№

УИД № Дело № 2-746/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Тарасова П.А.,

при секретаре Ремневой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу (далее-ПАО) «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии в размере 185 838,11 руб., неустойки в размере 185 838,11 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора был также заключен договор страхования на основании заявления на участие в Программе страхования № «Защита заемщика» по которому страховщиком являлся ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая премия по условиям данного договора составила 204 545,45 руб. и была уплачена ФИО1 в полном объеме.

После полного погашения кредита истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно полученному ответу от ПАО «Сбербанк» основания для возврата денежных средств отсутствуют.

14.02.2022 истец обратился в ПАО «Сбербанк» с претензией о возврате денежных средств.

Согласно полученному ответу на указанную претензию от ПАО «Сбербанк» основания для возврата денежных средств отсутствуют.

В целях соблюдения досудебного порядка, истцом в адрес финансового уполномоченного было направлено соответствующее заявление, которое было рассмотрено и в удовлетворении требований заявителя было отказано, в связи с чем ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, по основаниям, подробно изложенным в ранее представленных возражениях, полагал, что оснований для взыскания части страховой премии не имеется.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, позиции относительно заявленных исковых требований не представил.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного по правам потребителя в сфере страхования в судебное заседание не явился, ранее представил в суд письменные объяснения, согласно которых возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» 20.08.2021 заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 1 704 545,45 руб. со ставкой 11,90 % годовых, на срок 60 мес. (л.д.7-10).

ФИО1 20.08.2021 подписано заявление на участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик), просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» (действуют, начиная с 01.10.2020), подтверждая предоставление необходимой и существенной информации о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования (л.д.12-14).

В заявлении истец указал, что согласен оплатить сумму за участие в Программе страхования в размере 204 545,45 руб.

Обязательства по оплате договора ФИО1 выполнены в полном объеме, что не оспорено стороной ответчика.

В связи с досрочным погашением кредита истец в тот же день ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращения действия договора и возврата части страховой премии за не истекший период страхования, однако в удовлетворении заявления было отказано, так как досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств, договор страхования продолжает действовать (л.д.15, 16-17, 18).

14.02.2022 истец направил в ПАО «Сбербанк России» претензию, согласно ответа на которую, поскольку заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало основания для возврата части страховой премии отсутствуют (л.д.19-20, 21).

Не согласившись с доводами, указанными в письме, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей в сфере страхования с заявлением о взыскании невыплаченной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного №№ от 19.04.2022 ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк России» в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования (л.д.22-28).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.1 заявления на участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», страховыми рисками по договору страхования определены: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания (л.д.12).

При этом, страховые риски не обусловлены фактом погашения кредитной задолженности и могут наступить вне зависимости от указанного факта.

Страховая сумма была установлена единой и составляет 1 704 545,45 руб. (пункт 4 заявления), является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3.4 Условий) на период действия договора страхования с 20.08.2021 по 20.08.2026.

В соответствии с п.4.1.1 Условий участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», действующих с 01.10.2020, предусмотрен возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования при отказе физического лица от страхования в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования.

Соответственно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят.

При этом независимо от того, имеется задолженность по кредитному договору или нет, при наступлении страхового случая в период действия договора страхования страховая выплата производится в вышеуказанном размере, согласованном в договоре страхования, а при отказе страхователя от договора страхования сумма страховой премии подлежит возврату в случае, если этот отказ последовал в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, и если в период с даты заключения договора страхования до даты отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования не было.

Факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Возможность отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и Указаниями № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», принятыми 20.11.2015 Центральным банком Российской Федерации (далее также - Указания).

Истец отказался от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, тогда как возвращение суммы страховой премии в такой ситуации невозможно ни в силу предписания, содержащегося в Указаниях, ни по условиям договора, заключенного между истцом и ответчиком.

Судом также принимается во внимание, что в соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при заключении кредитного договора на заемщика не была возложена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

Учитывая изложенное выше, участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» являлось добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст.958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски, при этом прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Относимых и допустимых доказательств того, что отказ истца от личного страхования мог повлечь отказ ПАО «Сбербанк России» от заключения с ним кредитного договора, суду не представлено.

Доводы истца о досрочном прекращении договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, подлежат отклонению, поскольку страховая сумма установлена в твердом и постоянном размере в течение срока действия договора страхования, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору. Совпадение срока страхования со сроком предоставления кредита, а также размера страховой суммы и размера кредита не свидетельствуют об обеспечительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования, однако этого не сделал.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено. Кредитный договор не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования, поэтому оснований для признания условий правил страхования недействительными, у суда также не имеется.

Кроме того, спорный договор страхования не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, следовательно, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Нежелание истца пользоваться далее договором страхования не имеет правового значения с учетом положений ст. 958 ГК РФ, предоставляя право истцу на досрочный отказ от договора без наличия у ответчика обязанности по возврату страховой премии.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных норм закона и условий заключенного договора страхования (в т.ч. Условий участия в программе страхования), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по Псковской области в г. Пскове к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ИНН <***>, о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Псковский районный суд Псковской области.

№

№

Решение не вступило в законную силу.

№

Судья П.А. Тарасов