Решение по делу № 2-612/2025 от 20.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-612/2025

УИД 03RS0013-01-2025-000722-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2025 года г.Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Коровиной О.А., при секретаре Салиховой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Центр финансово-юридического консалтинга» к ФИО1, АО «МАКС» о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Центр финансово-юридического консалтинга» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав исковое заявление тем, что 16.12.2022 между АО «ОТП Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 70 382 руб.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование займом, а также иные платежи в порядке, предусмотренном договором займа. В нарушение условий договора, заемщиком договорные обязательства не исполнялись, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Права требования по договору были переданы (уступлены) АО «ОТП Банк» новому кредитору ООО ПКО «Центр финансово – юридического консалтинга» по договору уступки прав требования (цессии) № от 03.12.2024. АО «ОТП Банк» направило в адрес должника уведомление – требование о состоявшейся уступке прав по договору займа и о необходимости погашения всей суммы долга, ответ на уведомление –требование от должника не поступил, оплата задолженности не произведена.

Заемщик умер, обязательства по договору в полном объеме им не исполнены.

Истец просит взыскать задолженность за счет наследственного имущества, принадлежащего ФИО2 в пользу ООО ПКО «Центр финансово – юридического консалтинга» в размере 76 578 руб. 27 коп., основной долг – 66 157 руб. 08 коп., проценты – 10 421 руб. 19 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Определениями Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан к участию в деле привлечены в качестве соответчиков: АО «МАКС», ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, ПАО «Совкомбанк», ПАО «Сбербанк России», АО «ОТП Банк», ФИО3

В судебное заседание истец ООО ПКО «Центр финансово-юридического консалтинга» своего представителя не направило, извещено о времени и месте рассмотрения дела, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении гражданского дела без участия представителя.

В судебное заседание АО «МАКС» своего представителя не направило, извещено о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрении дела (ШПИ 80400308679100).

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, ПАО «Совкомбанк», ПАО «Сбербанк России», АО «ОТП Банк», не своих представителей не направили, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ФИО3, не явился, извещение о времени и месте рассмотрении дела направлено своевременно, согласно отчетов об отслеживании почтового отправления с почтовыми идентификатором (80400308679209) и (80400308679452), неудачная попытка вручения.

Суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1, п.3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В ходе судебного заседания установлено, что 16.12.2022 между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 70382 руб., сроком на 24 месяца, процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: 32,9%, процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита: 10% годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора нецелевого кредитования АО «ОТП Банк» за неисполнение / ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита /уплате процентов взимается неустойка – 20% годовых.

Факт предоставления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету, банковским ордером № от 16.12.2022.

Из выписки по счету, расчета задолженности усматривается, что заемщиком нарушены условия кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.

Права требования по кредитному договору № от 16.12.2022 были переданы (уступлены) АО «ОТП Банк» новому кредитору ООО ПКО «Центр финансово – юридического консалтинга» по договору уступки прав требования (цессии) № от 03.12.2024.

Согласно акту приема-передачи прав требования (Приложение № к Договору уступки прав (требований) № от 03.12.2024), в соответствии с условиям Договора уступки прав (требований) от 03.12.2024 цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитному договору, а также другие связанные с уступаемыми требованиям права по кредитному договору № от 16.12.2022 в общей сумме задолженности в размере 78 657 руб. 27 коп., из которых основной долг – 66 157 руб. 08 коп., проценты – 10 421 руб. 19 коп., комиссии 2079 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 76 578 руб. 27 коп., основной долг – 66 157 руб. 08 коп., проценты – 10 421 руб. 19 коп.,

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-АР № от 18.02.2023.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности неразрывно связанные с личностью наследодателя.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитом в переделах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 16.12.2022 в размере 76 578 руб. 27 коп., является долговым обязательством наследодателя ФИО2, по которому в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества отвечают его наследники.

В соответствии с положениями ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

По правилам п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно наследственному делу № Некоммерческой организации «Нотариальная палата Республики Башкортостан» нотариального округа г.Нефтекамск РБ нотариуса ФИО4, установлено, что с заявлением о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону к нотариусу обратилась ФИО1 – дочь наследодателя. Сын ФИО3 отказался от наследства.

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты> (стоимостью 1 740 425,97 руб. : 3 = 580 141,99 руб.), транспортного средств марки <данные изъяты> (стоимостью 627 000 руб.), счет, открытый в ПАО Сбербанк России 90,28 руб.).

На вышеуказанное наследственное имущество ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Поскольку смерть ФИО2 не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в рамках стоимости наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что наследником ФИО2 принявшим наследство в общей сумме 1 207 141, 99 руб. является его дочь ФИО1, которая в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и приняла наследство.

По данному делу одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом положений законодательства об ответственности по долгам наследодателя является выяснение вопроса и составе наследственного имущества и его стоимости.

Из представленного материала наследственного дела, установлено, что стоимость принятого наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО2 и АО «ОТП Банк».

Судом также установлено, что 16.12.2022 между АО «МАКС» и ФИО2 заключен Договор страхования на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «МАКС», выдан Полис № страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого по пакету рисков №1, предусмотренному п.2.2.1. настоящего Договора, если возраст застрахованного лица на дату окончания действия Договора не превышает 64 года и страховая сумма в договоре установлена в размере до 1 000 000 руб. (включительно).

