24RS0038-02-2022-000462-25

Решение

Именем Российской Федерации

11 ноября 2022 года п. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Симаковой И.А., при секретаре Шаповаловой Т.А., с участием ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-298/2022 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Никола Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 128090,82 рубля, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 3761,82 рубля.

Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен договор № 2160037867 от 28.10.2013 года, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № 40817810250200572984 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 28.10.2013 – 100000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов. техн)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого были активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации): возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка на нарушение условий Договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № 40817810250200572984 с 28.10.2013 по 25.08.2022 года. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.01.2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 25.08.2022 года задолженность по Договору № 2160037867 от 28.10.2013 года составляет 128090,82 рубля, из которых:

- сумма основного долга – 99999,25 рублей;

- сумма комиссий – 299,00 рублей;

- сумма штрафов – 1500,00 рублей;

- сумма процентов – 26292,57 рублей.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил её наличие на Текущем счете. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислить штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно письменных возражений ответчика, полагает, что истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности. Истцу было известно, что ответчик с 8 августа 2014 года не вносит платежи по договору, срок обращения в суд истек в августе 2017 года л. д. 67-69.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела истец извещен; согласно тексту искового заявления, представитель ФИО1 дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Никола Н.А. заявленные требования не признала по основаниям, изложенным в возражении.

Дело рассмотрено в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с договором состоящим из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка) № 2160037867 от 28.10.2013 года ответчику банком была выпущена карта к счету № 40817810250200572984 с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 100000 рублей. По условиям договора, ответчик имел возможность совершать платежные операции за счет предоставленных банком денежных средств. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых, начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого были активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По условиям договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить заемщику кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору, ежемесячно размещая на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение платежных периодов, каждый из которых составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. В случае не поступления минимального платежа возникает просроченная задолженность. Ответчик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с наличием просроченной задолженности банк 15.01.2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. За нарушение сроков погашения задолженности банк вправе начислить неустойку (штраф, пеню) в размерах и порядке, установленном тарифами; штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате составляет: свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 25.08.2022 года задолженность по договору № 2160037867 от 28.10.2013 года составляет 128090,82 рубля, из которых:

- сумма основного долга – 99999,25 рублей;

- сумма комиссий – 299,00 рублей;

- сумма штрафов – 1500,00 рублей;

- сумма процентов – 26292,57 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на активацию карты от 28.10.2013, графиком погашения кредитов по карте, тарифами, согласованными сторонами, условиями договора, требованием от 15.01.2015 года, справкой о движении денежных средств по счету, расчетом л. д. 11-47.

Определением мирового судьи судебного участка № 141 в Нижнеингашском районе Красноярского края от 25 декабря 2019 года в связи с поступившим возражением должника отменен судебный приказ, выданный 18.12.2019 года по заявлению истца о взыскании с ответчика задолженности по договору в размере 129971,73 рубля л. д. 56-60.

Государственная пошлина за обращение в суд с данным иском оплачена истцом в размере 3761,82 рублей л. д. 8-9.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. ст. 811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее; если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что обязательство по предоставлению денежных средств ответчику по договору банком исполнено, ответчик свою обязанность по погашению задолженности в согласованные сроки надлежащим образом не исполнял, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. ч. 1-2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. ч. 1-2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

15 января 2015 года истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга по договору в размере 127070,82 рубля, при этом данное требование не содержит сведений о том, за какой период истец просит осуществить погашение по кредитному договору, расчет задолженности к нему не приложен л. д. 25-26.

11.12.2019 года банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в размере 128090,82 рубля за период с 03.08.2014 года по 15.10.2019 года.

После отмены судебного приказа мирового судьи от 18.12.2019 года в порядке статьи 129 ГПК РФ 31.08.2022 года банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать задолженность по состоянию на 25.08.2022 года.

В соответствии с материалами дела, последняя оплата по договору совершена ответчиком в счет обязательного платежа 11 июля 2014 года л. д. 27-30.

Исходя из установленной судом обязанности ответчика по внесению обязательных периодических платежей в погашение задолженности по кредитному договору, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с 11 июля 2014 года, трехлетний срок исковой давности истек 1й июля 2017 года, то есть до подачи заявления истцом о выдаче судебного приказа и до подачи искового заявления.

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявленных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***> ОГРН <***> к Никола Н.А. паспорт серии № о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 18.11.2022