РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 г. г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Суровцевой Ю.В., при секретаре Носовой А.С.,

с участием представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 38RS0№-25 (№) по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в Иркутский районный суд .... с иском ООО Страховая компания «Сбербанк страхование», в котором просит взыскать 1 475 000 руб. – сумму страхового возмещения.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что заключил с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» договор страхования имущества № «Защита частного дома+» в отношении жилого дома, расположенного по адресу: ..... В соответствии с договором застрахованы конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование – 2050000 руб., движимое имущество – 400 000 руб., конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных построек – 50 000 руб. **/**/**** в доме произошел пожар, в результате которого строение дома и находящееся в доме имущество полностью уничтожено. При этом дом был построен из бруса, имел 2 этажа, материал кровли ондулин. Веранда выполнены из алюминиевых профилей, имелись пластиковые окна. При входе имелась металлическая дверь. Внутри дома находилась мебель: стол, шкаф-стенка, диван, стулья в количестве 3 штук, а также холодильник, телевизор и обогреватель. Ущерб составляет 3000000 руб.

**/**/**** следователем СО-10 СУ МВД ФИО1 «Иркутское» по результатам рассмотрения уголовного дела вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия за неустановлением лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых.

За время рассмотрения настоящего дела ответчик выплатил истцу 1025000 руб.

Также в обоснование указал, что между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор страхования согласно Страхового полиса (страхование жилого строения и имущества), в соответствии с которым объектом страхования является жилое строение и движимое домашнее имущество по адресу: ...., страховая сумма: конструктивные элементы жилого строения – 450 000 руб., внутренняя отделка жилого строения – 300 000 руб., домашнее движимое имущество – 150 000 руб.

Истец ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в судебное заседание не явился, участвуя ранее истец ФИО2 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в иске.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании поддержал доводы иска, просил удовлетворить требования ФИО2

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО5 просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку обязательства страховой организацией по договору исполнены в полном объеме. Представлены пояснения в письменном виде, приобщенные к материалам дела.

Третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебном заседании участие представителя не обеспечили, представили пояснения по существу требований в письменном виде, полагали требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательств, материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от **/**/**** № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с требованиями ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Согласно требованиям статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (ФИО1) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами ФИО1 (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 930 ГК РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (ФИО1 или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с требованиями статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между ФИО1 и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для ФИО1 (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение ФИО1 при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования ФИО1 и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 4 статьи 951 указанного Кодекса при двойном страховании сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что **/**/**** между ФИО2 (ФИО1) и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» (страховщик) заключен договор страхования имущества, что сторонами не оспаривается и подтверждается страховым полисом-офертой страхования имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома+», номер полиса №, из которого следует, что полис заключен в соответствии с Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Согласно условиям договора, указанным в страховом полисе, территория страхования (адрес квартиры или жилого дома, в котором расположено застрахованное имущество, внутренняя отделка и инженерное оборудование): ..... В рамках настоящего полиса являются застрахованными конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка и инженерное оборудование Частного дома, а также если предусмотрено Полисом, конструктивные элементы, внешняя и внутренняя отделка (при наличии) и инженерное оборудование (при наличии) Дополнительных хозяйственных построек, расположенных в пределах одного земельного участка с Частным домом, принятым на страхование, и движимое имущество в Частном доме (включая движимое имущество, находящееся на застекленных балконах, лоджиях, террасах, верандах) (п.3.2). Страховым случаем по настоящему полису является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: пожара (п. 4.1.1 Условия страхования) (п. 4.1. полиса). Датой заключения Полиса является дата оплаты и страховой премии за первый период страхования в полном размере. Полис вступает в силу с **/**/**** и действует 60 мес. (п. 6.1 полиса). Страхование, обусловленное настоящим Полисом, вступает в силу с **/**/**** и действует в течение оплаченных периодов страхования.

Страховая сумма за каждый период страхования составляет: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование Частного дома – 2 050 000 руб., движимое имущество в Частном доме – 400 000 руб., конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование Дополнительных и хозяйственных построек – 50 000 руб. Лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов Частного дома по рискам в п.4.1.1 настоящего Полиса составляет 1 025 000 руб., лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в Частном доме составляет 25 000 руб. (п. 6 полиса).

