66RS0012-01-2022-001701-81
Дело № 2-1465/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Каменск-Уральский
Свердловской области 16 декабря 2022 года
Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:
председательствующего Третьяковой О.С.,
при секретаре Томиловой М.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,
встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 17.03.2020 в размере 354 835, 12 руб., из которых: 226 494 руб. - сумма основного долга; 20 964,53 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 104 295,42руб. - убытки истца в виде неоплаченных процентов после выставления требования; 2487,17 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины 6748,35 руб., расходы по направлению извещений 594 руб.
ФИО1 предъявила ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» встречный иск о признании кредитного договора недействительным. Указала о том, что денежные средства по указанному кредитному договору она не получала, волю на заключение кредитного договора не выражала, денежные средства были списаны с ее счета обманным путем на неизвестный ей счет, распоряжений на перевод денежных средств она не давала, признана потерпевшей по уголовному делу в связи с похищением у нее путем обмана денежных средств. Просит суд признать кредитный договор <***> от 17.03.2020 недействительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 10 000 руб.
Представитель истца по первоначальному иску (представитель ответчика по встречному иску) ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просит отказать.
Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, настаивая на встречных требованиях. Указала о том, что на номер мобильного телефона был произведен звонок, звонивший представился сотрудником банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», пояснил, что от ее имени поступила заявка на кредит, далее сотрудник банка уточнил, что если истец не желает воспользоваться услугой кредита, то для его отмены необходимо сообщить код, который придет истцу на мобильный номер телефона в виде смс-сообщения. Не желая воспользоваться кредитной услугой, для отмены заявки на кредит, она сообщила сотруднику банка код, который был направлен на ее номер телефона. В этот же день лично посетила офис банка, где ей стало известно, что на ее имя оформлен договор потребительского кредита. 15.04.2020 она обратилась в МО МВД России «Каменск-Уральский», где было возбуждено уголовное дело. Полагает, что договор потребительского кредита является недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана. Действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вызвали у нее сильные душевные волнения, острые переживания, размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10 000 руб.
Представители третьих лиц АО «КИВИ Банк», ООО «Хоум Кредит Страхования» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Выслушав ответчика, исследовав в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.03.2020 между ООО «Хоум кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 посредством использования дистанционного банковского обслуживания в сети Интернет был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком был предоставлен заемщику кредит в размере 226 494 руб. путем перечисления денежных средств на счет №, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18,90% годовых, в сроки, установленные графиком.
17.03.2020 сумма кредита перечислена на счет заемщика, открытый ранее в Банке.
В этот же день посредством дистанционного сервиса «Мой кредит» ФИО1 оформила распоряжение о переводе суммы предоставленного кредита на счет в АО «КИВИ Банк».
В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения сделки, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения сделки, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 6, 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с ч. 2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшее в период заключения договора, правовые нормы, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Следовательно, само по себе отсутствие подписанного сторонами на бумажном носителе документа не свидетельствует о том, что денежные средства ответчику не были переданы и договор не был заключен, основания для признания кредитного договора недействительным отсутствуют.
Как следует из Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, ФИО1 ознакомлена с содержанием Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк».
В силу п. 1 Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (далее - Соглашения) указанное Соглашение регулирует отношения банка и клиента (далее - Стороны) за пределами действия предмета договора, поскольку определяет порядок открытия клиентом в банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» (далее - Система).
Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между банком и клиентом.
Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуги «Интернет-банк». Необходимым условием для исполнения Соглашения является наличие у клиента доступа к Интернет-странице банка с адресом http://www.homecredit.ru. (п. 2).
Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены Условиями Договора об оказании услуги «Интернет-банк», размещенными на официальном Интернет - сайте банка http://www.homecredit.ru. (п. 3)
Заемщик заполняет в Системе форму на открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в сети Интернет с использованием дистанционного банковского обслуживания и направляет ее в Банк на рассмотрение согласно установленному Системой порядку. Заполнение Заемщиком указанной формы с использованием Системы приравнивается Сторонами к документу (заявлению) в письменной форме, подписанному Заемщиком собственноручно, и подтверждает его волеизъявление на открытие соответствующего счета. Дата открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) и дата закрытия договора срочного вклада, а также номер заключенного договора счета (вклада) указываются в сообщении, размещаемом Банком для Заемщика в Системе. (п. 6).
Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления, оформленного в соответствии с требованиями банка. Расторжение Соглашения не означает освобождения сторон от обязательств по договору и по ранее открытым банковским счетам, счетам по вкладам (депозитам) в порядке, установленном Соглашением (п. 12).
При заключении кредитного договора <***> от 17.03.2020 использовался специальный раздел Информационного сервиса «Интернет-Банк» - приложение банка «Мой кредит».
