УИД 69RS0006-01-2022-002058-29

Дело № 2-878/2022

Решение

Именем Российской Федерации

23 августа 2022 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14 ноября 2017 г. в сумме 918900,71 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 14 ноября 2017 г. между сторонами заключен кредитный договор №, заемщику (ответчику) выдан кредит в сумме 690912 руб. на 60 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, допустив просрочку погашения задолженности, в связи с чем по состоянию на 5 июля 2022 г. образовалась задолженность по кредитному договору, которая составляет 1088306,77 руб., в том числе просроченный основной долг - 558121,78 руб., просроченные проценты - 262181,62 руб., неустойка - 268003,37 руб. Истец снизил добровольно сумму неустойки до 98597,31 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 918900,71 руб.

Определением суда от 27 июля 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Ренессанс жизнь».

Представитель истца ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14 ноября 2017 г. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 690912 руб., под 22,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

Основанием для заключения указанного кредитного договора послужило заявление ФИО1 от 14 ноября 2017 г., в котором он просил ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставить ему кредит на неотложные нужды для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заключить договор счета, открыть счет и зачислить на него выданный кредит в соответствии с Условиями и тарифами банка.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере указанном в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

В случае заключения кредитного договора банк и Клиент заключают договор счета, Заключение иных договоров не требуется (п.9).

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12).

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями (п.14).

Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет (п.2.1).

Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнить иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п.2.2).

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и/или досрочном истребовании банком кредита вместе с причитающимися процентами и иными платежами, предусмотренными кредитным договором, Банк вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи (п.2.4).

Подписание клиентом и передача в Банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях.

Согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п.1.2.2.4).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Договоре. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно (п.1.2.2.5).

Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, и размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета / Счета по Карте (п.1.2.2.6).

Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором (п.1.2.2.7).

Надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете / Счете по Карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности се последующего списания Банком в такую дату платежа (п.1.2.2.8).

В установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк списывает со Счета / Счета по Карте сумму денежных средств, подлежащую уплате Клиентом (п.1.2.2.10).

В случае если сумма денежных средств, находящаяся на Счете / Счете по Карте, на дату платежа Клиента, недостаточна для погашения суммы платежа в полном объеме, Банк осуществляет списание со Счета / Счета по Карте имеющихся на нем денежных средств. При этом платеж считается пропущенным. Основной долг, начисленные проценты, комиссии и иные платы считаются просроченными в том размере, в котором они не были погашены в результате списания имеющихся на Счете / Счете по Карте денежных средств. Клиент обязан самостоятельно отслеживать своевременность поступления денежных средств на Счет / Счет по Карте, запрашивать и получать в Банке соответствующую информацию о случаях возникновения просрочки (п.1.2.2.11).

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п ) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Договоре, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору (п. 1.2.2.12).

Уплата неустойки, применение к Клиенту иных мер ответственности не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств по Договору (п.1.2.2.13).

Кредитный договор заключается путем подписания Клиентом (акцепт Клиентом) полученного от Банка экземпляра Кредитного договора (оферты (предложения заключить Кредитный договор) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях Подписание и передача в Банк подписанного Клиентом экземпляра Кредитного договора означает согласие Клиента на получение Кредита, а также на заключение Кредитного договора на данных условиях.

В случае заключения Банком с Клиентом Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Банк открывает Клиенту Счет, зачисляет на Счет предоставленный Клиенту Кредит, выполняет распоряжения Клиента о перечислении денежных средств со Счета, списывает со Счета суммы в погашение Кредита и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором и Договором Счета. Договор счета заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора счета, в случае заключение Банком с Клиентом Кредитного договора Одобрением (акцептом) Банком будет открытие Клиенту Счета. Принятие Банком подписанного Клиентом экземпляра Договора счета не влечет возникновения у Банка обязанности по заключению с Клиентом Договора счета. Банк предоставляет Кредит путем зачисления его на Счет не позднее 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней по Договору предоставления потребительского кредита и в течение 4 (Четырех) Рабочих дней по Договору предоставления кредита на неотложные нужды. Клиент вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до его предоставления (п.2.1.1).

