Решение по делу № 2-148/2025 от 04.02.2025 - о расторжении коллективного договора страхования жизни и здоровья, взыскании убытков и компенсации морального вреда.

16RS0037-01-2024-004925-66

Дело № 2-148/2025 (2-1844/2024)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РТ

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Барабошкиной Т.М.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Ак ФИО3 Банк» о расторжении коллективного договора страхования жизни и здоровья, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Ак ФИО3 Банк» о расторжении коллективного договора страхования жизни и здоровья, взыскании убытков и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Ак ФИО3 Банк» для оформления потребительского кредита, сумма заявленная для кредитования составила 800 000,00 рублей. Одновременно при оформлении потребительского кредита ответчиком была навязана услуга коллективного страхования жизни и здоровья, услуга предоставлялась ФИО3 компанией банка ООО «Ак ФИО3 Страхование», ее стоимость составила 153 600,00 рублей, то есть права выбора иной ФИО3 компании с наименьшей стоимостью услуги у истца не было, а при отказе от данной услуги рассмотрение заявки истца на потребительский кредит будет долгим и процент с 8,50 возрасте до 16,9 процентов годовых, что значительно ухудшает финансовое положение истца. Услуга по коллективному страхованию жизни и здоровья оформлена путем присоединения суммы в потребительский кредит №, то есть сумма кредитования возросла с 800 000,00 рублей до 953 600,00 рублей под 8,50 % годовых сроком на 72 месяца, то есть на сумму кредитования также начисляется процент, ежемесячный платеж по кредиту составил 16 953,00 рубля. Истцом ДД.ММ.ГГГГ был оформлен потребительский кредит № на сумму 953 600,00 рублей. Одновременно с оформлением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Ак ФИО3 Банк» был заключен договор коллективного страхования жизни (с которым истцу не дали ознакомиться) с кредитного счета № истца списаны денежные средства в размере 153 600,00 рублей в счет ФИО3 компании ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. За время действия договора страхования у истца не было ФИО3 случаев и обращений за возвратом ФИО3 премии. ДД.ММ.ГГГГ истец по рекомендации сотрудника ПАО «Ак ФИО3 Банк» на имя главного бухгалтера банка написал заявление о возврате части суммы ФИО3 премии. ДД.ММ.ГГГГ истцу перечислены денежные средства в размере 23 020,34 рублей в счет возвращенной части ФИО3 премии, исчисленной от суммы указанной в бланке заявления на страхование, при расчете которой видно, что сумма в размере 153 600,00 рублей делится на сумму ФИО3 премии в размере 28 608 рублей и вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования в размере 124 992,00 рубля, на которые отдельно начисляется процент в размере 3,20 годовых, это обстоятельство истцу было неизвестно ранее. ДД.ММ.ГГГГ на официальную почту kanc@akbars.ru, указанную ответчиком в ключевом информационном документе, истцом направлено обращение (претензия), ответ не получен. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия «Почтой России», ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ, ответа на данную претензию не поступило. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день составления претензии) с учетом добровольной оплаты ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 020,34 рублей составила 950 366,85 рублей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть договор коллективного страхования жизни и здоровья, присоединенного к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ПАО «Ак ФИО3 Банк» в пользу истца денежные средства, уплаченные при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за страхование жизни и здоровья в размере 130 579,66 рублей, неустойку за просрочку выполнения работ в размере 950 366,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей. Взыскать с ПАО «Ак ФИО3 Банк» в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Ак ФИО3 Страхование», ФИО1 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Территориальный отдел в Бугульминском, ФИО4, ФИО4, ФИО4 <адрес>х).

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

ФИО1 ответчика, ПАО «Ак ФИО3 Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит суд в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

ФИО1 ООО «Ак ФИО3 Страхование», в суд не явился, представив в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

ФИО1 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Территориальный отдел в Бугульминском, ФИО4, ФИО4, ФИО4 <адрес>х) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступило.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законным или доверительным принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик )обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусматриваемого договором события (страхового случая). Право на получение ФИО3 суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу части 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (ФИО3 полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и банком заключен договор потребительского кредита № в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит с размере 953 600,00 рублей, срок кредита – 72 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 4 индивидуальных условия кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 8,5 % годовых и действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия кредитного договора, при выполнении истцом следующих условий:

- присоединения истца к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий при одновременном заключении кредитного договора;

- единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья;

- процентная ставка по кредиту составляет 16,9 % годовых в случае прекращения действия в отношении ситца программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении истца.

В соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий банк оказывает истцу услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, и по которому истец будет являться застрахованным лицом.

Истец выразил согласие с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 3,20 процента в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации ФИО3 премии и вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписано заявление на страхование, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ответчиком и ООО «АК ФИО3 СТРАХОВАНИЕ».

Согласно заявлению на страхование истец согласился с условиями страхования, по которым он будет застрахован по рискам смерть в результате несчастного случая, установления инвалидности 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Размер комиссии составляет 3,20% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации ФИО3 премии в размере 28 608,00 рублей и вознаграждения банка в размере 124 992,00 рублей за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Истцом собственноручно подписано заявление, в соответствии с которым он просит перечислить денежные средства в размере 153 600,00 рублей в счет оплаты услуги по присоединению к программе страхования.

В пункте 4 заявления на предоставление кредита следует, что истцу предоставлена возможность выбора дополнительных услуг, связанных с осуществлением страхования страхового риска путем присоединения истца к программе заемщиков.

Истец выбрал присоединение его к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков собственноручно проставив отметку в соответствующей графе.

В пункте 5.2 заявления на предоставление кредита истец выразил согласие с размером комиссии за услугу по присоединению к программе страхования.

Согласно письменному сообщению ответчика кредитная сумма по данному кредитному договору выплачена заемщиком в полном объеме, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истцу перечислены денежные средства в размере 23 020, 34 рублей в счет возвращенной части ФИО3 премии.

Истцом в материалы дела не представлено сведений об обращении с отказом от страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Дополнительные услуги за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО2 о расторжении коллективного договора страхования жизни и здоровья, взыскании убытков и компенсации морального вреда, поскольку отсутствуют правовые основания.

Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежит, поскольку является производным от основных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 (паспорт №) к публичному акционерному обществу «Ак ФИО3 Банк» (ИНН №) о расторжении коллективного договора страхования жизни и здоровья, взыскании убытков и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья: Барабошкина Т.М.

Решение вступило в законную силу «___»____________20___года

Судья: Барабошкина Т.М.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.