УИД: 31RS0022-01-2025-000664-93 № 2-1265/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 мая 2025 года гор. Белгород
Свердловский районный суд города Белгорода в составе:
председательствующего судьи Василенко В.В.,
при секретаре Сидоренко И.В.,
с участием представителя истицы ФИО4, представителя ответчика ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 (<данные изъяты>) к АО «Согаз» (<данные изъяты>) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Согаз» заключили договор личного страхования со сроком действия <данные изъяты> месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо умерло.
В связи с тем, что, по мнению истицы, являвшейся супругой умершего ФИО1, наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования, она обратилась к ответчику с заявлением на получение страховой выплаты по страховому риску – смерть застрахованного лица в результате заболевания.
Ответчик, рассмотрев поступившие документы, пришел к выводу об отказе в признании заявленного события страховым случаем, поскольку диагностируемое у ФИО7 заболевание, приведшее к его смерти, входит в список заболеваний, которые не входят в страховое покрытие (приложение № 1 к Условиям страхования по программе «Максимум»).
Дело инициировано иском ФИО6, которая просила взыскать с АО «Согаз» страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
Истица ФИО6 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Обеспечила участие в деле своего представителя.
Представитель истицы ФИО4 поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель АО «Согаз» ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.
Суд, выслушав доводы представителей сторон, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к следующему выводу.
Пунктом 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Максимум» № № на срок <данные изъяты> месяцев.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами страхования на случай потери работы и Условиями страхования по программе «Максимум».
Согласно страховому полису страхователем и застрахованным по договору является ФИО1; страховая сумма по договору установлена в размере <данные изъяты> руб., страховая премия - <данные изъяты> руб.; выгодоприобретателем по договору является Застрахованный, в случае его смерти - наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.
Согласно раздела «Страховые риски. Страховые случаи» указанного Полиса, страховым случаем является также смерть в результате заболевания.
Подписывая указанный договор страхования, ФИО1 согласилась с его условиями, подтвердил, что Памятка Страхователя и Условия страхования им получены.
ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо умерло.
Наследником умершего является его супруга ФИО6, что усматривается из свидетельства о праве на наследство по закону.
ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату по факту наступления страхового случая: смерти застрахованного лица в результате заболевания.
АО «Согаз» сообщило ФИО6 об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты по произошедшему событию ввиду того, что диагностируемое у ФИО1 заболевание: <данные изъяты>, приведшее к его смерти, входит в список заболеваний, которые не входят в страховое покрытие (п. 1 «Болезни системы кровообращения» I00 - I99 приложения № 1 к Условиям страхования по программе «Максимум»).
Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (страховщиком к Договор личного страхования является публичным договором (статья 426)).
В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1).
Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу положений п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Из Условий страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, следует, что под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. Под диагностированием заболевания понимается впервые диагностированное заболевание, кроме заболеваний, исключенных в Приложении № 1 к Условиям страхования (п. 2 Условий страхования).
Согласно п. 4.1 Условий страхования, страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие, явившееся следствием несчастного случая (для событий, предусмотренных п. 2.4.1, 4.2.3, 4.2.5, 4.2.6 настоящих Условий) или заболевания (для событий, предусмотренных п. 4.2.2, 4.2.4, 4.2.7 настоящий Условий, произошедшее в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия «24 часа в сутки», с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).
В соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования страховым случаем признается событие, в том числе «Смерть в результате заболевания» – смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием и произошедшая в течение срока действия договора.
Согласно подпункту 4.3.1.4 Условий страхования события, перечисленные в пунктах 4.2.1 - 4.2.7 Условий страхования не являются страховыми случаями, если они наступили, в том числе в результате заболеваний, указанных в приложении № 1 к Условиям страхования.
Из представленной в материалы дела справки о смерти ДД.ММ.ГГГГ № № следует, что причинами смерти ФИО1 являются: <данные изъяты>, код <данные изъяты>; <данные изъяты>, код <данные изъяты>.
Согласно мнению специалиста ФИО2, проанализировавшего справку о смерти ДД.ММ.ГГГГ № №, причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты> (<данные изъяты>). Доказательств обратного суду не представлено.
Так, согласно приложению № 1 к Условиям страхования, копия которого представлена стороной ответчика, болезни системы кровообращения (п. 1), не входят в страховое покрытие (код заболевания <данные изъяты>).
В материалы дела стороной истицы представлено приложение № 1 к Условиям страхования, в котором болезни системы кровообращения не указаны в качестве заболевания, не входящего в страховое покрытие.
На основании ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
В связи с тем, что суду представлены копии документа, различные по своему содержанию, суд предложил представителю АО «Согаз» представить оригинал приложения № 1 к Условиям страхования.
Представитель ответчика представил суду оригинал распоряжения АО «Согаз» от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым была утверждена редакция Программы страхования «Максимум», действующая на момент заключения договора страхования с ФИО7 Дополнительно представитель пояснил, что Условия страхования по программе «Максимум» в организации не были утверждены на бумажном носителе, они имеются только в электронном виде. В данном распоряжении, в качестве приложения отмечен лишь паспорт программы страхования «Максимум».
В сложившейся ситуации суд исходит из приложения № 1 к Условиям страхования, копия которого представлена стороной ответчика, поскольку данная копия соответствует электронной версии этого документа. В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Страховщик в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истицы указывал, что болезни системы кровообращения входят в список заболеваний, которые не входят в страховое покрытие (п. 1 приложения № 1 к Условиям страхования по программе «Максимум»). Страховая компания, подготавливая данный ответ, могла руководствоваться только электронной версией приложения № 1 к Условиям страхования по программе «Максимум», которая имеется в организации.
Договор страхования по программе «Максимум» № № оформлялся ФИО1 в ФИО3, поскольку заключение этого договора являлось одним из условий для заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № с этим банком (п. 9 индивидуальных условий кредитного договора).
Представленная по запросу АО «Согаз» из ФИО3 копия приложения № 1 к Условиям страхования по программе «Максимум» соответствует копии этого документа, представленной стороной ответчика.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).
Событие, на случай наступления которого производится страхование определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
Таким образом, обязанность доказать факт наступления страхового случая возлагается на истицу.
Оценив представленные сторонами доказательства в совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ, в том числе заключенный между сторонами договор страхования и Условия страхования по программе «Максимум» с приложением № 1, суд приходит к выводу, что с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования страховой случай в данном случае не наступил, поскольку диагностируемое ФИО1 заболевание (код <данные изъяты>), в результате которого наступила его смерть, подпадает в перечень заболеваний, которые не входят в страховое покрытие (код заболевания <данные изъяты>).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку событие, на основании которого истица требует страховую выплату, страховым случаем не является, и у страховщика АО «Согаз» не наступает обязанность по страховой выплате.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска ФИО6 (<данные изъяты>) к АО «Согаз» (<данные изъяты>) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд через Свердловский районный суд города Белгорода в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.
Судья – подпись.
Мотивированное решение изготовлено 16.05.2025.