Решение по делу № 2-973/2023 от 07.11.2023 - о признании недействительным договора потребительского кредита о взыскании с <ФИО> в пользу ПАО Банк ВТБ 2 000 000 рублей, о признании недействительным и расторжении досрочно полиса страхования № W0.3-V621/0795-0000125 от <дата> заключенного <ФИО> и САО «РЕСО-Гарантия», о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу <ФИО>, полной стоимости уплаченной страховой премии.

Дело № 2-973/2023

УИД: 09RS0004-01-2023-000160-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 ноября 2023 г. г. Карачаевск

Карачаевский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Текеева Н.З., при секретаре судебного заседания Хачатурян Н.А.,

с участием: представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к филиалу № 7806 ПАО Банка ВТБ в г. Санкт-Петербург и САО «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным договора потребительского кредита о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО Банк ВТБ 2 000 000 рублей, о признании недействительным и расторжении досрочно полиса страхования № W0.3-V621/0795-0000125 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ФИО3 и САО «РЕСО-Гарантия», о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО3, полной стоимости уплаченной страховой премии,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам филиалу № 7806 ПАО Банка ВТБ в г.Санкт-Петербург и САО «РЕСО-Гарантия» о признании договора потребительского кредита и договора страхования недействительными.

Мотивировав требования следующим, ДД.ММ.ГГГГ в силу мошеннически действий неизвестных лиц им заключен кредитный договор на сумму 2 000 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ около <данные изъяты> часов вечера неустановленное лицо путем обмана осуществил ряд звонков на телефон ФИО3, в ходе телефонного разговора звонящий представился сотрудником банка ПАО ВТБ, пояснив ему, что от его имени через мобильный банк оформляется кредит и попросил подтвердить заявку на кредит. На эту просьбу он сообщил, что заявок не подавал, в связи, с чем ему было предложено войти в мобильный банк и отменить заявку, не прекращая разговора, он выполнял все указания собеседника, вводил приходящие ему по телефону СМС-сообщения и указанные в них цифры. Беседа приняла затяжной характер, в результате он увидел СМС - сообщения, что на его счет № в ПАО Банк ВТБ зачислена денежная сумма в размере 2 000 000,00 рублей, о чем он сообщил собеседнику. На, что звонивший пояснил, что это сделали мошенники, оформив на его имя потребительский кредит, и что данные денежные средства необходимо вернуть в банк, после получения СМС - сообщения на перевод денежных средств, что он и сделал. В результате, ему на телефон стали приходить СМС-сообщения, что денежные средства им переведены физическому лицу ФИО1 Ч. на счет в ПАО Хоум Кредит Банк. И только тогда он понял, что общался с телефонными мошенниками, заблокировал свою карту в ПАО Банк ВТБ. Утром ДД.ММ.ГГГГ он выехал в <адрес>, сообщил о мошеннических действиях в ПАО Банк ВТБ, на что получил странные пояснения, что ему необходимо разблокировать карту и счет, после чего ему сотрудником банка был выдан документ №, из содержания которого он узнал, что на его имя открыт новый счет №, на котором якобы находятся денежные средства в сумме 494900,00 рублей, и задолженность у него по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 093 260,00 рублей. Устно сотрудник банка пояснил, что поскольку кредит оформлен через мобильный банк, он обязан его погашать, с чем он не согласен. По факту мошеннических действий им подано заявление в отделение полиции-3 <адрес>, которое зарегистрировано КУСП №, и ему вручен талон-уведомление №. Просмотрев мобильный банк, он обнаружил Анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ для покупки автомобиля, заполненную от его имени, в которой указаны все паспортные данные верно, за исключением сведений которые он ПАО Банк ВТБ не сообщал,

Согласно Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подписанному им простой цифровой подписью, он заключил с ответчиком потребительский кредитный договор на сумму 2 000 000,00 рублей по 15,995% годовых сроком на 60 месяцев. При этом им дано согласие Банку без оформления дополнительных поручений перечислить 411 840,00 рублей по договору личного страхования в САО «РЕСО-Гарантия».