Согласно Условиям страхования по полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома+» (далее – Условия страхования) настоящие Условия разработаны на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № и являются неотъемлемой частью Полиса-оферты по страхованию имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома +». Под «полной гибелью» в соответствии с настоящими Условиями понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основании рыночной цены таких остатков в данной местности (п. 5.6).

Установлено, что по договору дарения от **/**/****, заключенному между ФИО6 и ФИО2, одаряемый ФИО2 принимает в собственность земельный участок, общей площадью 1016 кв.м., кадастровый № и жилой дом, общей площадью 99,8 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу ..... Переход права собственности на объекты зарегистрированы **/**/****.

Из материалов уголовного дела № СО-10 СУ МУ МВД ФИО1 «Иркутское» установлено, что **/**/**** неизвестное лицо, находясь на участке, расположенном по адресу: .... путем поджога умышленно повредило имущество, принадлежащее ФИО2, причинив последнему значительный ущерб на сумму 3000000 руб. Постановлением следователя СО-10 СУ МУ МВД ФИО1 «Иркутское» от **/**/**** предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено за неустановлением лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых.

Как следует из доводов возражений, **/**/**** ФИО1 направил Страховщику заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Как установлено из представленного ответчиком отчета № об оценке рыночной стоимости объекта оценки: жилого дома площадью 99,8 кв.м., находящегося по адресу: ...., составленного **/**/**** ООО Федеральный экспертный центр «ЛАТ», на основании исследования предоставленных фотоматериалов установлено, что жилой дом, площадью 99, 8 кв.м., расположенный по адресу: ...., принадлежащий на праве собственности ФИО2 полностью уничтожен при пожаре. В связи с тем, что сохранившиеся элементы стен и фундамента дома без конструктивного разрешения к реализации непригодны, оценщиком сделан вывод о том, что рыночная стоимость годных остатков составляет – 0,00 руб.

После получения дополнительных документов от ФИО1, случай признан страховым и на основании страхового акта №-ИМ-21 **/**/**** по полису №SB4880032878 от **/**/**** установлен размер страховой выплаты в размере 1 025 000 руб. за Частный дом.

Платежным поручением № от **/**/**** подтверждается выплата страхового возмещения по страховому акту №-ИМ-21 от **/**/**** по полису №SB4880032878 от **/**/**** в размере 1 025 000 руб. в пользу ФИО2

Разрешая требования по существу суд исходит из того, что на момент заключения договора страхования имущества страховщик ООО «Сбербанк страхование» осмотр и оценку имущества не производил, доказательств тому, что осмотр и оценку невозможно было произвести до заключения и на момент заключения договора суду не представлено. В страховом полисе ответчик указал, что могут быть застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование, движимое имущество в доме по спорному адресу. При этом, описание дома, его этажность, площадь, количество комнат, технических помещений в полисе не указано. Иных документов с описанием застрахованного имущества ни ответчиком ООО «Сбербанк страхование», ни третьим лицом – другим страховщиком ООО «Хоум Кредит Страхование» суду не представлено. По мнению суда, заключая договор имущественного страхования без детального описания имущества, его осмотра, оценки, страховщик принимает на себя риск несения расходов по выплате страхового возмещения, исходя из представленных ФИО1 документов.

При этом материалами гражданского дела подтверждается наступление страхового случая, предусмотренного условиями заключенного договора страхования.

В своих возражениях третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование» указали, что **/**/**** между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит Страхование» на основании устного заявления ФИО2 был заключен Договор страхования жилого строения и имущества серия NP №, путем составления одного документа, подписанного сторонами (ФИО1 и Страховщиком).

При заключении договора между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 942 ГК РФ), договор заключен на условиях Комплексных правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц и Дополнительных условий страхования гражданской ответственности физических лиц, утвержденных Страховщиком от **/**/****, которые являются неотъемлемой частью Договоров страхования.

В соответствии с п. 3 и и.5 Договора страхования застрахованным имуществом является: конструктивные элементы жилого строения, расположенного по адресуй .... (далее также - «Территория страхования»), внутренняя отделка Жилого строения и движимое домашнее имущество, расположенное в Жилом строении (далее - «Застрахованное имущество», «Жилое строение»).

Согласно п.5 Страхового полиса страховая сумма по Договору страхования составляет:

450 000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей в части страхования конструктивных элементов Жилого строения;

300 000 (триста тысяч) рублей в части страхования внутренней отделки;

150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей в части страхования движимого домашнего имущества.

