РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2022 года г.п. Залукокоаже

Зольский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего судьи Хамирзова М.Х.,

при секретаре Ашракаевой М.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита, в связи с чем, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Одним из условий договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика было указано, что страховым риском является временная нетрудоспособность (п. 1.1.4 договора).

После заключения указанного договора потребительского кредита и договора страхования имело место наступление страхового случая - в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на больничном листе по причине: Дороспотии, Остеохондроз шейного отдела позвоночника болевой, мышечно-тонический синдром, субремиссия.

После указанного случая он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате в соответствии с условиями договора страхования, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ему было отказано с мотивировкой, что диагностированное до начала срока страхования заболевание «Энцефалопатия неуточненная», послужившее причиной наступления периода временной нетрудоспособности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не может быть основанием для произведения страховых выплат сославшись на несуществующие пункты в договоре страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п.3.2.1.5., п. 3.14.1.

Поскольку отказ в выплате не соответствовал условиям договора страхования и действующему законодательству, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию от ДД.ММ.ГГГГ с требованием выплатить страховое возмещение в сумме 206 342,87 руб., однако ответчик отказал истцу.

В связи с невыплатой ответчиком страхового возмещения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойка 1510 429,81 рублей, которая исчисляется от суммы 206 342,87 рублей, поскольку она является ценой не оказанной услуги.

Ссылаясь на ст.ст.10, 330, 929 ГК РФ, п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 15, п.6 ст. 13, п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ФИО1 просил взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» денежную сумму страхового возмещения по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206 342,87 рублей, неустойку в размере 1 510 429,81 рублей за просрочку исполнения требования о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 1000 000 рублей; 50% штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по договору страхования жизни в размере 103 171,43 рублей.

Истец ФИО1, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на 18 месяцев в размере 338267 рублей под 16,9% годовых.

В день заключения договора ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п. 7.2 заявления на участие в страховании жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № в Юго-Западный банк от ДД.ММ.ГГГГ страхователь ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования. (л.д.9).

Согласно п.4.6.6. Соглашения об условиях страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ «временная нетрудоспособность – непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования. (л.д.76).

Полагая, что наступил страховой случай в виде временной нетрудоспособности, истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

При этом согласно выписки из истории болезни ФИО1 22.07.2017г. был поставлен диагноз: Последствия повторных ЧМТ в виде <данные изъяты> 2-3 ст. <данные изъяты>

Согласно ответа ГБУЗ «ЦРБ» Зольского муниципального района № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 состоит на диспансерном учете у врача- невролога с диагнозом: <данные изъяты>

Учитывая то, что у ФИО1 временная нетрудоспособность наступила от заболевания, наступившего до заключения договора страхования, то страховое событие по страховому риску «временная нетрудоспособность» по мнению суда не наступило, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения в размере 206 342 рублей 87 копеек, так и производных от него требований о взыскании неустойки в размере 1 510 429 рублей 81 копейки, компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей и штрафа в размере 103 171 рубль 43 копейки не имеется.

Руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206 342 рублей 87 копеек, неустойки в размере 1 510 429 рублей 81 копейки, компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей и штрафа в размере 103 171 рубль 43 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд КБР, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Зольский районный суд КБР.

Председательствующий Хамирзов М.Х.

Копия верна Хамирзов М.Х.