ДД.ММ.ГГГГ в САО «РЕСО-Гарантия» направлено заявление о досрочном расторжении полиса страхования в возвратом полной стоимости страховой премии, с приложением копии Полиса - оферты, копии протокола операции цифрового подписания, и реквизиты счета для перевода денежных средств. Согласно отслеживания почтовых отправлений по трек - номеру Почта России, данное заявление было вручено ДД.ММ.ГГГГ. В последующем была направлена претензия по несоблюдению условий и правил оформленного им полиса страхования, и не возвращения уплаченных денежных средств, но на данное обращение получен отказ в расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в филиал № 7806 ПАО Банка ВТБ в г.Санкт-Петербурге, с предложением в добровольном порядке расторгнуть заключенный договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, было предложено подписать соглашение о расторжении договора потребительского кредита денежную сумму находящуюся у него на счетах в банке в сумме 513669,39 рублей, оставшуюся сумму 1 486330,61 рублей предложил погашать равными ежемесячными платежами по 20 000 рублей, до полного погашения всей суммы. В случае досрочного расторжения договора страхования, полис страхования САО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ с возвратом полной стоимости страховой премии в размере 411840 рублей, или ее части, обязался полученную сумму страховой премии направить в счет погашения потребительского кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Ответа на данное обращение не получено в письменном виде, ДД.ММ.ГГГГ получено СМС-сообщение, согласно которому банк намерен обратиться в суд с иском о расторжении заключенного между ними кредитного договора.

На основании вышеизложенного в окончательной редакции исковых требований истец просит суд: Признать недействительным договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённый между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения уроженцем <адрес> и ПАО Банк ВТБ. Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу ПАО Банк ВТБ 2 000 000 рублей. Признать недействительным и расторгнуть досрочно полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения уроженца <адрес> и САО «РЕСО-Гарантия». Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения полную стоимость уплаченной страховой премии в размере 411840 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании доводы искового заявления и дополнения к исковому заявлению поддержала в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых, исковые требования не признал, просил в иске отказать на основании доводов, изложенных в письменных возражениях.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании Анкеты-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) между истцом и Банком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно индивидуальным условиям договора сумма кредита составила 2 000 000 рублей. Срок действия договора 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ В случае невозврата кредита в срок- срок действия договора до полного исполнения обязательств.

Обратившись в суд с настоящим иском, истец указал на то, что кредитный договор заключен с нарушением законодательства и является недействительным, незаключенным, поскольку его заключение, стало возможным исключительно в силу мошеннических действий неизвестных лиц.

Судом, установлено, что истец является клиентом Банка на основании заявления о предоставлении комплексного обслуживания в Банке (заявление подписано ФИО3 собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, его личность сотрудником Банка установлена), в рамках которого истцу был открыт мастер -счет в рублях № (на который ДД.ММ.ГГГГ были перечислены кредитные денежные средства), а также предоставлен доступ к ВТБ - Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания.

Заявление на предоставление комплексного обслуживания составлялся по типовой форме Банка, в пункте 3. Заявления, клиент Банка подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами дистанционного банковского обслуживания.

Электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode (п.5.1. Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания).

Пункт 5.4. Приложения №1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания следующим образом описывает услугу по формированию/предоставлению кодов подтверждения с помощью SMS/Push-кода:

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Срок действия SMS/Push-кода устанавливается Банком и не может превышать 15 (пятнадцати) минут с момента направления Клиентом в Банк запроса на предоставление SMS/Push-кода Банком. По истечении указанного времени для Аутентификации или подписания Распоряжения/Заявления П/У, подтверждения иногодействия Клиент должен получить новый SMS/Push-код, направив повторный запрос Банку.

В случае изменения номера и/или Идентификатора SIM-карты Мобильного устройства, на который Банк направляет SMS/Push-коды, Клиент должен лично обратиться в Офис Банка и оформить соответствующее заявление по форме, установленной Банком. Банк вправе осуществлять проверку Идентификатора SIM-карты Мобильного устройства Клиента, на который по указанию Клиента направляются SMS/Push-коды. Банк может отказать в проведении Операции, для подписания которой Клиент использует SMS/PushKOfl, если Идентификатор SIM-карты не прошел проверку Банком.