Пунктом 2.2.1. Полиса страхования от несчастных случаев установлен пакет рисков: а) инвалидность в результате несчастных случаев и заболеваний, по данному риску, входящему в составе пакета рисков №1 настоящего договора считается заключенным на случай установления застрахованному лицу первой, второй группы инвалидности; б) смерть в результате несчастного случая или заболевания, под заболеванием по рискам понимается заболевание впервые выявленное (диагностированное) в период действия настоящего договора.

Страховая выплата производится в денежной форме в размере 100% от страховой суммы, срок страхования определен 24 месяца с 00 час. 00 мин. со дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме. По риску «смерть в результате несчастного случая», «смерть в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателеями являются законные наследники застрахованного лица, по риску «инвалидность в результате несчастного случая или заболевания» выплата производится застрахованному лицу. Страховая сумма (единая) -65000 руб., страхования премия составила 5 382 руб.

Согласно п.8.5 Полиса № страхования от несчастных случаев и болезней страхователь ФИО2 согласился с пакетом рисков, определенным согласно п.2.1 договора (Полиса), и ему известно о возможности заключения договора страхования на иных условиях, а также он понимает, что применительно к условиями настоящего договора (Полиса) к несчастным случаям не относятся заболевания, в т.ч. инсульт, инфаркт и короновирусная инфекция COVID-19 (SARS-CoV-2).

Согласно положениям Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования установлено, страховые риски, которые влияют на условия потребительского кредита или по которым кредитом является выгодоприобретателем отсутствуют. Дополнительные страховые риски: 1) инвалидность в результате несчастного случая или заболевания с установлением первой, второй группы инвалидности (риск 1), 2) смерть в результате несчастного случая или заболевании (риск 2). По дополнительным страховым рискам выгодоприобретателем является по риску 1 – застрахованное лицо, по риску 2 - наследники застрахованного лица.

По условиям п.2.1.7 Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования не является застрахованными события если они произошли по результатам заболевания, по которому до начала действия договора страхования застрахованному лицу был поставлен предварительный или окончательный диагноз.

Согласно п.3.3.12 правил страхования от несчастных случаев и болезней №138.7, утвержденных приказом АО МАКС от 30.09.2022 №616-ОД (А), установлено, что смерть застрахованного в результате заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором страхования, заявленного Страхователем (Застрахованным) и принятого страховщиком на страхование (риск «смерть в результате заболевания»).

Согласно выписке из амбулаторной карты 25.12.2018 ФИО2 диагностировано заболевание «стенокардия неуточненная», 27.03.2019 диагностировано «новообразование неопределенного или неизвестного характера других органов дыхания», 24.06.2019 диагностировано заболевание «злокачественное новообразование нижней доли, бронхов или легкого».

Согласно выписке из популяционного канцер-регистра ФИО2 дата смерти 15.02.2023, причина смерти: 173.9 Болезнь перферических сосудов неуточненная, заключительный диагноз: С34.3.2 злокачественное новообразование нижней доли легкого, морфологический диагноз:8070/3 плоскоклеточный рак, БДУ.

Согласно сведений, содержащихся в ФГИС ЕГР ЗАГС в отношении ФИО2 имеется запись акта о смерти № от 18.02.2023, согласно которой причина смерти указана I. а) шок гиповолемический, б) аневризма брюшной аорты разорванная, II. Рак нижней доли легкого, стенокардия уточненная.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При таких обстоятельствах, суд, исходя из собранных по делу доказательств, а также вышеприведенных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО2 на день смерти неисполненных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, стоимости принятого наследственного имущества, установив, что Условиями и Правилами страхования, с которыми согласился ФИО2 при подписании договора, не является застрахованными события, если они произошли по результатам заболевания, по которому до начала действия договора страхования застрахованному лицу был поставлен предварительный или окончательный диагноз, причины смерти ФИО2 заболевание «Злокачественное новообразование нижней доли легкого» диагностировано 24.06.2019, то есть до заключения договора страхования, приходит к выводу об отсутствии основания для взыскания с АО «МАКС» и о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 пользу ООО ПКО «Центр финансово-юридического консалтинга» задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 16.12.2022 в размере 76 578 руб. 27 коп., основной долг – 66 157 руб. 08 коп., проценты – 10 421 руб. 19 коп. подлежит взысканию с ФИО1 пользу ООО ПКО «Центр финансово-юридического консалтинга».

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПКО «Центр финансово-юридического консалтинга» к ФИО1, АО «МАКС» о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. <данные изъяты> в пользу ПКО «Центр финансово-юридического консалтинга» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 16.12.2022, заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО5 В,Ф., умершим 15.02.2023, в размере 76 578 руб. 27 коп., основной долг – 66 157 руб. 08 коп., проценты – 10 421 руб. 19 коп., расходы по госпошлине в размере 4000 руб.

В удовлетворении исковых требований ПКО «Центр финансово-юридического консалтинга» к АО «МАКС» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2025 года.

Председательствующий судья подпись. О.А. Коровина

Копия верна. Судья: О.А. Коровина