Дело №2-983/2023 (2-4428/2022)
24RS0017-01-2022-005257-92
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
16 января 2023 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска
в составе председательствующего судьи Терентьевой Л.В.,
при секретаре Гавриленко К.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 109 000 руб. под 23,80%/55,00% годовых по безналичным/наличным сроком на 953 дней. В свою очередь ответчик ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 149 150,15 руб., из которых: 59 256,50 руб. – просроченные проценты, 89 893,65 руб. – просроченная ссудная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности <данные изъяты> перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ со ФИО1 Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору оставлено без исполнения. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 149 150,15 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 183 руб.
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленной о дне и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 наличие задолженности по кредитному договору, заключенному в <данные изъяты> года с <данные изъяты>, признал, подпись в договоре кредитования от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривал. Суду пояснил, что в <данные изъяты> году в <данные изъяты> получил кредит в размере 98 000 руб., который платил в течение одного года и трех месяцев, каждое третье число месяца, платежи вносил в кассу банка по 7 350 руб. ежемесячно. Квитанции об оплате не сохранил, в дальнейшем прекратил вносить платежи в связи с небольшим размером пенсии. В рамках исполнения судебного приказа с него (ФИО1) удерживались денежные средства, но впоследствии были возвращены приставами. Соглашение на страхование не заключал, оплачивать кредитную задолженность не намерен ввиду небольшого размера пенсии по инвалидности – 13 000 руб. Дополнив, что является неграмотным, имеет образование 3 класса, решение о признании его (ФИО1) недееспособным либо ограниченным в дееспособности не принималось, иного дохода, кроме пенсии по инвалидности, не имеет.
В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.
В этой связи, полагая, что сторона истца, не приняв мер к явке в судебное заседание, определила для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом вышеприведенных норм права, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия. Обязательства возникают из договора.
Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании поданной ФИО1 анкеты-заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в <данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и <данные изъяты> заключен договор кредитования № «<данные изъяты>».
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора лимит кредитования на потребительские цели составил 109 000 руб. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования (п. п. 1., 2., 11. Индивидуальных условий).
В соответствии с п. п. 4., 6. Индивидуальных условий процентная ставка за проведение безналичных операций определена сторонами в размере 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 55,0% годовых, размер минимального обязательного платежа составил 7 348 руб., состав МОП определен Общими условиями.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5 545 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора.
Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора предусмотрена в виде штрафа и составляет при сумме кредита от 100 001 руб. – 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП, 1300 руб. за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП, 1800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП (п. 12. Индивидуальных условий).
При подписании Индивидуальных условий договора кредитования ФИО1 был уведомлен об услугах, оказываемых банком за отдельную плату и необходимых для заключения договора, в том числе о том, что плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП банка составляет 4,9% от суммы плюс 399 руб. (п. 15. Индивидуальных условий).
Порядок предоставления кредита согласован в п. 17. Индивидуальных условий договора, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытия ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).
Согласно п. 3.2. Общих условий банк акцептует заявление-анкету заемщика (при наличии) или отказывает в акцепте. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. п. 3.4., 3.5. Общих условий).
При подписании договора кредитования ФИО1 был согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, составляющими неотъемлемую часть договора, о чем свидетельствует собственноручно выполнена подпись заемщика в Индивидуальных условиях договора кредитования, которую ФИО1 в судебном заседании не оспаривал, указав о том, что получил в <данные изъяты> кредит в размере 98 000 руб., порядок внесения платежей в счет оплаты кредита, равно как и размер ежемесячного платежа, знал, исполнял кредитные обязательства в течение одного года и трех месяцев.
Одновременно с подачей анкеты-заявления ответчик подписал согласие на дополнительные услуги, а именно: на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> (плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6% от суммы лимита кредитования, оплата услуг осуществляется ежемесячно в течение 4 месяцев в размере 7 248 руб., за исключением последнего месяца периода оплаты услуги, размер платежа по которому составляет 1 803 руб.); на получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств (оплата услуги осуществляется единовременно, путем списания 450 руб. за счет кредитных средств путем безналичного перечисления); на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от <данные изъяты> и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 300 руб. единовременно; на оформление услуги информационно-правовой поддержки от <данные изъяты> и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 1 500 руб.; на оформление услуги Юридические консультации от <данные изъяты> и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3 500 руб.