В случае утраты Мобильного устройства с Доверенным номером телефона, на который Банк направляет SMS/Push-коды, Клиент обязан в день утраты Мобильного устройства блокировать доступ в ВТБ-Онлайн в соответствии с подпунктом 7.1.3 Правил.

Как следует из Протокола операции цифрового подписания (работы в системе ВТБ-Онлайн), ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, Истцом был совершён успешный вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн с введением в Мобильном приложении Push-кодов, направляемых средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона (№) ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента:

ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Дата и время начала операции, в рамках которой создается операция в системе источнике;

Тип операции/название операции/тематика/тип обращения в системе источнике. Краткая суть обращения клиента - Автокредит «Деньги на руки»;

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Дата и время отправки запроса на создание операции электронного подписания из системы источника в СУБО ЦП РБ (Сервис устойчивых бизнес операций «Цифровое подписание Розничного Бизнеса» - система администрирования возможности подписания электронных документов, хранения логов подписания, а также маршрутизации документов для подписания в мобильном приложении);

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Дата и время отправки из СУБО ЦП РБ в ОС «Нотификация» (Общий сервис «Нотификация» - общий сервис для отправки от банка в адрес клиентов SMS и Push - уведомлений) уведомления клиенту для авторизации в канале подписания;

Далее была сформирована кредитно-обеспечительная документация (КОД): «График платежей», «Кредитный договор», Памятка по личному страхованию», «Анкета-заявление».

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Дата и время начала подписания документа в канале подписания (Кредитный договор, Анкета-заявление);

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Дата и время подтверждения клиентом ознакомления и согласия с условиями электронного документа; перечень электронных документов, с которыми ознакомился и согласился клиент - График платежей; Кредитный договор; Памятка по личному страхованию; Анкета-заявление.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Дата и время активации кнопки «Подписать»/ «Отказаться» в канале подписания.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Дата и время ввода клиентом кода подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Дата и время получения результата сравнения значения"; кодов подтверждения в СУБО ЦП РБ. Результат сравнения значений кодов подтверждения - Проверка пройдена успешно.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в отношении электронных документов «График платежей»; «Кредитный договор»; «Памятка по личному страхованию»; «Анкета-заявление»: Дата и время формирования значения ПЭП (Простая электронная подпись) от ОС ЕИЭП (Общий сервис «Единый интерфейс электронной подписи»).

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (подписано) Статус, дата и время отправки информации о подписании всех электронных документов по операции из СУБО ЦП РБ в MQ (Промежуточное программное обеспечение для обмена информацией между СУБО ЦП РБ и системой источником о результате цифрового подписания).

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в отношении электронных документов «График платежей»; «Кредитный договор»; «Памятка по личному страхованию»; «Анкета-заявление»: размещено в электронном архиве.

Таким образом, ФИО3 из своего личного кабинета в системе ВТБ-Онлайн, пошагово, прошёл все необходимые этапы заключения (в том числе ознакомление и подписание своей простой электронной подписью) Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.3.9. Правил дистанционного банковского обслуживания, протоколы работы систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в Банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы дистанционного банковского обслуживания, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно.

В силу п. 7.2.3. Правил дистанционного банковского обслуживания. Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе дистанционного банковского обслуживания, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов, Пароля, Passcode и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

На основании ч.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено п.3 ст.4 Закона об электронной подписи, одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно ч.2 ст.6 Закона об электронной подписи, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч.1 ст.9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с пунктом 1.1 Правил ДБО, указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в банке.