В силу п.7 Страхового полиса страховым случаем является возникновение убытков ФИО1 (Выгодоприобретателя) вследствие гибели (утраты), повреждения указанного в п.5. Страхового полиса имущества в результате пожара, произошедшего от удара молнии либо короткого замыкания в электросети; удара молнии; взрыва; залива жидкостью в соответствии с п.З.2.4. Правил страхования; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц (кражи с незаконным проникновением в жилое строение, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами, хулиганства, вандализма); падения летательных аппаратов и их частей; террористических актов; задымления, произошедших на территории страхования.

**/**/**** в адрес Страховщика от представителя ФИО1 посредством сервиса «Обратная связь» поступило обращение о наступлении события, имеющего признаки страхового с приложениями: страховой полис, приходный кассовый ордер №, расходный кассовый ордер №, паспорт ФИО7 (1-2 стр.), паспорт ФИО2 (1-2 стр.), справка о пожаре, доверенность представителя.

**/**/**** Страховщиком в адрес ФИО1 был направлен запрос о предоставлении перечня документов, необходимых для признания события страховым и осуществления выплаты.

**/**/**** в адрес Страховщика от представителя ФИО1 поступило заявление на страховую выплату, от **/**/****, с приложениями в копиях: выписка из единого государственного реестра недвижимости, договор дарения, приходный кассовый ордер №, паспорт ФИО7 (1-2 стр.), паспорт ФИО2 (1-5 стр.), страховой полис, постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, постановление о направлении материалов проверки сообщения о преступлении по подследственности, постановление о признании потерпевшим, постановление о приостановлении представительного следствия, разрешение на строительство, справка о пожаре, технический план здания, фотоматериалы поврежденного строения, доверенность представителя.

Заявление о страховой выплате в связи со страховым случаем поступило **/**/****, на основании которого **/**/**** произведена страховая выплата в размере 790 851, 60 (450 000,00 руб. - конструктивные элементы жилого строения, 300 000,00 руб. - внутренняя отдела, 40 851,60 руб. - движимое имущество), что подтверждается платежными поручениями.

Таким образом, в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела установлено, что в связи с наступлением страхового случая, полной гибели объекта страхования жилого дома по адресу: .... истцу ФИО2 произведены выплаты ООО СК «Сбербанк страхование» в размере 1 025 000 руб. (конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование Частного дома) и ООО «Хоум Кредит Страхование» в размере 790 851, 60 руб. (450 000,00 руб. - конструктивные элементы жилого строения, 300 000,00 руб. - внутренняя отделка, 40 851,60 руб.- движимое имущество).

Вместе с тем, поскольку произведенная страховая выплата осуществлена ответчиком ООО «Сбербанк страхование» не в полном размере, определенном договором страхования, следовательно, имеются основания для удовлетворения требований истца в общем размере 684148,40 руб., с учетом п. 4 ст. 951 ГК РФ исходя из следующего расчета:

за конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование Частного дома подлежит взысканию 275 000 руб. (2 050 000 руб. (страховая сумма по договору) – 1025000 руб., уплаченных ООО СК «Сбербанк страхование» - 450 000,00 руб. - конструктивные элементы жилого строения, 300 000,00 руб. - внутренняя отделка, возмещение которых произведено ООО «Хоум Кредит Страхование»);

за движимое имущество в Частном доме подлежит взысканию 359 148,40 руб. (400 000 руб. (страховая сумма по договору) – 40851,60 руб. (выплаченных ООО «Хоум Кредит Страхование»),

за конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование Дополнительных и хозяйственных построек – 50 000 руб. (подлежит взысканию в полном объеме, поскольку выплата страхового возмещения не была произведена).

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец при подаче иска в соответствии законом «О защите прав потребителя» освобожден от уплаты государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчика» в доход бюджета .... пропорционально удовлетворенным требованиям о взыскании суммы страхового возмещения, то есть в сумме 10041 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 659148,40 руб.

В удовлетворении требований о взыскании с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу ФИО2 страхового возмещения в большем размере отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в доходместного бюджета государственную пошлину в сумме 9791 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд .... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Суровцева Ю.В.

В окончательной форме решение суда изготовлено **/**/****