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого Клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или на приобретение товаров и/или Услуг у предприятия торговли или на приобретение транспортного средства, соответственно. В случае желания и согласия клиента застраховать свою жизнь и/или здоровье и оплатить страховую премию за счет кредита соответствующая сумма по указанию клиента может быть включена в общую сумму кредита. Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.1.3).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной в Кредитном договоре (п.2.2.1).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанные в Графике платежей. При попадании даты платежа по Графику платежей на дату, не являющуюся Операционным днем Банка, дата ежемесячного платежа переносится на ближайший Операционный день, следующий за датой ежемесячного платежа, без изменения суммы ежемесячного платежа к погашению. Если иное прямо не предусмотрено Договором и/или настоящими Условиями, погашение Кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами, отдельные ежемесячные платежи могут отличаться от остальных (в связи с праздничными и иными нерабочими днями Графиком платежей может быть предусмотрено несущественное изменение суммы отельного (-ых) платежа(-ей) (п.2.2.2).

Банк выдает Клиенту График платежей. В случае если суммы и даты платежей, указанные в Кредитном договоре, отличаются от сумм и дат платежей, указанных, в Графике платежей, приоритет имеет График платежей (п.2.2.3).

В случае нарушения Клиентом условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашение Задолженности по Кредитному договору. Соответствующее требование направляется Клиенту но почте, вручается лично Клиенту при его обращении в Банк, передается иным образом по усмотрению Банка. Неполучение Клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погасить Задолженность (п.2.2.4)

В случае наличия пропущенных (просроченных) платежей, суммы просроченных платежей, а также суммы плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные Договором, списываются Банком в день поступления денежных средств на Счет (п.2.2.5).

С графиком платежей по кредитному договору ФИО1 ознакомлен 14 ноября 2017 г., что подтверждается его подписью в указанном графике.

В указанном выше кредитном договоре стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту и неустойки, установили порядок расторжения договора во внесудебном порядке.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 14 ноября 2017 г., денежные средства перечислены заемщику.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету № за период с 14 ноября 2017 г. по 5 июля 2022 г.

Заключенный между сторонами кредитный договор в установленном законом порядке ответчиком не оспорен, при его заключении последний был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным истцом расчетом, согласно которому по состоянию на 5 июля 2022 г. задолженность по кредитному договору № от 14 ноября 2017 г. составляет 918900,71 руб., в том числе просроченный основной долг - 558121,78 руб., просроченные проценты - 262181,62 руб., неустойка - 98597,31 руб.

В представленном истцом расчете задолженности по договору от 22 июня 2022 г. отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Так, начиная с октября 2019 г. ответчик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме, последний платеж внесен ответчиком 24 сентября 2019 г.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, а также внесение иных платежей в счет погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что ФИО1 допускал нарушения срока внесения платежей по кредиту с октября 2019 г., банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору с ответчика подлежит взысканию просроченный основной долг в сумме 558121,78 руб., просроченные проценты в сумме 262181,62 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 98597,31 руб.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Правительством Российской Федерации введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

С учетом изложенного, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору за период с 1 апреля 2022 г. по 5 июля 2022 г. не подлежит взысканию с ответчика, в связи с изданием акта Правительства Российской Федерации о введении моратория.

Таким образом, размер неустойки за период с 24 октября 2019 г. по 31 марта 2022 г. составил 212778,85 руб.

Поскольку истцом самостоятельно снижен размер неустойки до 98597,31 руб. при подаче искового заявления, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика неустойки в большем размере.

Оснований для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 12389,01 руб. Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт: №, в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 14 ноября 2017 г. в сумме 918900 (девятьсот восемнадцать тысяч девятьсот) рублей 71 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12389 (двенадцать тысяч триста восемьдесят девять) рублей 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2022-002058-29

1версия для печати