На основании пункта 1.10 Правил ДБО электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка - с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде:

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке:

- признаются созданным и переданным клиентом для исполнения банку при наличии в них ПЭП/Усиленной ЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП/Усиленной ЭП банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

При этом в правилах ДБО электронный документ определен как документ, информация о котором представлена в электронно-цифровой форме; средство подтверждения как электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом простой электронной подписью (ПЭП) Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных клиентом в Банк с использованием Системы ДБО. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, сформированные Токеном/Генератором паролей коды подтверждения; аутентификация - как процедура проверки соответствия указанных клиентом данных, (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях Идентификации/установления личности, Средств подтверждения) предъявленному им Идентификатору при предоставлении клиенту Дистанционного банковского обслуживания; Условия Системы ДБО - это особенности дистанционного обслуживания клиентов в Системе ДБО, установленные Приложениями 1 - 3 к указанным Правилам.

В силу пункта 3.2.4 Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Пунктом 3.3.1 Правил ДБО предусмотрено, что порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом Распоряжений в виде Электронных документов в каждой из Систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) определяется соответствующими Условиями Системы ДБО.

Согласно пункту 3.3.9 Правил ДБО протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной аутентификации клиента, о создании распоряжения в виде электронного документа, о подтверждении (подписании) распоряжения клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подтверждения (подписания)/передачи клиентом распоряжения в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Распоряжения соответственно.

В силу пункта 5.1 Правил ДБО стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота электронная подпись клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подтвержден (подписан) ПЭП/Усиленной ЭП клиента; имеется положительный результат проверки ЭП Банком.

Согласно пункту 5.5 Правил ДБО подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка простой электронной подписи в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения, указанным клиентом в Системе ДБО для аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжения/заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, созданного клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

Пунктом 7.1.1 Правил ДБО предусмотрено, что клиент несет ответственность за правильность данных, указанных в распоряжениях/заявлениях П/У, оформляемых в рамках Договора ДБО.

Во исполнение требований, установленных п.2 ч.2 ст.9 Закона об электронной подписи, пункт 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания устанавливает обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления по продукту/услуге в банк.

В силу пункта 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение N 1 к Правилам ДБО, далее - Условия обслуживания) доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

Согласно пункту 5.4.1 Условий обслуживания банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на Доверенный номер телефона. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента (пункт 5.4.2 Условий обслуживания).

Таким образом, в рассматриваемом случае оспариваемый кредитный договор заключен при использовании мобильного устройства.

Действия банка по заключению кредитного договора основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями вышеуказанных Правил, с которыми истец был ознакомлен, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом, при направлении истцу предложения заключить кредитный договор, ответчик направил в текстовом сообщении информацию о существенных условиях такого договора - сумма займа, срок кредита, размер ежемесячного платежа, ставка по кредиту, полная стоимость кредита, общее количество платежей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, которому присвоен № в электронном виде, что соответствуют действующему гражданскому законодательству, в частности ст. ст. 160, 819, 820 ГК РФ и вышеуказанным нормам права.

Кроме того, судом установлено, что в Банк не поступали сообщения истца о компрометации средств подтверждения, в связи с чем у Банка отсутствовали какие-либо основания для установления самовольных блокировок работы системы ВТБ-Онлайн.

Согласно п.7.1.1 Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО), с которыми согласилась истец при заключении договора комплексного комплексного обслуживания физических лиц, ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному телефону, на который банк направляет пароль, SMS/Push-коды и/или уведомления несет клиент.

Согласно п.7.1.2 Правил ДБО истица поставлена в известность и в полной мере осознает что самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.

Также истец обязался соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в Системе ДБО (п.7.1.3).

Операции, связанные с заключением кредитного договора осуществлены с учетом средств идентификации и аутентификации истицы. Какой-либо вины банка в обстоятельствах, о которых сообщает заявитель в исковом заявлении, не установлено.

В материалы дела представлены доказательства того, что для заключения договора в электронном виде были использованы данные, которые в соответствии с Правилами не должны стать известны третьим лицам, а также одноразовые пароли, направленные на мобильный номер истца.

Таким образом, несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении паролей и кодов, не влечет признания оспариваемого договора незаключенным.

