер которых составляет <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.), полная стоимость кредита (ПСК) составляет 18,174 % годовых или <данные изъяты> руб. (п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитного договора).

П. 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, начисляемой в размере 0,1 % за один день.

Кредитный договор заключен на основании принятия Банком ВТБ (ПАО) предложений <ФИО>1, изложенных в анкете – заявлении на получение кредита от <дата>, на Индивидуальных условиях кредитного договора, путем присоединения к Общим условиям договора, Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласие заемщика с Общими условиями договора выражено в п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора.

Кредитный договор <номер> от <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и <ФИО>1 был заключен дистанционным способом, с использованием технологии кредит-онлайн по Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с п. п. 1-3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ввиду того, что принятие Банком ВТБ (ПАО) предложений <ФИО>1 о предоставлении кредита является акцептом оферты, на отношения, сложившиеся между заемщиком и кредитором, распространяются правила гражданского законодательства, регулирующие договор.

Банк ВТБ (ПАО) исполнил обязательства по кредитному договору, произвело выдачу кредита, <ФИО>1 же воспользовалась денежными средствами, но допустила образование задолженности по кредитному договору, гашение кредита производила несвоевременно и в недостаточном объеме, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств и подтверждается выпиской по счету за период <дата> - <дата>, а также следует из расчета задолженности за период <дата> - <дата> с учетом штрафных санкций, в котором отражены операции, совершенные по счету.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на <дата> сумма долга составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. и пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

При этом в иске суммы пени уменьшены и предъявлены ко взысканию в размерах <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., что составляет 10 % от суммы штрафных санкций, начисленных по условиям кредитного договора.

Соответственно, сумма долга по кредитному договору за счет уменьшения пени уменьшается и составляет <данные изъяты> руб.

Суд принимает расчет задолженности, произведенный истцом, который согласуется с условиями кредитного договора и отвечает требованиям закона, доказательств полного или частичного погашения долга, отсутствия или иного размера задолженности в материалы дела, в нарушение требований ст. ст. 56, 60 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

При этом, исходя из обстоятельств дела, принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размер задолженности основного долга и начисленных процентов, учитывая, что пени заявлены в размере 10 % от суммы штрафных санкций, начисленных по условиям кредитного договора, который является соразмерным последствиям нарушения обязательств по возврату долга и обоснованным, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения начисленных неустоек.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Ввиду того, что условиями кредитного договора предусмотрено погашение задолженности ежемесячными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, при рассмотрении дела по иску о взыскании задолженности по кредитному договору существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока исковой давности будут иметь сроки возврата каждой части кредита и выплаты процентов за пользование кредитом.

Исходя из обстоятельств дела, в условиях кредитного договора сторонами согласовано погашение кредита в срок до <дата> (дата возврата кредита). Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту поступил <дата>, т.е. просрочка исполнения обязательств допущена ответчиком, начиная с <дата>, что усматривается из выписки по счету за период <дата> - <дата> и расчета задолженности за период <дата> - <дата> с учетом штрафных санкций, в котором отражены операции, совершенные по счету. Исковое заявление поступило в суд <дата> в электронном виде в пределах срока исковой давности, который истекает <дата>, по истечении трех лет с даты, в которую очередной ежемесячный платеж не поступил – <дата>.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены в пределах трехгодичного срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

<дата> истец направил посредством почтовой связи ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее <дата> (ШПИ <номер>).

Однако мер, направленных на погашение задолженности по кредитному договору не принималось, требование в добровольном порядке не исполнено.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, исходя из приведенных положений гражданского законодательства РФ, условий кредитного договора, заключенного между сторонами, суд полагает, что истец имеет право требовать с ответчика досрочного взыскания задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате которой подтверждаются платежным поручением <номер> от <дата>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с <ФИО>1, <дата> года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации <номер>, выдан <данные изъяты> <дата> в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> по состоянию на <дата> включительно в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> руб. - пени по просроченному основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения <дата>.

Судья О.А. Матвиенко