Дело № 2-88/2023
УИД 10RS0003-01-2023-000062-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 февраля 2023 г. г. Кемь
Кемский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Хольшева А.Н., при секретаре Леськовой В.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее, в том числе Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с названным иском к ФИО1 по тем основаниям, что 12.04.2016 между Банком и ответчиком был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО). Заполнив и подписав заявление, Клиент просил предоставить комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, предоставить доступ к ВТБ 24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету, открытому на имя Клиента в Банке. В рамках Договора комплексного обслуживания у ответчика открыт банковский счет №.
На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017, решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017 Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).
15.10.2020 Банк ВТБ (ПАО) и ответчик заключили кредитный договор № по технологии «безбумажный офис» в Банке ВТБ-Онлайн, заемщик принял предложение Банка и подписал кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи. Банк предоставил должнику денежные средства в сумме 571000 руб. на срок по 15.10.2027 под 12,9 % годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и проценты за пользование кредитом. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В нарушение условий кредитного договора (Индивидуальных условий) ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с изложенными в иске обстоятельствами, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от 15.10.2020 № в размере 566640,34 руб. (507631,54 руб. – основной долг, 57216,50 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1792,30 руб. – пени по просроченному долгу), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8866 руб.
Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в поданном суду ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении, представитель истца по доверенности ФИО2 просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, возражения по иску не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Согласно статье 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Право займодавца на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, предусмотрено пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 12.04.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).
На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017 (протокол от 10.11.2017 №51), решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017 (протокол от 07.11.2017 №02/17) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).
Согласно пункту 3.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) при заключении Договора Банк в обязательном порядке предоставляет Клиенту Базовый пакет услуг. Условия Базового пакета услуг приведены в разделе «Базовый пакет услуг» настоящих Правил. Подключение Базового пакета услуг осуществляется без взимания Комиссионного вознаграждения.
Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами Дистанционного Банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).
Согласно статье 3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее-Федеральный закон № 161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Система «ВТБ - Онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.
В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона № 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
При заключении Договора клиент получает дистанционный доступ к информации по своим банковским продуктам (информационное обслуживание), а также возможность осуществлять дистанционные операции с использованием ВТБ24-Онлайн. С использованием дистанционных каналов доступа и средств подтверждения клиент также получает возможность предоставлять в Банк заявления о предоставлении банковских продуктов (распоряжения), если это предусмотрено соответствующими правилами предоставления Банковских продуктов.
Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению/заявлению П/У Клиента банковская операция, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, ДКО и/или иными заключенными между Банком и Клиентом договорами/соглашениями.
Согласно пункту 3.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.
Согласно разделу 5(средства подтверждения) пункту 5.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее - Условия ВТБ Онлайн), подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.
Средство подтверждения в виде SMS-кода/Push-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью Клиента.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно пункту 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные Клиентом с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.
В рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) ответчику был открыт банковский счет №.
15.10.2020 ФИО1 произвел вход в систему ВТБ 24-Онлайн (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 571000 руб., путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.
Согласно кредитному договору №, заключенному по технологии «безбумажный офис» в Банке ВТБ-Онлайн, сумма кредитования составила 571000 руб. на срок по 15.10.2027 под 12,9 % годовых, с ежемесячным платежом – 10356,59 руб., дата осуществления ежемесячного платежа – 15 числа каждого календарного месяца, количество ежемесячных платежей – 84.
Пунктом 2.1 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на Банковский счет или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.
За пользование Кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора (пункт 2.2 Общих условий).
Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, определенной в Индивидуальных условиях Договора, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (пункт 2.3 Общих условий).
В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заёмщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (пункт 5.1 Общих условий). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена п. 12 индивидуальных условий и заключается в выплате кредитору неустойки в размере 0.1 процента на сумму не исполненных обязательств за каждый день просрочки.
Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету № за период с 15.10.2020 по 30.12.2022. Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом по состоянию на 26.11.2022.
28.09.2022 Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности. Указанное требование не исполнено, задолженность не оплачена.
Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 26.11.2022 в размере 566640,34 руб., из них: основной долг – 507631,50 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 57216,50 руб., пени по просроченному долгу – 1792,30 руб.
Расчет истца соответствует условиям договора. Доказательств обратному в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком суду не представлено.
Оценивая собранные по делу доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает, что, поскольку принятые обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, и денежные средства до настоящего времени в полном объеме истцу не возвращены, требование о взыскании с ответчика задолженности является обоснованным и подлежит удовлетворению.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8866 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 15.10.2020 в сумме основного долга 507631 рубль54 копейки, процентов 57216 рублей 50 копеек, пени 1792 рубля 30 копеек, всего 566640 рублей 34 копейки.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8866 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано через Кемский городской суд Республики Карелия в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Н.Хольшев