Истец так же просит суд признать недействительным и расторгнуть досрочно полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения уроженца <адрес> и САО «РЕСО-Гарантия». Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения полную стоимость уплаченной страховой премии в размере 411840 рублей.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, следующее,

ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и истцом заключен договор страхования №, период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1, 3 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание), страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), информацию о договоре добровольного страхования заемщика в виде ключевого информационного документа (КИД).

В соответствии с п. 6.6. Указания, в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае не предоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно разъяснениям Банка России, размещенным на его официальном сайте в сети Интернет (https://cbr.ru/insurance/explained/6139-u/, пункт 38), в соответствии с пунктами 1-3 Указания информация в форме КИД предоставляется заемщику до заключения договора страхования либо включения лица в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования при предоставлении потребительского кредита (займа).

Договор страхования был заключен при посредничестве ПАО «Банк ВТБ», работники которого до заключения договора страхования и оплаты страховой премии по нему, в полном соответствии с требованиями Указания, ознакомили истца с ключевым информационным документом.

Факт ознакомления и получения истцом ключевого информационного документа подтверждается условиями договора страхования, в особых условиях которого, среди прочего, указано, что акцептом полиса-оферты (оплатой страховой премии по договору страхования) страхователь подтверждает, что до оформления договора страхования ознакомлен с содержанием ключевого информационного документа, все положения ключевого информационного документа были ему разъяснены и полностью понятны, экземпляр ключевого информационного документа в письменной форме получил.

Страховая премия по договору страхования была оплачена истцом в полном объёме,

Оплатив страховую премию, истец подтвердил заключение договора страхования на изложенных в нем условиях.

Таким образом, до заключения договора страхования истцу была предоставлена информация о договоре страхования в виде ключевого информационного документа.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ следователя отдела по расследованию преступлений на территории Первомайского АО <адрес> СУ УМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, в действиях которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, также постановлением от ДД.ММ.ГГГГ следователя отдела по расследованию преступлений на территории Первомайского АО <адрес> СУ УМВД России по <адрес> ФИО3 признан потерпевшим по уголовному делу №.

Факт возбуждения уголовного дела, признание истца потерпевшим по нему, при установленных судом обстоятельствах в отсутствие обвинительного приговора не свидетельствует о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Истец не лишен возможности обратиться с самостоятельным иском к лицам, вина которых в хищении денежных средств истца будет установлена в законную силу приговором суда в рамках уголовного дела.

Кроме того, действия третьих лиц, послужившие основанием для заключения кредитного договора и проведения последующих операций, являются основанием для гражданско-правовой ответственности причинителя вреда, но не могут быть оценены судом как основание ответственности банка.

Условия заключенного между сторонами договора, изложенные в перечисленных Правилах, не предусматривает в качестве идентификации клиента такие действия, связанные с проверкой IP адреса.

Суду представлены все доказательства, подтверждающие факт подтверждения (подписания)/передачи клиентом распоряжения в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Распоряжения, которые предусмотрены п.3.3.9 Правил ДБО. Условия, изложенные в перечисленных Правилах, истцом не оспорены, недействительными не признаны.

Вопреки позиции истца, связанной с мошенническими действиями неустановленных лиц, а также обращение в правоохранительные органы по неправоверным действиям указанных лиц, суд не находит основания для освобождения заемщика от оплаты задолженности, поскольку материалами гражданского дела установлен факт заключения договора с банком, кредитные средства по договору были перечислены банком. При этом, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора: направление оферты в банк, подтверждение всех существенных условий договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требования истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к филиалу № 7806 ПАО Банка ВТБ в г. Санкт-Петербург о признании недействительным договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО3 и ПАО Банк ВТБ; о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО Банк ВТБ 2 000 000 рублей, о признании недействительным и расторжении досрочно полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ФИО3 и САО «РЕСО-Гарантия», о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО3, полной стоимости уплаченной страховой премии в размере 411840 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию гражданским делам Верховного Суда Карачаево – Черкесской Республики через Карачаевский районный суд Карачаево – Черкесской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 ноября 2023 г.

Судья Карачаевского районного суда Н.З. Текеев