Дело № 2-1697/23

(23RS0037-01-2023-001439-51)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2023 года г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе председательствующего судьи Головина А.Ю.,

при секретаре Вартановой Е.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2, представителя ответчика по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 03.02.2020 г. ФИО6 заключила с АО «СОГАЗ» полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) №FRVTB350-625/0055-0607963 по Программе «Оптима».

В связи с тем, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был полностью погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением (претензией) для признания прекращенным договора страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB350-625/0055-0607963 от ДД.ММ.ГГГГ по Программе «Оптима» с ДД.ММ.ГГГГ, и вернуть ей часть страховой премии за не истекший период страхования в размере 56 312,20 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением (претензией). В возврате страховой премии АО «СОГАЗ» отказало.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии за не истекший период страхования в размере 56 312,20 рублей, неустойку в размере 56 312,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 197,72 рубля, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Ответчик представил письменные возражения относительно искового заявления, в которых просил в исковых требованиях отказать, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ.2020 г. между ФИО1 и Финансовой организацией был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB350- 625/0055-0607963 по программе «Оптима» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по Договору страхования составляет 570 750 рублей 00 копеек.Размер страховой премии по Договору страхования составляет 65 750 рублей 00 копеек.В соответствии со справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, содержащей требования о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии.ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГр-00004813 уведомила Истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.ДД.ММ.ГГГГ представительИстца ФИО5 на основании нотариально удостоверенной доверенности № <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес АО «СОГАЗ» с претензией о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-86329 уведомила представителя Заявителя об отсутствии правовых оснований для рассмотрения претензии по существу в связи с тем, что представителем Истца не предоставлен документ, удостоверяющий личностьгражданина Российской Федерации.ДД.ММ.ГГГГ представитель Истца обратился в адрес АО «СОГАЗ» с дополнением к претензии о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, к которому приложил копию паспорта на имя ФИО5ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГр-101139 уведомила Истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.Истец обратился в АНО «СОДФУ» в порядке Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Решением Финансового уполномоченного №У-23-5478/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано. В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Разделом 6.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4.1-6.4.5 Условий страхования).Согласно пункту 6.4.6 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.В соответствии с пунктом 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе Полиса.В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и в течение срока действия Договора страхования не изменяется.Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Истцом кредитной задолженности.Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РоссийскойФедерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).Истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о прекращении Договора страхования, а также требованием о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Условиями страхования и Указанием Банка России, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.Поскольку Истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, правовых оснований для удовлетворения требования Истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования нет.

В судебном заседаниипредставитель истца по доверенности ФИО5 подтвердил доводы, изложенные в иске, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 доводы, изложенные в письменных возражениях,поддержала.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требованиянеобоснованными ине подлежащими удовлетворениюпо следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1и ООО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB350- 625/0055-0607963 по программе «Оптима» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по Договору страхования составляет 570 750 рублей 00 копеек.

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 65 750 рублей 00 копеек.

В соответствии со справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО), задолженность Истца по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в АО «СОГАЗ» с претензией, содержащей требования о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГр-00004813 уведомила Истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Истца ФИО5 (далее - Представитель Заявителя) на основании нотариально удостоверенной доверенности № <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес АО «СОГАЗ» с претензией о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-86329 уведомила представителя Заявителя об отсутствии правовых оснований для рассмотрения претензии по существу в связи с тем, что представителем Истца не предоставлен документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Истца обратился в адрес АО «СОГАЗ» с дополнением к претензии о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, к которому приложил копию паспорта на имя ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГр-101139 уведомила Истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Истец обратился в АНО «СОДФУ» в порядке Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"

Решением Финансового уполномоченного №У-23-5478/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Разделом 6.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4.1-6.4.5 Условий страхования).

Согласно пункту 6.4.6 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе Полиса.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и в течение срока действия Договора страхования не изменяется.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о прекращении Договора страхования, а также требованием о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Условиями страхования и Указанием Банка России, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Поскольку Истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, правовые основания для удовлетворения требования Истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования отсутствуют.

На основании изложенного исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

ФИО1 в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.