Решение
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ город Омск
Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Компанеец А.Г., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления ответчик просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» и открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность ответчика, банк открыл банковский счет №, тем самым совершив действия по принятию предложения ответчика, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выпустил на её имя карту и осуществлял кредитование открытого на имя ФИО2 счета.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» содержатся в заявлении ФИО2, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по карте «Русский Стандарт».
В период пользования картой должник совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществил возврат предоставленного кредита, на счете отсутствуют денежные средства, необходимые для погашения задолженности.
С учетом изложенного, просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО2 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 034,81 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В материалы дела представлены возражения относительно предъявленных требований, в соответствии с которыми ответчик просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).
В силу п.п.1, 4 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, об ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма договора считается соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
По правилам статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами (ст. 821.1 ГК РФ).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Из материалов дела следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита, в котором просила предоставить кредит на приобретение товаров (услуг) путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации на основании подписанного заявления, открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, а также выпустить на ее имя карту.
При подписании заявления ответчик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский стандарт», условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», и Тарифы по кредитам «Русский стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает их содержание и полностью согласна.
В заявлении также указано, что получатель заемных денежных средств понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета (л.д. 10).
Из представленных в дело документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт».
В тот же день Банк открыл на имя ФИО2 банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении клиента, Условиях и Тарифах АО «Банк Русский Стандарт».
Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору осуществил кредитование.
По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 4 294,48 руб. сроком на 92 дня под 16 % годовых, с ежемесячным платежом до 11 числа каждого месяца.
Денежные средства были зачислены на лицевой счет №, движение денежных средств по договору 37876029 подтверждается представленной в материалы дела выпиской из ранее указанного лицевого счета (л.д. 20-21).
Факт получения кредитных денежных средств ответчиком отрицается. При этом доказательств иного, равно как доказательств не получения ФИО2 кредитных денежных средств по договору, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
По условиям договора клиент в порядке и на условиях договора обязался своевременно погашать задолженность (осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами). В случае выставления банком заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (п. 7.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»).
Таким образом, кредитный договор между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен сторонами в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением простой письменной формы и содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.
16.08.2011г. АО «Банк Русский Стандарт» сформировал заключительное требование, в котором потребовал от ФИО2 оплатить обязательство по договору в полном объеме, предлагая ей в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем счете суммы в размере 52 034,76 руб. (л.д. 22).
Из материалов дела следует, что в связи с нарушением обязательств по договору, Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № в Центральном судебном районе в <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ответчика. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был выдан, однако, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 относительно исполнения судебного приказа №, мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в <адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа, постановленного мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в <адрес> по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности в размере 52 034,81 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 880,52 руб. с ФИО2 (л.д. 23).
ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового отправления истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.
Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности заемщика по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52 034,76 руб. (л.д. 7-8). Расчет задолженности основан на представленных истцом документах, ответчиком не опровергнут.
В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию о взыскании задолженности по кредитному договору. Каких-либо доводов в ответ на данное заявление о пропуске срока исковой давности от исковой стороны не поступило.
Оценивая обоснованность иска в совокупности с заявлением ответной стороны о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами.
В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а, следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по договору, включая возврат Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет Клиенту заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки). Днем выставления заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий). Сумма, указанная в заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий (п. 4.18 Условий) (л.д. 14-18).
Как следует из приложенного к иску заявления (л.д.11), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлена ежемесячная выплата в размере 1470 рублей. Дата платежа определена до 11-го числа каждого месяца с июля 2005 г. по сентябрь 2005 <адрес> кредит направлялся на приобретение газовой плиты ДАКО стоимостью 5331 рублей. При этом в кассу наличными ответчиком было внесено 1100 рублей, остальная сумма -4231 руб. за счет кредитных денежных средств.
Таким образом, срок обращения в суд по настоящему договору истек в сентябре 2008 года.
ДД.ММ.ГГГГ истец открыл ответчику счет кредитной карты, заключив договор о предоставлении и обслуживании карты №.
Согласно означенной выписке из лицевого счета по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и являлся погашением платы за пропуск минимального платежа.
В рассматриваемом случае банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, выставив требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга допускается исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, анализируя вышеозначенное, суд приходит к выводу, что к мировому судье за выдачей судебного приказа истец обратился уже за пределами срока исковой давности -в 2023 году, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» с исковым заявлением в Центральный районный суд <адрес> обратилось ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, исковое заявление было подано в суд уже за пределами срока исковой давности, безусловно истекшего ДД.ММ.ГГГГ. Обращение к мировому судье также последовало уже после истечения срока исковой давности.
В ходе рассмотрения дела ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.
Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На это же указывают и вышеуказанные разъяснения, изложенные в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».
С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований АО «Банк Русский Стандарт».
В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку суд пришел к решению об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №, отказать в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья А.Г. Компанеец
Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.