Банк акцептовал заявление-анкету (оферту) ФИО1 и открыл лимит по кредитной линии (овердрафт) по договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 109 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Заемщику был выдан кредит в размере 109 000 руб., из которых: плата за комиссии составила 10 953,29 руб. (450 руб. – комиссия с НДС за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; 3 500 руб. – оплата за «Сертификат по программе социальный сервис от <данные изъяты>; 1 500 руб. – оплата за <данные изъяты>»; 300 руб. – страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и 5 203,29 руб. – комиссия за безналичные операции со счета), что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом платы за вышеприведенные комиссии, удержанной Банком на основании просьбы заемщика об осуществлении переводов за счет кредитных средств на имя страховой компании <данные изъяты> и <данные изъяты>», ФИО1 получен кредит в размере 98 046,71 руб., что подтверждается выпиской по счету и согласуется с показаниями ответчика о получении им кредита в размере 98 000 руб.
Вместе с тем, обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности ФИО1 надлежащим образом не исполнял, последний платеж по кредиту внес ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, что стороной ответчика в судебном заседании не отрицалось.
Как следует из расчета, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 1162 дня; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составила 1157 дней. В счет погашения кредита заемщиком внесено 20 платежей - в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с нарушением ФИО1 кредитных обязательств, общая сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 149 150,15 руб., из которых: 89 893,65 руб. - просроченная ссудная задолженность, 59 256,50 руб. – проценты.
Расчет кредитной задолженности судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных ответчиком платежей в счет погашения образовавшейся задолженности.
Судом также установлено, что на основании решения единственного акционера <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, все права и обязанности <данные изъяты> перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в <адрес>, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета по № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 841,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 698,41 руб., а всего 111 539,73 руб.
В связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 149 150,15 руб., из которой: 89 893,65 руб. – просроченный основной долг, 59 256,50 руб. – просроченные проценты.
Приведенную задолженность банк просил погасить в течение 30 дней с момента отправления требования.
В связи с неисполнением указанных требований в добровольном порядке, банк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в порядке искового производства.
Разрешая заявленные требования, оценив имеющиеся в деле доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора, факт заключения которого ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> ФИО1 не отрицал, условия предоставления кредита не оспаривал, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет оплаты кредита и процентов за пользованием кредитных средств не производил; суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 149 150,15 руб. законными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Доводы стороны ответчика о незаключении договора страхования, признаются несостоятельными. Как следует из вышеприведенного согласия на дополнительные услуги, ФИО1, в случае заключения с ним договора кредитования, указал о согласии на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>», посредством проставления отметки и подписи в соответствующем поле указанного согласия. Данная подпись в судебном заседании не оспаривал.
Ссылки ответчика о нахождении на инвалидности и безграмотность (образование 3 класса), не могут служить основанием для освобождения последнего от обязательств, взятых перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании ответчик подтвердил, что об условиях предоставления кредита (возвратность и платность) был уведомлен, получив на руки кредитные средства в размере 98 000 руб., знал о необходимости внесения ежемесячных платежей в кассу банка по 7 350 руб., указанные обязательства исполнял в течение одного года и трех месяцев, прекратив вносить платежи в связи с небольшим размером пенсии.
Разрешая вопрос о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления истец оплатил государственную пошлину в размере 4 183 руб., исходя из расчета, предусмотренного ст. 333.19 НК РФ, которая, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ также подлежит взысканию со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».
Руководствуясь положениями ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 150,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 183 руб., а всего 153 333,15 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с даты, следующей после даты изготовления решения в мотивированной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.
Судья Л.В. Терентьева
Мотивированное решение составлено 20 января 2023 года.