РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Гражданское дело № <...>
УИД № <...>
г. Яранск 25 февраля 2025 года
Яранский районный суд Кировской области в составе судьи Сырчиной Т.Ю., при секретаре Плотниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>,
с привлечением к участию в деле в качестве заинтересованных лиц ФИО1, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (заявитель) в порядке статьи 26 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обжалует решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от <ДД.ММ.ГГГГ> № <...>, вынесенного по обращению ФИО1
Заявитель в судебное заседание явку представителя не обеспечил, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Заинтересованные лица участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
ФИО1 в заявлении, поступившем в суд <ДД.ММ.ГГГГ>, просит отказать в удовлетворении заявления, решение финансового уполномоченного оставить без изменения.
Дело рассмотрено в отсутствие участвующих в рассмотрении дела лиц в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Судом установлено, что между заявителем и ФИО1 (заемщик) <ДД.ММ.ГГГГ> заключён кредитный договор № <...> на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа), а именно:
- сумма кредита – 1711312 руб. 92 коп.,
- срок действия договора – <данные изъяты> месяца, дата возврата кредита – <ДД.ММ.ГГГГ>,
- валюта – рубль РФ,
- процентная ставка – на дату заключения договора
<данные изъяты> процента годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты <данные изъяты>;
<данные изъяты> процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка – банковской карты <данные изъяты>, добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте <данные изъяты> применяется в процентном(ых) периоде(ах), котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта <данные изъяты> (далее – договор карты <данные изъяты>) (п. 4.1).
Базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:
базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по <ДД.ММ.ГГГГ> включительно: <данные изъяты> процента;
базовая процентная ставка на период с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического возврата кредита:
<данные изъяты> процента при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС;
<данные изъяты> процента при предоставлении заемщиком в залог банку ТС с пробегом.
Предоставление ТС в залог банку осуществляется не позднее, чем через 5 рабочих дней до даты <ДД.ММ.ГГГГ>.
Базовая процентная ставка в период с <ДД.ММ.ГГГГ> устанавливается в размере <данные изъяты> процента в случае, если заемщик не передал ТС в залог банку в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты <ДД.ММ.ГГГГ>.
Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до окончания такого процентного периода.
Базовая процентная ставка устанавливается в размере:
24,34 процента при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС;
24,34 процента при предоставлении заемщиком в залог банку ТС с пробегом.
В случае, если предоставлено в залог банку менее чем за 5 рабочих дней до даты <ДД.ММ.ГГГГ> и в срок не позднее чем за 5 рабочих дней до даты окончания текущего процентного периода (начиная с 3 процентного периода). Применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором ТС предоставлено в залог банку (но не ранее 4 процентного периода), действует по дату фактического возврата кредита.
Процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2, и дисконтом/суммой дисконтов (при наличии) в соответствии с пунктом 4.1 (п. 4.2).
- количество платежей – <данные изъяты>, дата ежемесячного платежа – <данные изъяты> число каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно, размере первого платежа – 26583 руб. 33 коп., размер второго платежа – 36526 руб. 70 коп., начиная с даты, следующе за датой 2 ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа определяется в порядке, указанном в разделе «2. Условия кредитования» Правил автокредитования.
- заемщик обязан не позднее 5 рабочих дней до даты 2 ежемесячного платежа предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору в виде залога ТС, приобретаемого за счет кредита и соответствующего требованиям, указанным в п. 4.2 индивидуальных условий договора. При отсутствии обеспечения банк вправе применить формы ответственности для заемщика, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
- цели использования заемщиком потребительского кредита – на покупку ТС и иные сопутствующие расходы.
- заемщик согласен с Правилами автокредитования (Общие условия).
- счета заемщика, открытые в банке, - банковский счёт № <...> (в валюте кредита) № <...>.
- заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № <...>) составить платежный документ и перечислить с банковского счета № <...>, указанного в п. 17 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами:
- заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение трех рабочих дней с даты предоставления кредита перечислить с банковского счета № <...> денежные средства с целью оплаты услуги банка карты «Автолюбитель» в сумме 211312 руб. 92 коп.
