Дело №2-868/2023 (2-8510/2022)

УИД 52RS0001-02-2022-004773-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Павловой М.Р.,

при секретаре судебного заседания Родиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ПАО [ С ] в лице филиала [Адрес] Банк ПАО [ С ] к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО [ С ] в лице филиала [Адрес] Банк ПАО [ С ] обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ПАО [ С ] на основании заключенного [ДД.ММ.ГГГГ] кредитного договора [Номер] ответчику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1337 778 руб. под 11,9 % годовых на срок 56 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем [ С ] и [ ... ]

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед истцом по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 1435362,39 руб., из которых просроченные проценты – 97584,39 руб., просроченный основной долг – 1337778 руб., которые истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21376,81 руб.

Истец надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик с иском не согласилась по основаниям, которые изложены в письменных возражениях, пояснив суду, что никакой кредитный договор она не заключала, на её телефон поступил звонок от неизвестных ей лиц, которые и совершили все операции с денежными средствами. Требуемые банком денежные средства она фактически не получала.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями статей 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] на основании заявления ФИО1 с ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка заключён кредитный договор [Номер], по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1337 778 руб. под 11,90 % годовых на срок 56 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 31248,12 рублей. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Поступление денежных средств на счет ответчика подтверждено выпиской по счёту. При этом установлено, что на момент заключения кредитного договора заёмщику принадлежала банковская карта [ ... ] [Номер] со счётом [Номер], впоследствии перевыпущенная как [ ... ] [Номер].

В силу пункта 3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в подразделении банка, а также с использованием системы [ ... ] официального сайта банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением (-ями) –анкетой (-ами) на получение потребительского кредита, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК, послед подписания ИУК клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при инициировании такой операции, проведение кредитных операций в системе [ ... ], на официальном сайте банка, в устройствах самообслуживания банка и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учётом требований порядка предоставления ПАО [ С ] услуг через удаленные каналы обслуживания.

В силу пункта 2.57 условий банковского обслуживания физических лиц удаленные каналы обслуживания (УКО) – каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты: устройства самообслуживания банка, официальный сайт банка, [ ... ] SMS-банк (мобильный банк), контактный центр банка, электронные терминалы у партнёров.

В силу пункта 1.2 Порядка предоставления ПАО [ С ] услуг через удаленные каналы обслуживания Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: подключение Клиента к Системе [ ... ] в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием средств доступа к которым относятся: логин (идентификатор пользователя), и (или) постоянный пароль, и (или) одноразовый пароль, и (или) биометрические персональных данные клиента, и (или) Сбер ID.

Согласно пункту 2.11 порядка совершение операций, в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов карт/платежных счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц, и совершение сделок в случаях, если это предусмотрено ДБО и (или) иным договором между банком и клиентом, осуществляется через SMS-банк (мобильный банк) на основании распоряжения/волеизъявления клиента, полученного банком в ответ на сообщение для подтверждения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (мобильному банку).

В пункте 2.12 указано, что клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/платежным счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка или как волеизъявление клиента при совершении сделок, полученные непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через SMS-банк (мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного между Банком и ФИО1 договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса Банка, посредством использования услуги [ ... ] системы [ ... ]

Как следует из искового заявления, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, которая за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 1435362,39 руб., в том числе просроченные проценты – 97584,39 руб., просроченный основной долг – 1337778 руб.

Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора ФИО1 не удовлетворено, что явилось основанием для обращения в суд с иском.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Так, пунктом 2 статьи 814 ГК РФ предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

При доказанности заключения кредитного договора, неисполнения ответчиком как заёмщиком обязательств по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими, требования банка являются обоснованными, потому кредитный договор подлежит расторжению, требуемая к взысканию сумма – взысканию.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, который судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, подтверждается сведениями о движении денежных средств по счету заемщика. Иного расчета ответчиком не представлено.

Ввиду отсутствия доказательств исполнения обязательств по возврату кредитных средств, исковое заявление банка подлежит удовлетворению в полном объёме.

Возражения ответчика о совершении мошеннических действий, в обоснование чего представлено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], не является основанием для освобождения ответчика от обязательств по уплате кредитных платежей в рамках заключенного кредитного договора.

Так, пунктом 2.8 порядка предусмотрено, что клиент обязан информировать банк о прекращении использования номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (мобильному банку) и/или получения услуги уведомления об операциях, услуги совместные уведомления. Банк не несет ответственности за ущерб, возникший в результате несвоевременного уведомления банка о прекращении использования номера мобильного телефона.

Согласно пункту 2.16 клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (мобильному банку) и/или получения услуги уведомления об операциях, услуги совместные уведомления.

В свою очередь, из материалов дела следует, что [ДД.ММ.ГГГГ] ответчиком в 11:41 выполнен вход в систему [ ... ] и в 11:45 направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» [ДД.ММ.ГГГГ] в 11:46 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введён клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ] в 18:19 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ] в 18:59 банком выполнено зачисление кредита в сумме 1337778 рублей.

При этом судом установлено, что поступившие денежные средства ФИО1 были переведены на счет, открытый на её имя в ПАО Банк [ ... ] что подтверждено представленными по запросу суда выписками по лицевому счёту.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что банком произведено зачисление кредитных средств на счет ответчика. На момент разрешения настоящего спора совершение действий, указывающих на хищение денежных средств со счета ответчика определенным лицом и/или распоряжение кредитными средствами вопреки воле ответчика, материалами дела не установлено. Уголовное дело возбуждено в отношении неустановленного лица.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21376,81 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО [ С ] в лице филиала [Адрес] Банк ПАО [ С ] к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объёме.

Расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключённый между ФИО1, [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, паспорт [Номер], выдан ОУФМС [Адрес]а [Адрес] [ДД.ММ.ГГГГ], и ПАО [ С ] (ИНН [Номер], ОГРН [Номер]).

Взыскать с ФИО1, [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, паспорт [Номер], выдан ОУФМС [Адрес] [ДД.ММ.ГГГГ], в пользу ПАО [ С ] (ИНН [Номер], ОГРН [Номер]), задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 1435362 рубля 39 копеек, в том числе просроченные проценты – 97584 рубля 39 копеек, просроченный основной долг – 1337778 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21376 рублей 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Нижний Новгород в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Р.Павлова

Мотивированное решение в окончательной форме

изготовлено [ДД.ММ.ГГГГ]