Согласно разделу I Условий соглашения об использовании Интернет-банка (Оферты), Кредитный кабинет (Мой кредит веб или Мой кредит мобайл) - Информационный сервис, являющийся составной частью Интернет-банка, предоставляющий Клиенту:
информацию по заключенным с Банком кредитным договорам;
возможность погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с банком, посредством банковской карты сторонней кредитной организации;
а также иные услуги, определенные настоящим Соглашением и техническими возможностями Кредитного кабинета.
После дополнительной авторизации в Кредитном кабинете посредством кодового слова клиенту предоставляется возможность заключать с Банком новые договоры и передавать электронные документы.
В соответствии с п. 4 раздела II Условий соглашения об использовании Интернет-банка (Оферты), клиент может заключить Соглашение путем обращения в банк:
4.1. На рабочее место уполномоченного банком лица. При этом клиент предъявляет документ, удостоверяющий личность, и подписывает Заявление о подключении Интернет-банка. В Заявлении указываются логин и номер мобильного телефона Клиента для получения временного пароля.
4.2. По телефону без использования системы 1VR. Работник банка устанавливает личность клиента в порядке, определенном Договором банковского счета, затем просит клиента под диктовку записать логин, после чего просит клиента повторить записанный логин, тем самым проверяя правильность полученных им данных.
4.3. Через иные информационные сервисы. После установления личности Клиента и приема от него заявления на подключение Интернет-банка в порядке, определенном выбранным клиентом Информационным сервисом, в нем же осуществляется информирование клиента о подключении Интернет-банка и сообщение Л.
4.4. При авторизации клиента в Кредитном кабинете или путем установления им на мобильное устройство приложения Мой кредит мобайл.
Как следует из материалов уголовного дела, ФИО1 было направлено сообщение подтверждающее одобрение ей кредита с указанием на необходимость входа в Интернет-Банк для продолжения оформления.
17.03.2020 на телефонный номер ФИО1 необходимый для подписания кредитного договора, договора страхования. Указано: «Если Вы не совершали данной операции, звоните +№.
После использования ответчиком ФИО1 указанных паролей банком направлены сообщения, подтверждающее заключение договоров, а также сообщающие о переводе денежных средств на счет в другом банке, указанном ответчиком.
Операции, совершенные ФИО1 17.03.2020 через дистанционный сервис банка, подтверждены введением с ее стороны кода, направленного банком СМС-сообщением на абонентский номер, используемый ответчиком.
Согласно справки ООО «МОТИВ» № принадлежит ФИО4, которая приходится ФИО1 дочерью. Данный номер телефона с даты заключения первого договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (06.12.2009) и в последующем находится в пользовании ФИО1, что последней не оспаривалось.
При таком положении, при оформлении кредитного договора личность заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенного Соглашения и в соответствии с действующим законодательством.
Таким образом, факт подписания ответчиком ФИО1 кредитного договора 17.03.2020 подтверждается простой электронной подписью ответчика проставленной в Индивидуальных условиях договора и в Графике погашения, направленной в виде четырехзначного смс-кода на номер мобильного телефона, предоставленного как контактный ФИО1
Истцом обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнены в полном объеме, тогда как ответчиком ФИО1 обязательства по возврату суммы кредита исполнялось ненадлежащим образом.
15.04.2020 по факту хищения неустановленным лицом путем обмана денежных средств в размере 226 494 руб. со счета ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», принадлежащего ФИО1, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
15.06.2020 предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено.
Как следует из расчета задолженности, справки о движении средств, объяснений ответчика в судебном заседании, условия кредитного договора надлежащим образом ей не исполнялись, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.
Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 17.03.2020 составляет 354 835, 12 руб., из которых: 226494 руб. - сумма основного долга; 20 964,53 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 104 295,42руб. - убытки истца в виде неоплаченных процентов после выставления требования; 2487,17 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Согласно положениям ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования, возражения, освобождает последнюю от доказывания этих обстоятельств.
Проверив расчет банка, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет истца ответчиком в соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не оспорен.
В связи с изложенным, требования истца по первоначальному иску о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредиту обоснованы и подлежат удовлетворению, оснований для удовлетворения встречных требований ФИО1 суд не усматривает.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6748,35 руб., расходы по направлению извещений в размере 594 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.
Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»(ИНН <***>) с ФИО1 <*****> задолженность по кредитному договору № от 17.03.2020 в размере 354 835 руб. 12 коп., из которых: 226 494 руб. - сумма основного долга; 20 964 руб. 53 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 104 295,42 руб. - убытки истца в виде неоплаченных процентов после выставления требования; 2487 руб. 17 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, расходы по оплате государственной пошлины 6748 руб. 35 коп., расходы по направлению извещений 594 руб.
В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд.
Судья О.С. Третьякова
Мотивированное решение изготовлено 23.12.2022.