Выпиской по счёту № <...> подтверждается поступление <ДД.ММ.ГГГГ> денежной суммы в размере 1711312 руб. 92 коп. и списание банком 211312 руб. 92 коп. по операции «Страхование. Гашение требований по оплате услуги <данные изъяты> кредитного договора № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>. Клиент ФИО1».
Приложением № <...> к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), утверждённым Банком ВТБ <ДД.ММ.ГГГГ> № <...>, установлены особенности предоставления и использования карты <данные изъяты>. Данная карта дополнительно даёт клиенту возможность использовать её для осуществления платежей в счёт погашения автокредита в течение всего срока кредитования, а также предусматривает дополнительный сервис «Помощь на дорогах», предоставляемый ООО <данные изъяты>
<ДД.ММ.ГГГГ> в адрес банка от ФИО1 поступило заявление об отказе от договора, содержащее просьбу вернуть оплаченные им 211312 руб. 92 коп.
ФИО1 направил банку претензию с требованием о возврате указанной суммы, которая получена банком <ДД.ММ.ГГГГ>.
В связи с отказом банка в удовлетворении претензии ФИО1 подано обращение в АНО СОДФУ.
Решением от <ДД.ММ.ГГГГ> № <...> Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (финансовый уполномоченный) ФИО2 требование ФИО1 удовлетворила частично, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взыскала денежные средства в размере 197623 руб. 85 коп., исходя из того, что срок подключения к услуге <данные изъяты> составляет <данные изъяты> года или <данные изъяты> дней, заявление ФИО1 об отказе от услуги банк получил <ДД.ММ.ГГГГ>, то есть ФИО1 пользовался услугой <данные изъяты> 71 день, неиспользованный период составляет <данные изъяты> дней (<данные изъяты> дней – <данные изъяты> день), следовательно, 211312 руб. / 1096 дней х 1025 дней = 197623 руб. 85 коп.
Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный указал на право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг с возвратом их стоимости пропорционально неиспользованному периоду времени.
Заявитель указывает, что в силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. В рассматриваемом случае приобретение дополнительной услуги осуществлено заёмщиком с целью снижения процентной ставки по кредитному договору. До сведения потребителя была доведена информация о том, что он вправе отказаться от карты «Автолюбитель» с полным возвратом денежных средств только в течение 30 календарных дней. В указанный срок потребитель не обращался в банк с заявлением об отказе от данной услуги, доказательств уважительности причин пропуска данного срока материалы дела не содержат. При таких обстоятельствах к спорным правоотношениям могут быть применены исключительно положения пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, правовые основания для возврата уплаченного потребителю комиссионного вознаграждения отсутствуют. В случае вступления в законную силу финансового уполномоченного банк будет вынужден отменить дисконт по процентной ставке, предоставленной клиенту за оформление карты <данные изъяты>, в результате чего процентная ставка за пользование кредитом составит <данные изъяты>% годовых.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.
Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».
Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.
Ограничение права заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг определённым сроком законом не установлено, в связи с чем судом не принимается довод заявителя о том, что ФИО1 мог отказаться от карты «Автолюбитель» с полным возвратом денежных средств только в течение 30 календарных дней.
В заявлении об отказе от договора ФИО1 выразил своё нежелание пользоваться услугой карты <данные изъяты>, срок оказания услуги не истёк.
Поскольку банк не представил финансовому уполномоченному сведения о размере фактически понесённых расходов на оказание услуги <данные изъяты>, то финансовый уполномоченный обоснованно рассчитал подлежащую взысканию в пользу ФИО1 сумму, подлежащую возврату в связи с отказом от услуги, за неиспользованный ФИО1 период пользования услугой «Автолюбитель».
При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного является законным, оснований для его отмены суд не усматривает.
В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 10.07.2023) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
В силу части 1 статьи 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
Обжалуемое решение подписано финансовым уполномоченным <ДД.ММ.ГГГГ>, последним днём установленного частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ срока является 28.01.2025, настоящее заявление передано в организацию почтовой связи 22.01.2025, то есть без нарушения срока.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Банку ВТБ (публичное акционерное общество) в удовлетворении заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ> отказать.
После вступления решения в законную силу его копию направить Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2.
Решение может быть обжаловано участвующими в деле лицами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи жалобы через Яранский районный суд.
Решение в окончательной форме принято <ДД.ММ.ГГГГ>г.
Судья Т.Ю. Сырчин